YuMoney

YuMoney [2] (tidligere Yandex.Money) er en elektronisk betalingstjeneste [3] . UMoney er en del af Sber-økosystemet [ 4] . Mere end 60 millioner tegnebøger er registreret i YuMoney. Tjenesten udsteder Visa- og Mastercard -kort , mere end to millioner plastik og 19 millioner virtuelle kort er allerede blevet udstedt [5] . Virksomheden annoncerede rebranding den 17. september 2020: den elektroniske betalingstjeneste skiftede navn til YuMoney, betalingsløsningen for virksomheder til YuKassa [6] . Ifølge Atlanta business club og Smart Ranking er UMoney den største russiske fintech-virksomhed målt i omsætning i 2018-2020 [7] .

Historie

Elektronisk betalingstjeneste "Yandex. Money" begyndte arbejdet den 24. juli 2002 som et fælles projekt af "Yandex" og St. Petersborg - virksomheden PayCash . I dette partnerskab leverede Paycash en teknologisk platform, og Yandex leverede værktøjer til at arbejde med et massepublikum [8] . I første omgang Yandex. Money" fungerede gennem en separat tegnebogsapplikation, og siden 2005 har tjenesten været implementeret som en webtjeneste, der er tilgængelig via en browser . Denne teknologiske løsning bidrog til væksten i popularitet: i 2006 Yandex. Penge" tiltrak dobbelt så mange brugere som et år tidligere, og i 2007 nåede tjenestens publikum 1,5 millioner mennesker [9] . I april 2007 købte Yandex en partners 50%-andel i projektet og reorganiserede Yandex. Penge" inden for rammerne af den nye juridiske enhed "PS Yandex. Penge". I Vladislav Dorofeevs bog fra 2013 Yandex Volozha blev denne handel vurderet til en til to millioner dollars [10] .

Loven "om det nationale betalingssystem " (nr. 161-FZ), underskrevet af Ruslands præsident i sommeren 2011, strammede reguleringen af ​​driften af ​​elektroniske betalingssystemoperatører. Denne lov kræver især, at operatøren registrerer sig som en ikke-bankkreditorganisation eller opnår en banklicens inden udgangen af ​​september 2012 [11] . I september 2012 modtog det elektroniske betalingssystem en licens fra Bank of Russia som et ikke-bankkreditinstitut. I december 2012 blev det kendt om en aftale, hvorefter Sberbank erhvervede 75% af charterkapitalen i Yandex. Penge" minus 1 rubel for 60 millioner dollars. Yandex beholdt en blokerende andel i den elektroniske betalingstjeneste og evnen til at træffe væsentlige forretningsbeslutninger. Leder af Yandex. Penge "forblev Evgenia Zavalishina, som også kom med i bestyrelsen sammen med Arkady Volozh . [12] [13] [14] [15]

I 2014 flyttede Evgenia Zavalishina til Yandex store databehandlingsprojekt , virksomheden blev ledet af den tidligere direktør for Yandex. Penge" på markedsføring (2006-2011) og udvikling (2011-2014) Maria Gracheva [16] .

I marts 2017 blev Ivan Glazachev , tidligere administrerende direktør og bestyrelsesmedlem i Russian Standard Bank, virksomhedens administrerende direktør [17] .

Ifølge forskningsdata fra 2016-2018 (e-Finance User Index, NAFI, Mediascope) Yandex. Penge er fortsat den mest populære elektroniske pengetjeneste i Rusland og det tredjemest populære elektroniske betalingsværktøj efter Sberbank Online og bankkort [18] . Blandt internetbrugere undersøgt af Mediascope i 2018 brugte 71 % elektroniske pengetjenester til onlinebetalinger, 48,5 % af dem foretog betalinger ved hjælp af Yandex. Money" ( WebMoney og PayPal  - henholdsvis 38,9 % og 38,6 %) [19] [20] .

I november 2018, Yandex. Money" tilføjede en finansiel analysetjeneste til mobilapplikationen [21] . Den analyserer data om alle brugerbetalinger på daglig basis og viser, om det brugte beløb, for eksempel på mad eller tøj, overstiger gennemsnittet eller en tærskel, som en person har sat. Således vil brugeren rettidigt kunne justere yderligere udgifter til specifikke varer og undgå unødvendige udgifter. Denne service adskiller sig fra bankanaloger: den hjælper folk til at overvåge deres udgifter tættere. Økonomisk assistent "Yandex. Money” er den første PFM-tjeneste på e-wallet- markedet i Rusland (personlig økonomistyring). Tjenesten blev skabt i fællesskab med det amerikanske fintech-selskab Moven Enterprise [22][23] .

I juli 2019, Yandex. Money" lancerede en ny tjeneste for spillere - " Ya.Streamer " [24] . Det giver dig mulighed for at acceptere donationer under online-udsendelser og gennem widgets vise andre brugere, hvordan indsamlingsprocessen forløber. "Yandex. Money" lancerede "Ya.Streamer" sammen med Donate.Stream. Seeren kan sende en donation ved hjælp af "Y.Streamer" fra tegnebogen til "Yandex. Penge" eller fra et hvilket som helst bankkort. Så snart dette sker, vil pengene øjeblikkeligt blive krediteret streamerens e-wallet. Brugere kan acceptere donationer på streamingplatforme såsom YouTube , Twitch , Smashcast, SuberHero, WASD.TV, Odnoklassniki , VKontakte eller Facebook . Tjenesten fungerer også med streamingsoftware, såsom OBS Studio, XSplit [25] [26] .

I 2019 og 2020 Yandex. Penge forblev ifølge Mediascope den mest populære e-pengetjeneste og den næstmest populære online betalingstjeneste efter Sberbank Online. I 2020 betalte 82,8 % af russerne mindst én gang ved at bruge Sberbank Online ved hjælp af Yandex. Penge" - 54,7 % [27] .

Siden januar 2020 har brugere af Yandex. Penge" kan omfatte automatiske betalinger for færdselspolitiets bøder : Så snart der kommer en ny bøde, vil tjenesten straks give besked om den og betale den selv [28] . Denne service hjælper dig med at betale for trafikovertrædelser til tiden og ikke gå glip af 20-dages henstandsperiode efter at have modtaget en bøde, hvor en 50 % rabat er i kraft [29] .

I januar 2020, Yandex. Penge" forbundet til Faster Payments System (FPS) [30] [31] . Brugere kan øjeblikkeligt genopfylde tegnebøger i Yandex. Penge” og acceptere overførsler til dem fra andre mennesker gennem SBP. For at gøre dette behøver du ikke engang at indtaste dit tegnebogsnummer - et mobiltelefonnummer er nok. Enhver fuldt identificeret Yandex. Penge" [32] .

I marts 2020, Yandex. Penge" lancerede pengeoverførsler til andre mennesker via Telegram [33] [34] . Messengeren har lært at genkende kortnummeret i beskedteksten og automatisk oprette et link til Yandex. Penge”, som du hurtigt kan sende en overførsel med. "Yandex. Money" var den første tjeneste i Rusland, der integrerede overførsler i Telegram [35] . Den nye funktion er tilgængelig for alle i Rusland, der bruger Telegram, har et kort fra enhver russisk bank eller en identificeret tegnebog i Yandex. Penge." Telegramoverførsler er ikke den første integration af Yandex. Penge" med en messenger. I 2017 Yandex. Penge" blev tilføjet til "Yandex. Kassu" muligheden for virksomheder til at acceptere betalinger gennem Telegram-bot.

I april 2020 blev tjenesten vinderen af ​​British Global Banking & Finance Awards 2020 og modtog priser i kategorierne "Bedste e-wallet i Rusland", "Godkendelse af russiske brugere" og "Bedste anti-svindelløsning i Rusland" [ 36] . Global Banking & Finance Awards gives til virksomheder for deres præstationer inden for finansielle teknologier på det globale marked.

I juli 2020 lukkede Sberbank og Yandex en aftale om opdeling af aktiver. Som en del af aftalen købte Sberbank en andel (25% + 1) i Yandex. Penge" for 2,4 milliarder rubler [37] . Som et resultat blev Sberbank den eneste aktionær i Yandex. Penge”, kom tjenesten ind i sit økosystem. Efter at Sberbank blev majoritetsejer af tjenesten i 2020 (med en andel på 75 %), blev der truffet en beslutning om at ændre dens navn og rebrand [38] [39] . Fra 15. december 2020 hedder tjenesten YuMoney og fortsætter med at arbejde på sin egen infrastruktur.

I november 2020 afholdt YuMoney YuMoneyDay- konferencen  - et stort onlinemøde med it-eksperter inden for 10 områder: arkitektur, backend , frontend, mobiludvikling, test, SQL , DevOps og projektledelse [40] [41] . I fremtiden begyndte UMoney at holde regelmæssige meetups for brugere, der ønsker at få ny viden fra fintech-virksomhedens specialister.

I slutningen af ​​2020 tog YuMoney-tjenesten sjettepladsen i "People's Rating" på Banki.ru- webstedet [42] . Mere end 120 tusinde brugere deltog i afstemningen.

Den 12. januar 2021 begrænsede centralbanken midlertidigt driften af ​​YuMoney-tjenesten [43] . Begrænsningerne gjaldt for betalinger fra borgere til ikke-resident virksomheder og betalinger fra ikke-resident virksomheder til borgere. Samtidig påvirkede restriktionerne ikke betalingen for køb med UMoney-kort i udenlandske butikker. Begrænsningerne gjaldt heller ikke for overførsler fra UMoney-punge til kort fra ikke-residente personer eller deres bankkonti, herunder dem i udenlandske banker. I marts 2021 blev restriktioner for at foretage betalinger til udenlandske virksomheder og acceptere overførsler fra udenlandske juridiske enheder delvist ophævet. I juli blev restriktionerne pålagt af centralbanken fuldstændigt ophævet [44] [45] [46] .

I marts 2021 blev UMoney-kontaktcentret anerkendt som det bedste i sin kategori ved Crystal Headset professionelle konkurrence [47] .

I juli 2021 lancerede YuMoney en service til selvstændige , YuSelf [48] [49] [50] . På din YuSelf-konto kan du registrere dig hos skattekontoret, afmelde dig, oprette checks, betale skat, modtage meddelelser og skatteberegninger fra Federal Tax Service .

Også i juli annoncerede YuMoney lanceringen af ​​et nyt spil YuVillage [51] . I YuVillage-spillet kan enhver bruger af tjenesten bygge deres egen virtuelle metropol, udføre opgaver og optjene point, der kan bruges på køb i onlinebutikker. YuVillage kan spilles både på YuMoneys hjemmeside og i mobilapplikationen til Android og iOS. YuVillage har erstattet spillet "Manilandia", populært med mere end en million brugere.

I august 2021 lancerede Visa, UMoney og YCLIENTS en ny ikke-kontant drikkepenge til skønhedssalonansatte i Rusland. Tjenesten giver dig mulighed for at give drikkepenge ikke kun fra debetkort, men også fra kredit- eller visitkort uden yderligere provision fra den udstedende bank [52] [53] .

I juli 2022 begyndte YuMoney at udstede " MIR " virtuelle kort.

Mekanikken i arbejdet

Genopfyldning

Siden 2010 har YuMoney introduceret muligheden for direkte genopfyldning af tegnebøger fra alle bankkort (tidligere var det kun tilgængeligt for kunder fra partnerbanker - Alfa-Bank , Otkritie Bank og Rosevrobank ) [54] . I februar 2011 tilføjede Sberbank provisionsfri genopfyldning af UMoney-punge til mulighederne for sine betalingsterminaler og pengeautomater [55] . Siden april 2018 har YuMoney ikke opkrævet en kommission for genopfyldning af en elektronisk tegnebog med et bankkort i tjenesteapplikationen samt for overførsler mellem tegnebøger og udbetalinger fra plastikkort (grænse - op til 10 tusind rubler pr. måned). [56] [57]

Den 3. august 2020 trådte ændringer til loven "Om det nationale betalingssystem" [58] i kraft i Rusland, som begrænser genopfyldning af elektroniske tegnebøger i kontanter. Brugere af YuMoney-tjenesten og andre lignende tjenester vil ikke længere være i stand til at indsætte kontanter på deres konti anonymt gennem betalingsterminaler og mobiloperatørers kontorer . For at indbetale penge skal modtageren af ​​midler have en forenklet identifikation, og afsenderen i kommunikationssalonen skal navngive modtagerens pungnummer, for at overførslen kan krediteres.

Betalinger og overførsler

I 2012 tillod YuMoney overførsler fra en tegnebog til kort fra banker i alle lande i verden [59] [60] [61] . I 2014 introducerede virksomheden en tjeneste til overførsler mellem kort fra russiske banker uden at åbne en tegnebog [62] . Siden maj 2015 har YuMoney-tjenesten understøttet pengeoverførsler fra en pung til Western Union -systemet [63] , siden 2017 - gennem Unistream -systemet [64] .

Betaling direkte fra YuMoney-pungen understøttes af den største bolig- og kommunale serviceoperatør i Skt. Petersborg , State Unitary Enterprise VKTsP Zhilischnoye Khozyaistvo (siden april 2014) [65] , Federal Bailiff Service (siden marts 2015) [66] , Portal of City Services of the City of Moskva (siden marts 2015) og Portal of Public Services i Den Russiske Føderation (siden marts 2016) [67] . Siden marts 2016 har YuMoney-brugere, der har angivet deres kørekortnumre og bilregistreringsbeviser, også været i stand til øjeblikkeligt at betale færdselspolitiets bøder [68] . I december 2016 introducerede russiske jernbaner muligheden for at betale med en YuMoney-pung på højhastighedsruter, der betjenes af Sapsan - tog [69] . YuMoney accepteres til betaling af udviklere og udgivere af computerspil og digitale distributionstjenester : Bigpoint , Wargaming.net , Electronic Arts (siden september 2011), Steam (siden oktober 2011) [70] [71] , Xbox Live (siden december 2013 ) ), PlayStation Network (siden december 2015) [72] [73] . UMoney har et tæt forhold til Nintendo : Siden 2014 har spil til Nintendo 3DS og Wii U været vist på UMoneys online butiksfacade, og i 2017 blev virksomheden den første regionale distributør af digitalt indhold til Nintendo Switch [74] .

UMoney samarbejder med onlinebutikker og handelsplatforme fra Kina. Siden 2010 er YuMoney-betaling blevet accepteret af den russisksprogede online-udstilling af Taobao -onlinebutikken , siden 2011 - af MiniInTheBox-elektronikbutikken [75] , siden 2014 - AliExpress [76] . I 2015 blev UMoney partner i TradeEase online handelsplatform, etableret af den kinesiske betalingsaggregator PayEase, Bank of China , Finansministeriet i Heilongjiang -provinsen og Suifenhe -regeringen for at udvikle onlinehandel i grænseregionerne i Rusland og Kina. Oprindeligt var 200 butikker fra Suifenhe, Beijing og andre byer i provinserne Guangdong , Zhejiang og Fujian [77] [78] repræsenteret på stedet . I september 2015 introducerede den kinesiske onlineforhandler JD.com , som en del af sin ekspansion til det russiske marked, betalingsløsningen YuKassa , som gjorde det muligt for webstedet at acceptere betalinger ved hjælp af YuMoney [79] .

Kommissionen

Når du overfører til en anden tegnebog i UMoney-applikationen, er der ingen kommission; ved overførsel på webstedet er provisionen 0,5% af beløbet. [80] Begrænsningerne for en nominel tegnebog er 60.000 rubler pr. overførsel og 200.000 rubler pr. måned. Grænsen for en identificeret bruger er 400 tusind pr. indgående og udgående operation.

Ved overførsel til et kort er provisionen 3% + 45 rubler. Det mindste overførselsbeløb er 100 rubler. Grænse for en nominel tegnebog: 15 tusind rubler (plus kommission) for en overførsel og 150 tusind for en dag. En identificeret bruger har en grænse på 75.000 rubler pr. overførsel, 150.000 rubler pr. dag og 600.000 rubler pr. måned [81] .

Kommissionen for overførsler til bankkonti hos Alfa-Click og Promsvyazbank er 3%. Ved overførsel til konti i andre banker er provisionen 3% af beløbet + 15 rubler. Banken, hvor kontoen er åbnet, kan opkræve en ekstra kommission.

Kommissionen for at hæve midler er 3% (+15 rubler for bankoverførsel og tilbagetrækning gennem lånetilbagebetalingsformularerne) eller 0% (hvis den trækkes tilbage gennem SBP ). Der er intet gebyr for at genopfylde en konto i applikationen [82] . Ved genopfyldning på webstedet vil der blive opkrævet en kommission fra kortet, hvis genopfyldningsbeløbet er mindre end 4000 rubler.

Brugerbeskyttelse

I februar 2016 introducerede YuMoney tjenesten "Sikker transaktion" som en del af betalingsløsningen YuKassa , rettet mod ejere og brugere af markedspladser for varer og tjenester . [83] Hvis webstedet har aktiveret denne service, fryser UMoney på tidspunktet for ordren midlerne på køberens konto og overfører dem først til sælgeren ved levering af varer eller tjenester. [84]

Siden marts 2017 har UMoney drevet voldgiftstjenesten Køberbeskyttelse, der er designet til at beskytte brugere, der har betalt for køb i onlinebutikker med elektroniske penge. Som en del af voldgiften kompenserer YuMoney-tjenesten uafhængigt brugere for tab opstået på grund af fejl i onlinebutikker eller manglende opfyldelse af deres forpligtelser, og løser derefter problemet med sælgeren. Hvis kravene er berettigede, og butikken systematisk nægter at returnere pengene, forbeholder virksomheden sig retten til at nægte service til den. [85] [86]

I januar 2018 indførte UMoney-tjenesten en kontrol af den økonomiske levedygtighed for virksomheder, der modtager betalinger. Funktionen er tilgængelig for brugere i sektionen "Kvitteringer", hvorigennem betaling foretages efter detaljer. Funktionen er designet til at beskytte brugere mod betalinger til fordel for konkursramte virksomheder og hjælpe iværksættere med at tjekke modparter. YuMoney modtager oplysninger om virksomheder fra DaData-tjenesten, som arbejder direkte med Federal Tax Service . [87] [88]

Bonusprogram

Siden maj 2018 har YuMoney optjent bonuspoint til brugere, som kan bruges til at betale for digitale varer og tjenester i forholdet 1 point - 1 rubel. [89] Brugere kan modtage cashback-point: 5 % for køb i månedens kategorier, 1 % for betalinger på internettet og 1 % for betalinger ved kassen i detailforretninger. [90]

Yderligere rabatter og bonusser er tilgængelige for brugeren på hjemmesiden og i YuMoney-applikationen. For hver betaling gennem YuMoney tilbyder systemet adskillige rabatter at vælge imellem - de vælges ved hjælp af maskinlæring , der tager hensyn til en bestemt persons præferencer. Derudover er de daglige rabatter og andre aktuelle tilbud gemt i pungen. [91] [92]

Crowdfunding

UMoney begyndte at udvikle sine egne crowdfunding-værktøjer i begyndelsen af ​​2010'erne på baggrund af en mærkbar stigning i antallet af kampagner for at rejse midler til velgørenhed , civile initiativer og socio-politiske projekter. I 2011-2012 udgav virksomheden crowdfunding- applikationer til sociale netværk Facebook og VKontakte , som gør det muligt at acceptere donationer , holde styr på midler og hæve penge til elektroniske tegnebøger, bankkort og konti. [93] [94]

I oktober 2014 introducerede UMoney Vmeste crowdfunding-platformen, som inkluderede tre værktøjer: Cashier, Form og Page. "Siden" fik senere navnet " Sobe.ru ". [95] De to første er fokuseret på NGO'ernes behov , "Sobe.ru" tillader enhver person at indsamle penge til sin YuMoney-pung.

Identifikation

UMoney tegnebøger kan have en af ​​tre statusser: anonym, registreret eller identificeret. [96] Identifikationsproceduren blev indført i december 2009 for at bringe tjenesten i overensstemmelse med føderal lov nr. 103-FZ "Om aktiviteten med at modtage betalinger fra enkeltpersoner udført af betalingsagenter" og ændringer til føderal lov nr. 115-FZ "Om at modvirke legalisering af (hvidvaskning) udbytte fra kriminalitet og finansiering af terrorisme". [97] I overensstemmelse med ændringerne til føderale love 161-FZ "Om det nationale betalingssystem" og 115-FZ, der blev vedtaget i april 2014, implementerede UMoney en forenklet identifikationsprocedure. Identifikation med levering af fuld pasdata og bekræftelse af identiteten af ​​ejeren af ​​tegnebogen svarer til en identificeret status, forenklet identifikation med levering af grundlæggende oplysninger (efternavn, fornavn, patronym, passerie og nummer, SNILS, TIN eller CHI policenummer) - nominel status. Identifikationsniveauet påvirker begrænsningerne ved brug af tegnebogen, grænserne for transaktioner og saldoen på kontoen. [98] [99]

YuMoney tilbyder mange måder at identificere sig på: gennem kontrol af en kredithistorik, kopiering af identifikation af en anden tegnebog, et personligt besøg på kontoret for en betalingstjeneste eller en partnervirksomhed, via post, i Svyaznoy- butikker , på kontakt- og Unistream-servicepunkter betalingssystem . [100] [101] [102]

I juni 2021 fik YuMoney-brugere, der har adgang til andre løsninger i Sber- økosystemet , muligheden for at komme ind i tjenesten ved hjælp af Sber ID. Muligheden er tilgængelig for alle russiske kunder hos Sberbank. [103] I samme måned lancerede YuMoney-tjenesten identifikation ved hjælp af "Mobile ID" fra MegaFon . Tjenesten er tilgængelig uanset telefonmodel og takstplan. [104] [105]

I Hviderusland er identifikation tilgængelig i Sber Bank-filialer eller gennem SberBank Online , i Kasakhstan  gennem SberBank Online Kasakhstan, gennem Smart ID, Kazpost eller agenter. I Usbekistan kan du gå gennem identifikation gennem Hamkorbank , InfinBank eller OSON, i Tadsjikistan  - ved filialerne af Dushanbe City, i Kirgisistan  - gennem PayBox (i Bishkek) eller med hjælp fra agenter. I Moldova er identifikation tilgængelig gennem agenter, "Agroprombank" eller gennem BPay, og i Armenien , Turkmenistan og andre lande - kun gennem agenter.

Betalingsmetoder

I december 2018 udvidede tjenesten mulighederne for kontaktløs betaling. Ejere af plastik og virtuelle servicekort har nu mulighed for at betale kontaktløst med Garmin smartwatches med Garmin Pay teknologi. [106] [107]

Servicekortene understøtter således kontaktløse betalinger via Garmin Pay, Apple Pay (indtil marts 2022), Google Pay (indtil marts 2022), Samsung Pay , Mir Pay (fra juli 2022) samt gennem Wallet Pay-applikationen og Mi Smart Band armbånd 4 NFC. Dem, der har YuMoney-appen og en Android -telefon med NFC, kan også betale kontaktløst i supermarkeder og caféer. For at gøre dette har applikationen et kontaktløst kort. [108]

Sikkerhed

Overførslen af ​​data mellem klienten og YuMoney -serveren er beskyttet af TLS-protokollen (tidligere blev SSL brugt ) [109] . Engangskoder bruges til at bekræfte transaktioner med tegnebogen, og mistænkelige transaktioner stoppes af svindelovervågning [110] .

Siden 2008 har YuMoney brugt multifaktorautentificering til at beskytte overførsler mellem tegnebøger med en beskyttelseskode - en tilfældig eller afsenderspecificeret kombination af fire cifre, der kræves for at modtage en betaling [111] [112] . Engangsadgangskoder kan modtages via SMS eller i tjenesteapplikationen [113] . Adgangskoder fra Yandex. Nøgle" [114] .

UMoney-plastikkort kan beskyttes efter anvendelsesområde, type og mængde af transaktioner og understøtter også 3-D Secure- beskyttelse . [115] UMoney overholder kravene i PCI DSS - standarden og Bank of Russias informationssikkerhedsstandard [116] .

Arbejdsområder

B2C