Elektroniske penge

Elektroniske penge  er et tvetydigt og udviklende udtryk med mange betydninger relateret til brugen af ​​computernetværk og lagrede værdisystemer til at overføre og opbevare penge. Elektroniske penge forstås som systemer til lagring og overførsel af både traditionelle valutaer og ikke-statslige private valutaer  - cirkulationen af ​​elektroniske penge kan udføres både i henhold til de regler, der er etableret eller aftalt med statslige centralbanker , og i henhold til egne regler for ikke -statslige penge. -statslige betalingssystemer .

I Den Europæiske Union anses elektroniske penge for at være udstederens finansielle forpligtelser i elektronisk form (dvs. som er på et elektronisk medie ), som står til brugerens rådighed. Sådanne monetære forpligtelser opfylder følgende tre kriterier [1] :

  1. optages og opbevares elektronisk.
  2. Udstedt af udstederen ved modtagelse af midler fra andre personer i et beløb, der ikke er mindre end den udstedte pengeværdi.
  3. Accepteret som betalingsmiddel af andre organisationer end udstederen.

I Rusland indeholder loven "om det nationale betalingssystem" sin egen definition af elektroniske penge .

Naturen af ​​elektroniske penge

Begrebet "elektroniske penge" er relativt nyt og anvendes ofte på en lang række betalingsinstrumenter, der er baseret på innovative tekniske løsninger. Konsekvensen af ​​dette er manglen på en enkelt, globalt anerkendt definition af elektroniske penge, som utvetydigt ville definere deres økonomiske og juridiske essens.

Elektroniske penge er karakteriseret ved en intern modsigelse - på den ene side er de et betalingsmiddel, på den anden side udstederens forpligtelse, som skal opfyldes i traditionelle ikke-elektroniske penge [2] . Et sådant paradoks kan forklares ved hjælp af en historisk analogi: på et tidspunkt blev pengesedler også betragtet som en forpligtelse, der skulle betales i mønter eller ædle metaller. Det er sandsynligt [3] [4] at elektroniske penge over tid vil være en af ​​varianterne af pengeformen (mønter, pengesedler, ikke-kontante penge og elektroniske penge). Det er også sandsynligt, at centralbanker i fremtiden vil udstede elektroniske penge, ligesom de nu præger mønter og trykker pengesedler [5] [6] [7] .

En almindelig misforståelse er identifikation af elektroniske penge med ikke- kontante penge .

Elektroniske penge, som er et ikke-personligt betalingsprodukt, kan have en separat cirkulation, der er forskellig fra bankomløbet af penge, men de kan også cirkuleres i statslige eller bankers betalingssystemer.

Som regel sker cirkulationen af ​​elektroniske penge ved hjælp af computernetværk , internettet , betalingskort, elektroniske tegnebøger og enheder, der fungerer med betalingskort ( hæveautomater , POS-terminaler , betalingskiosker ). Andre betalingsinstrumenter bruges også: armbånd , nøgleringe , mobiltelefonblokke og andre enheder udstyret med en særlig betalingschip.

Varianter af elektroniske penge

Elektroniske penge opdeles normalt i to typer: baseret på smartkort ( engelsk  kortbaseret ) og baseret på netværk ( engelsk  netværksbaseret ). Både den første og anden gruppe er opdelt i anonyme (ikke-personlige) systemer, hvor det er tilladt at udføre operationer uden brugeridentifikation, og ikke-anonyme (personlige) systemer, der kræver obligatorisk brugeridentifikation.

Man bør også skelne mellem elektroniske offentlige og private penge . Statens elektroniske penge er denomineret i den nationale valuta og er en integreret del af det statslige betalingssystem. Følgelig sker udstedelsen og cirkulationen af ​​sådanne elektroniske penge på grundlag af national lovgivning.

Elektroniske private penge er en elektronisk enhed af ikke-statslige betalingssystemer, der regulerer deres udstedelse og cirkulation med deres egne regler. Graden af ​​kontrol og regulering fra offentlige myndigheder af sådanne betalingssystemer i forskellige lande varierer meget. Ofte binder ikke-statslige betalingssystemer deres elektroniske penge til nationale eller udenlandske valutaer, men regeringer sikrer ikke pålideligheden eller likviditeten af ​​private penge.

Ifølge ECB 's holdning [2] hører midlerne til at få adgang til en bankkonto, nemlig traditionelle bankbetalingskort (både mikroprocessor og magnetstribe), såvel som internetbank , ikke til elektroniske penge, men i systemer, der udføre afregninger med elektroniske penge, bruges bankkonti kun ved indtastning og udbetaling af penge fra systemet. I dette tilfælde bruges den konsoliderede bankkonto for udstederen af ​​elektroniske penge og ikke brugernes kort- eller løbende konti. Ved udstedelse af elektroniske penge krediteres traditionelle penge til udstederens konsoliderede bankkonto. Når elektroniske penge præsenteres til indløsning, debiteres traditionelle penge udsteders konsoliderede bankkonto.

Ifølge ECB's holdning omfatter elektroniske penge heller ikke forudbetalte enkelt-formålskort, såsom: gavekort , brændstofkort , telefonkort osv. Brugen af ​​et sådant betalingsinstrument betyder ikke en ny betaling. Den rigtige betaling foretages på tidspunktet for køb eller genopfyldning af et sådant kort. Dens brug genererer som regel ikke nye pengestrømme og er en simpel udveksling af information om forbrugte forudbetalte varer eller tjenester.

Udstedelse af elektroniske penge

Et af de vigtigste politiske spørgsmål relateret til elektroniske penge er spørgsmålet om udstederen , nemlig at bestemme listen over organisationer, der har ret til at udstede elektroniske penge i landet. Emissionsproblemet rammer både elektroniske nationale penge (udtrykt i en af ​​de statslige valutaer) og private elektroniske penge (som cirkulerer uden for det statslige betalingssystem). Der er ingen entydig tilgang i lovgivningen i verdens lande til dette problem.

EU - lovgivningen tillader udstedelse af elektroniske penge til en ny klasse af kreditinstitutter - Electronic Money Institutions (ELMI) [8] . I Indien, Mexico, Nigeria, Singapore, Taiwan og Ukraine kan udstedelse af elektroniske penge kun udføres af banker. I Hong Kong skal e-pengeudstedere opnå en indlånsvirksomhedslicens [9] . I Rusland er det kun kreditinstitutter - banker eller NPO'er , der har tilladelse til at operere som operatør af elektroniske penge og pengeoverførsler uden at åbne en bankkonto, der kan udstede elektroniske penge.

Historien om udviklingen af ​​elektroniske penge

I 1993 begyndte EU's centralbanker at studere fænomenet elektroniske penge, som på det tidspunkt blev anset for at være forudbetalte kort . Resultaterne af denne analyse blev offentliggjort i maj 1994 og blev en officiel anerkendelse af eksistensen af ​​elektroniske penge. Ved analyse af nye teknologiske ordninger, nemlig forudbetalte multifunktionskort, kom EU's centralbanker til en grundlæggende konklusion: i tilfælde af distribution af sådanne produkter fra centralbanker er konstant overvågning, informationsudveksling og politisk beslutningstagning. nødvendigt for at bevare betalingssystemets integritet [10] .

Fra 1993 begyndte udviklingen af ​​ikke kun kortbaserede elektroniske  penge , men også netværksbaserede elektroniske penge [10 ] . 

I 1996 annoncerede lederne af centralbankerne i G10 -landene deres hensigt om at overvåge elektroniske penge i verdens lande [11] . Siden da har Bank for International Settlements , med støtte fra verdens centralbanker, regelmæssigt analyseret udviklingen af ​​elektroniske penge og relaterede systemer. Først var dataene fortrolige og var kun tilgængelige for centralbanker, og siden maj 2000 er de blevet offentlige. I en undersøgelse fra 2004 deltog centralbankerne i 95 lande, og det viste sig, at elektroniske penge fungerer i 37 lande i verden [9] .

Anonymitet af elektroniske penge

Elektroniske penge kan være anonyme og personlige. Elektroniske penge er i sagens natur tættere på anonyme kontanter end personlige ikke-kontanter. Tilstedeværelsen eller fraværet af anonymitet leveres af reglerne og mekanismerne for cirkulation af elektroniske penge i et bestemt betalingssystem.

De fleste statslige tilsynsmyndigheder, såvel som statslige og ikke-statslige betalingssystemer, forsøger på forskellige måder at stimulere personaliseringen af ​​brugere af elektroniske penge og transaktioner med dem (se kend din kunde ). For eksempel, for netværksbaserede elektroniske penge, begrænser betalingssystemer størrelsen af ​​en elektronisk tegnebog for en anonym bruger, hvilket øger grænserne for personaliserede brugere af systemet. For kortbaserede elektroniske penge er det maksimale beløb i pungen begrænset, og der indføres personlige genopfyldningsmekanismer.

Kryptografisk beskyttelse

Brugen af ​​kryptografi til implementering af elektroniske penge blev foreslået af David Chaum . De foreslog også adskillige kryptering og elektroniske signaturprotokoller. Han brugte en fortrolig kommunikationsalgoritme for at opnå sløring af forbindelserne mellem udbetalings- og indbetalingstransaktioner . Essensen af ​​Chaums idé var det såkaldte "blinde" digitale signatursystem ( eng.  blind signatur ), når underskriveren kun ser information i den del, han har brug for, men med sin digitale signatur attesterer ægtheden af ​​al information: udstederen ser pengesedlernes værdighed og kan attestere deres ægthed, men kender ikke deres serienumre, som kun ejeren af ​​pengene kender.

Samtidig kan det strengt bevises, at en sådan "blind" signatur garanterer ægtheden af ​​hele sedlens indhold med samme pålidelighed som en konventionel digital signatur, der er blevet et af de mest populære måder at verificere ægtheden på. elektroniske dokumenter i de senere år. Grundlaget er RSA-krypteringsmetoden .

Udsigter for udvikling

I øjeblikket betragtes elektroniske penge som en potentiel erstatning for kontanter til mikrobetalinger [9] . Men med hensyn til deres kvaliteter er elektroniske penge i stand til delvist at erstatte eller helt fortrænge kontanter i bosættelser. Den kunstige begrænsning af det beløb, der kan spares i en elektronisk tegnebog , er forårsaget af regulatorernes usikkerhed om pålideligheden og sikkerheden ved at bruge et sådant betalingsinstrument. I mangel af negative eksempler vil denne grænse naturligvis blive øget eller helt annulleret.

Fordele ved elektroniske penge

Elektroniske penge er især nyttige og praktiske, når du foretager massebetalinger af små beløb. For eksempel ved betalinger i transport, biografer, klubber, betaling af elregninger, betaling af diverse bøder, betaling på internettet osv. Processen med at betale med elektroniske penge er hurtig, der er ingen køer, der er ingen grund til at give ændring, overføres penge hurtigt fra betaleren til modtageren .

Elektroniske penge sammenlignes mest korrekt med kontanter, da cirkulationen af ​​ikke-kontante penge nødvendigvis er personificeret, og detaljerne om begge parter er kendte. I tilfælde af betalinger med elektroniske penge er det nok at kende detaljerne om modtageren af ​​pengene.

Elektroniske penge har følgende fordele frem for kontanter:

Ulemper ved elektroniske penge

Implementeringsproblemer

De fleste landes centralbanker er meget på vagt over for udviklingen af ​​elektroniske penge og frygter ukontrolleret emission og andre mulige misbrug. Mens elektroniske kontanter kan give en lang række fordele, såsom hastighed og brugervenlighed, større sikkerhed, lavere transaktionsgebyrer, nye forretningsmuligheder med overførsel af økonomisk aktivitet til internettet. Der er mange kontroversielle spørgsmål vedrørende indførelsen af ​​elektroniske penge. Indførelsen af ​​elektroniske valutaer rejser en række spørgsmål - grundlæggende uløste problemer med at opkræve skatter, sikring af emission, manglen på standarder for sikring af emission og cirkulation af elektroniske private penge, bekymringer om brugen af ​​elektroniske betalingssystemer til hvidvaskning af penge .

Ret komplekse teknologier bruges til cirkulation af elektroniske penge. Og kommercielle banker er ikke altid villige og i stand til selvstændigt at udvikle nye produkter.

Hovedårsagerne til bankernes modvilje mod at udvikle projekter relateret til elektroniske penge er:

På baggrund af problemer med implementeringen af ​​"elektroniske penge"-projekter af kommercielle banker, dukker en masse små projekter og nystartede virksomheder op på markedet, hvis hovedproblemer i øjeblikket er:

Det er indlysende, at problemerne med det nye "elektroniske penge"-marked kan løses ved en lang evolutionær vej eller ved hjælp af store infrastrukturprojekter iværksat af stater (f.eks. det russiske nationale betalingskortsystem eller det ukrainske " Prostir " ).

International erfaring med implementering og brug af elektroniske penge

Netværksbaserede fiat elektroniske penge

Fiat elektroniske penge baseret på smart cards

Netværksbaserede private elektroniske penge

I Rusland

Den russiske lov "om det nationale betalingssystem" indeholder følgende definition af elektroniske penge: disse er midler, der tidligere er leveret af en person (den person, der har leveret midlerne) til en anden person, under hensyntagen til oplysninger om mængden af ​​midler. uden at åbne en bankkonto (den forpligtede person), for at opfylde de økonomiske forpligtelser for den person, der har stillet midlerne til rådighed for tredjemand, og for hvilke den person, der har leveret midlerne, har ret til udelukkende at overføre ordrer ved hjælp af elektroniske betalingsmidler. Samtidig kan midler modtaget af organisationer, der beskæftiger sig med professionelle aktiviteter på værdipapirmarkedet , clearingaktiviteter og (eller) forvaltning af investeringsfonde , gensidige investeringsfonde og ikke-statslige pensionsfonde og tage højde for oplysninger om mængden af ​​tilførte midler uden at åbne en bankkonto i overensstemmelse med den lovgivning, der regulerer disse organisationers aktiviteter [13] .

Også i Rusland er elektroniske penge opdelt i kategorier: personlige elektroniske midler, ikke-personaliserede elektroniske midler og virksomheders elektroniske midler. Personlige og ikke-personaliserede tegnebøger kan kun ejes af enkeltpersoner, mens virksomhedspunge kun kan ejes af juridiske enheder og private iværksættere. Interne betalinger mellem individuelle tegnebøger er tilladt, ligesom betalinger til virksomheders tegnebøger er tilladt. Kun enkeltpersoner har tilladelse til at betale fra virksomheders tegnebøger, betalinger fra virksomheders tegnebøger fra nogle juridiske enheder til virksomheders tegnebøger fra andre juridiske enheder er forbudt.

I Hviderusland

Ifølge Nationalbanken i Republikken Hviderusland er elektroniske penge værdienheder lagret i elektronisk form, udstedt i omløb i bytte for kontanter eller ikke-kontante midler og accepteret som betalingsmiddel, når der foretages afregninger både med den person, der har udstedt disse værdienheder og med andre juridiske enheder og enkeltpersoner, samt udtrykke størrelsen af ​​denne persons forpligtelse til at returnere midler til enhver juridisk enhed eller enkeltperson ved fremvisning af disse værdienheder. [14] . Regulering af operationer med elektroniske penge begyndte i 2010, og i øjeblikket har kun banker og ikke-bankfinansieringsinstitutioner i landet ret til at udstede dem.

Operationer med elektroniske penge er reguleret af følgende retsakter:

Fra september 2022 udsteder 9 banker elektroniske penge [19] .

Se også

Noter

  1. ↑ Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2000/46/EF, artikel 1
  2. ↑ 1 2 Elektroniske penge Definition af Den Europæiske Centralbank. (Engelsk)
  3. ↑ Diana Ngo Deloitte foreslår 'statssponsoreret kryptovaluta ' 13/7/2015 
  4. ↑ Angiv kryptovalutaer på vej
  5. ↑ Robert Mendick Bank of England planlægger sin egen digitale valuta i bitcoin-stil / The Telegraph, 30/12/2017. (Engelsk)
  6. ↑ Statssponsoreret kryptovaluta: Tilpasning af det bedste af Bitcoins innovation til betalingsøkosystemet Deloitte-rapport ] 2015 Deloitte Development LLC 
  7. ↑ Meirav Arlosoroff Israels svar på Bitcoin: En digital shekel, der kunne erstatte kontanter / Haaretz, 24/12/2017. (Engelsk)
  8. ↑ Europa-Parlamentet og Rådet. Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2000/46/EF (link ikke tilgængeligt) . Europa-Parlamentet og Rådet (september 2000). Dato for adgang: 16. februar 2010. Arkiveret fra originalen 4. oktober 2013. 
  9. ↑ 1 2 3 Bank for Internationale Betalinger. Kortlægning af udviklingen inden for elektroniske penge og internet- og mobilbetalinger (ikke tilgængeligt link) . Bank for Internationale Betalinger (maj, 2004). Hentet 15. februar 2010. Arkiveret fra originalen 19. oktober 2010. 
  10. ↑ 1 2 Den Europæiske Centralbank. RAPPORT OM ELEKTRONISKE PENGE (utilgængeligt link) . Den Europæiske Centralbank (august, 1998). Hentet 15. februar 2010. Arkiveret fra originalen 13. marts 2010. 
  11. ↑ BANK FOR INTERNATIONALE AFGØRELSER. KONSEKVENSER FOR CENTRALBANKER AF UDVIKLING AF ELEKTRONISKE PENGE (utilgængeligt link) . Bank for Internationale Betalinger (oktober, 1996). Hentet 15. februar 2010. Arkiveret fra originalen 12. april 2010. 
  12. ↑ 1 2 3 CHIP magasin 8/2013, s. 54-59
  13. ↑ Klausul 18 i artikel 3 i Den Russiske Føderations føderale lov nr. 161-FZ "Om det nationale betalingssystem" dateret 27. juni 2011
  14. ↑ Udvikling af det elektroniske pengemarked i Republikken Belarus | Republikken Belarus' nationalbank . www.nbrb.by _ Hentet: 1. december 2020.
  15. ↑ Dekret nr. 6 af 28. december 2014 | Officielle dokumenter | Republikken Belarus' præsidents officielle internetportal . president.gov.by _ Hentet: 1. december 2020.
  16. ↑ National lovlig internetportal for Republikken Belarus . pravo.by . Hentet: 1. december 2020.
  17. ↑ BESLUTNING fra bestyrelsen for Nationalbanken i Republikken Belarus 26. november 2003 nr. 201 .
  18. ↑ National lovlig internetportal for Republikken Belarus . www.pravo.by _ Hentet: 1. december 2020.
  19. ↑ Elektroniske penge i Hviderusland 2022 . Elektroniske penge i Hviderusland udstedes af 9 banker (22. september 2022). Hentet: 1. december 2020.

Litteratur

Links

  Gå til Wikidata-elementet  Ordbøger og encyklopædier
I bibliografiske kataloger
 Elektroniske betalingssystemer
Online betalingssystemer
Mobile betalingssystemer
Brug af elektroniske penge
Brug af elektroniske penge (historie)
Brug af kryptovalutaer
 Kryptovalutaer
PoW baseret på SHA-2
PoW baseret på Scrypt
PoW baseret på CryptoNote
Andre PoW-algoritmer
PoS algoritmer
Andre teknologier
relaterede emner