Forsikring

Forsikring - forholdet mellem den forsikrede og forsikringsselskabet for at beskytte enkeltpersoners og juridiske enheders ejendomsinteresser (forsikrede) i tilfælde af visse begivenheder ( forsikringsbegivenheder ) på bekostning af pengemidler ( forsikringsfonde ) dannet af de betalte forsikringspræmier af dem ( forsikringspræmie ).

Forsikring (forsikringsvirksomhed) omfatter i bred forstand forskellige former for forsikringsvirksomhed (selve forsikring eller primær forsikring, genforsikring , co-assurance , gensidig forsikring), som tilsammen yder forsikringsbeskyttelse.

I processen med historisk udvikling er der udviklet tre metoder til at skabe forsikringsprodukter - selvforsikring , gensidig forsikring og erhvervsforsikring .

Definition

Den videnskabelige litteratur præsenterer en række forskellige definitioner af begrebet "forsikring". Forsikringens bredde og alsidighed, herunder finansielle, juridiske, socioøkonomiske aspekter, gør det vanskeligt at formulere en universel definition af denne kategori [1] . Fra O. N. Efimovs synspunkt er forsikring en økonomisk kategori, et system af former og metoder til at skabe målfonde og bruge dem til at kompensere for tab som følge af forskellige uønskede hændelser samt til at hjælpe borgere i tilfælde af et bestemt liv begivenheder [2] . I. L. Shamraeva mener, at forsikring i sin økonomiske og juridiske essens fungerer som en lovmæssig fast måde til materiel kompensation for tab påført af én person ved at opdele dem i mange personer [3] . Ifølge L.I. Reitman er forsikring "et sæt særlige lukkede omfordelingsrelationer mellem dets deltagere med hensyn til dannelsen af en målrettet forsikringsfond på bekostning af pengebidrag, beregnet til at kompensere for mulig nødsituation og anden skade på virksomheder og organisationer eller til at yde finansiel bistand til borgerne” [4] . Forfatterne af bogen for forsikringstagere "Forsikring fra A til Z" definerer forsikring som "en særlig type økonomisk aktivitet forbundet med omfordeling af risikoen for skade på ejendomsinteresser blandt deltagere i forsikring (forsikret) og udført af specialiserede organisationer ( forsikringsselskaber), der sikrer akkumulering af forsikringspræmier, dannelse af forsikringsreserver og gennemførelse af forsikringsudbetalinger i tilfælde af skade på de forsikrede ejendomsinteresser " [5] .

I art. 2 i Den Russiske Føderations lov "Om organisering af forsikringsvirksomhed i Den Russiske Føderation" dateret 27. november 1992 nr. 4015-1, defineres forsikring i forhold til den russiske virkelighed som "forhold til beskyttelse af enkeltpersoners interesser og juridiske enheder, Den Russiske Føderation , konstituerende enheder i Den Russiske Føderation og kommuner ved indtræden af visse forsikringsbegivenheder på bekostning af monetære fonde dannet af forsikringsselskaber fra betalte forsikringspræmier (forsikringspræmier) såvel som på bekostning af andre forsikringsfonde " [6] .

Økonomisk essens, funktioner og principper for forsikring

Den økonomiske essens af forsikring er oprettelsen af forsikringsfonde på bekostning af bidrag fra forsikringsinteresserede parter og beregnet til at kompensere for skader (oftest fra de personer, der er involveret i dannelsen af disse fonde). Da den mulige skade er af probabilistisk karakter ( forsikringsrisiko ), omfordeles forsikringsfonden både i rum og tid. Det kan siges, at erstatning for skade fra berørte personer sker på bekostning af bidragene fra alle dem, der deltog i dannelsen af disse forsikringskasser.

Der er tre hovedformer for at organisere en forsikringsfond :

Centraliserede forsikringsfonde (reserve) oprettet på bekostning af budgetmidler og andre offentlige midler. Dannelsen af disse midler udføres både i naturalier og i kontanter. Statens forsikringsmidler (reserve) er til rådighed for regeringen.
Selvforsikring som et system til oprettelse og brug af forsikringsmidler af forretningsenheder og personer. Disse decentrale forsikringsfonde oprettes i naturalier og kontanter. Disse midler er designet til at overvinde midlertidige vanskeligheder i forbindelse med aktiviteterne hos en bestemt råvareproducent eller person . Den vigtigste kilde til dannelse af decentraliserede forsikringsfonde er indkomsten for en virksomhed eller en enkeltperson.
Faktisk forsikring som et system til oprettelse og brug af midler fra forsikringsorganisationer på bekostning af forsikringspræmier fra parter, der er interesserede i forsikring. Brugen af disse midler udføres for at kompensere for den resulterende skade i overensstemmelse med forsikringsbetingelserne .

Der skelnes mellem følgende forsikringsfunktioner , der udtrykker dets offentlige formål:

Risikofunktion , som består i at yde forsikringsbeskyttelse mod forskellige former for risici - tilfældige hændelser, der fører til tab. Som en del af denne funktion sker omfordelingen af pengeressourcer mellem alle forsikringsdeltagere i henhold til den gældende forsikringsaftale , hvorefter forsikringspræmierne (kontanter) ikke tilbageføres til den forsikrede. Denne funktion afspejler hovedformålet med forsikringsbeskyttelse mod risici .
Investeringsfunktion , som består i, at økonomien finansierespå bekostning af midlertidigt frie midler fra forsikringsfonde ( forsikringsreserver ). På grund af det faktum, at forsikringsselskaber akkumulerer store beløb, der har til formål at erstatte skader, men indtil en forsikringsbegivenhed indtræffer , kan de midlertidigt investeres i forskellige værdipapirer , fast ejendom og i andre områder. Omfanget af investeringer i forsikringsselskaber i verden er mere end 24 billioner amerikanske dollars [7] . I anden halvdel af det 20. århundrede, i lande med udviklet forsikring, begyndte den indkomst, som forsikringsselskaberne fik fra investeringer, at gå frem for indkomsten fra forsikringsvirksomhed [8] .
Forsikringens forebyggende funktion er, at der på bekostning af en del af forsikringskassen finansieres tiltag, der reducerer den forsikrede risiko . Eksempelvis finansierer en del af de indsamlede midler fra brandforsikringen brandforebyggende foranstaltninger samt foranstaltninger, der har til formål at reducere mulige skader fra en brand .
sparefunktion . I livsforsikringer er forsikring tættest på et lån , da visse forsikringssummer akkumuleres under forsikringsaftaler . At spare penge, for eksempel ved hjælp af livsforsikringer , er forbundet med behovet for forsikringsbeskyttelse af den opnåede familieformue. Forsikring kan således også have en opsparingsfunktion.

Den moderne stat bruger i vid udstrækning forsikringsmekanismer i form af socialforsikring og pensioner til offentlig forsikringsbeskyttelse af borgere i tilfælde af sygdom, handicap (herunder alder), tab af en forsørger, død. Samtidig er de statslige socialforsikringskassers og pensionskassers organisation og aktiviteter reguleret af særlovgivning, der er forskellig fra lovgivningen, der regulerer specialiserede forsikringsorganisationers aktiviteter.

Forsikringsvirksomhed er baseret på principperne om ækvivalens og tilfældighed .

Ækvivalensprincippet udtrykker kravet om balance mellem en forsikringsorganisations indkomst og dens udgifter. Risiko truer mange mennesker, men kun få af dem er reelt berørt af forsikringsbegivenheder. Betalinger for forsikringsbegivenheder er dækket af bidrag fra mange forsikringsselskaber, der har undgået denne risiko.

Indtægter fra forsikringsvirksomhed består af forsikringspræmier betalt af forsikringstagerne. Udgifter er repræsenteret ved forsikringsudbetalinger og udgifter til vedligeholdelse af forsikringsselskabet. Når indtægterne overstiger udgifterne, har forsikringsorganisationen (SO) overskud fra forsikringsvirksomhed. Hvis der opstår tab, medfører dette, at det ikke er muligt at opfylde forpligtelser over for sikrede.

Tilfældighedsprincippet er, at kun hændelser, der har tegn på sandsynlighed og tilfældighed for deres forekomst, kan forsikres. Forsætligt udførte handlinger er ikke forsikret, da de mangler tilfældighedsprincippet.

Forsikring i Rusland

Principper for organisering af forsikringsvirksomhed

Det vigtigste grundlæggende træk ved organisationen af forsikringsvirksomheden i den moderne periode er udviklingen af konkurrence mellem forsikringsorganisationer . Konkurrencen opererer ikke kun inden for frivillig forsikring , men også inden for obligatorisk forsikring (f.eks. mellem forsikringsselskaber, der udfører OSAGO eller OPO ). Konkurrence tilskynder forsikringsorganisationer til at udvikle og introducere nye forsikringstyper, konstant forbedre dem, udvide sortimentet og dække yderligere segmenter af forsikringsmarkedet. Når man udfører de samme forsikringstyper, kommer konkurrencen mellem forsikringsorganisationer til udtryk i skabelsen af mere bekvemme former for indgåelse af en aftale og betaling af forsikringspræmier , reduktion af takster, øget effektivitet i at betale forsikringserstatning og kvaliteten af forsikringsdækningen. Derudover stimulerer dette forbedringen af selve forsikringsmodellerne - i de senere år er den direkte forsikringsmodel begyndt at udvikle sig , hvis essens er afvisningen af formidlere.

Forsikring er en særlig type aktivitet designet til at give pålidelig forsikringsbeskyttelse til enkeltpersoner og juridiske enheder; den skal organiseres, så forsikringsselskaber ikke går konkurs, ikke stopper deres aktiviteter og nøje opfylder deres forpligtelser over for forsikringstagerne. Dette opnås ved indførelse af statslig regulering af forsikringsaktiviteter, udvikling af det juridiske og økonomiske grundlag for forsikring. Det andet princip er behovet for statslig regulering af forsikringsaktiviteter baseret på et solidt juridisk og økonomisk grundlag.

Konkurrence inden for forsikring kan ikke betragtes som en absolut kategori. I mange tilfælde, især når man accepterer store risici i forbindelse med forsikring, er forsikringsselskabernes samarbejde nødvendigt . Dette samarbejde udføres i form af co-assurance og genforsikring . Et vigtigt princip for at organisere forsikring som en del af internationale økonomiske relationer er internationalt samarbejde inden for forsikring og især genforsikring. Samarbejdet mellem forsikringsorganisationer både i ind- og udland er således også et vigtigt princip for organisering af forsikringsvirksomheden.

Organisatoriske og juridiske former for forsikringsselskaber

Forsikringsselskaber, der opererer på forsikringsmarkedet i Den Russiske Føderation, har forskellige organisatoriske og juridiske former ( aktieselskab, selskab med begrænset ansvar osv.).

Lovgivningen i Den Russiske Føderation fastsætter ingen undtagelser vedrørende de organisatoriske og juridiske former for kommercielle forsikringsorganisationer. Det eneste krav er, at kun en juridisk enhed kan optræde som forsikringsgiver .

Stifterne af et forsikringsselskab kan være både enkeltpersoner og juridiske personer, herunder udenlandske.

Russisk forsikringslovgivning skiller sig ud som en særlig form, hvor et forsikringsselskab, et gensidigt forsikringsselskab (OVS), kan oprettes. Samtidig klassificerer loven i Den Russiske Føderation "Om organisering af forsikringsvirksomhed i Den Russiske Føderation" ikke OBC som "forsikringsorganisationer".

Med rod i den historiske fortid konkurrerer gensidige forsikringsselskaber på grund af deres organisations særlige forhold, ejerskab af aktiver og forvaltning med succes på det moderne forsikringsmarked i mange lande med aktieforsikringsselskaber. Mutual Insurance Society - organisatorisk og juridisk form for et forsikringsselskab, hvor hver forsikrede samtidig er medlem af et sådant forsikringsselskab. OBC er en sammenslutning af forsikringstagere med det formål i fællesskab at skabe forsikringsprodukter af en bestemt type kun for medlemmer af et givet selskab.

I overensstemmelse med lovgivningen i Den Russiske Føderation er gensidige forsikringsselskaber non-profit organisationer.

På udenlandske forsikringsmarkeder findes der udover gensidige forsikringsselskaber også almennyttige organisationer, der udfører andelsforsikringer og har derfor den organisatoriske og juridiske form som "forsikringsandelsforening". I Den Russiske Føderation kan landbrugsforsikringskooperativer operere indtil 2021, hvorefter landbrugsforsikringskooperativer skal opnå en licens til gensidig forsikring eller likvideres [9] [10] [11] [12] . Platforme for gensidig lige forsikring ( p2p insurance ) opererer også på udenlandske forsikringsmarkeder. Peer-forsikring adskiller sig fra aktiviteterne i forsikringsorganisationer og gensidige forsikringsselskaber ved, at forsikringsselskaber og forsikringstagere ikke er ejere af p2p-forsikringsplatformen, de tildeles ikke medlemsrettigheder og stemmeret ved fastlæggelsen af de økonomiske og administrative mål for denne platform [ 13] .

En af formerne for kommercielt samarbejde mellem forsikringsorganisationer er co-assurance ( co-surance ). I en udviklet form fører dette til oprettelsen af puljer , forsikringsforeninger, klubber. Formålet med deres oprettelse er at yde metodisk og organisatorisk bistand til deres stiftere, at koordinere deres aktiviteter i udførelsen af forskellige typer forsikringer, at deltage i udarbejdelsen af retsakter, at fremme den videnskabelige udvikling mv.

Særlige former for forsikring er blevet udviklet i lande, der er stærkt påvirket af religiøse restriktioner. Så i en række islamiske lande er der takaful , anerkendt som svarende til sharia - normer [14] .

Foranstaltninger til statslig regulering af forsikringsvirksomhed

Statsregulering er et nødvendigt element og princip for organisering af forsikringsvirksomhed i ethvert land. Formålet med statsregulering er at sikre dannelsen og udviklingen af et effektivt fungerende marked for forsikringstjenester , skabe de nødvendige betingelser for aktiviteterne hos forsikringsselskaber af forskellige organisatoriske og juridiske former og beskytte forsikringstagernes interesser [15] .

Systemet med statsreguleringsforanstaltninger omfatter følgende:

1. Licensering - registrering af forsikringsorganisationer og udstedelse af licenser til dem til forsikringsaktiviteter og til udførelse af visse typer forsikring. En licens til at udføre forsikringsaktiviteter udstedes i overensstemmelse med betingelserne for licensering af forsikringsaktiviteter på Den Russiske Føderations område. Disse betingelser definerer:

licensformular og dens detaljer;
krav til tilladelsesindehaveren (kendsgerningen om registrering som en juridisk enhed, kendsgerningen om betaling af den autoriserede kapital og kravene til dens størrelse afhængigt af typen af forsikring);
en liste over dokumenter, der er knyttet til ansøgningen om en licens ( konstituerende dokumenter , dokumenter, der bekræfter betalingen af den autoriserede kapital , en forretningsplan for det første driftsår, beregning af forholdet mellem aktiver og passiver i den relevante form, regler vedr. dannelse og anvendelse af forsikringsreserver , om nødvendigt, en plan for genforsikring , en balance med en vedhæftet opgørelse over økonomiske resultater pr. sidste regnskabsdag, en plan for placering af forsikringsreserver, regler for forsikringstyper, beregning af forsikring satser i passende form, oplysninger om lederen og hans stedfortrædere);
proceduren for gennemgang af dokumenter og udstedelse af en licens;
proceduren for offentliggørelse af oplysninger om forsikringsselskaber, der har modtaget licenser.

For udstedelse af en licens opkræves et gebyr i overensstemmelse med den etablerede procedure, som går til det føderale budget . Hvis der opdages overtrædelser i forsikringsorganisationernes aktiviteter, har det statslige organ for tilsyn med forsikringsaktiviteter ret til at suspendere eller begrænse licensen eller træffe en beslutning om at tilbagekalde den. Afvisning af at udstede en licens, tilbagekaldelse, suspension og begrænsninger kan appelleres til retten .

2. Kontrol med at sikre forsikringsselskabernes finansielle stabilitet. De vigtigste faktorer, der påvirker et forsikringsselskabs finansielle stabilitet:

tilstrækkelig egenkapital ;
størrelsen af forpligtelser (herunder tekniske reserver);
placering af aktiver;
portefølje af risici overført til genforsikring ;
takstpolitik.

3. Udvikling af formularer og procedurer for statistisk rapportering og kontrol med rettidig indsendelse af forsikringsselskabers regnskaber.

4. Beskatning af forsikringsselskaber og forsikringstagere .

5. Andre foranstaltninger til statslig regulering af forsikringsaktiviteter, herunder kontrol med overholdelse af proceduren for betaling af forsikringserstatninger.

Regulering og tilsyn med forsikringsvirksomhed

Fra 2013 til i dag er forsikringstilsynsmyndigheden Bank of Russia , på hvis websted der er en side til modtagelse af ansøgninger fra forbrugere af forsikringstjenester samt information om alle emner i forsikringsvirksomheden.

I mange år har Finansministeriet i Den Russiske Føderation været det vigtigste organ af statsmagt, der regulerer forsikringsaktiviteter i Rusland . Men i løbet af reformen af finansmarkedsreguleringen og som et resultat af oprettelsen af en finansiel megaregulator repræsenteret af Bank of Russia, en betydelig del af funktionerne og beføjelserne på dette område (undtagen udviklingen af lovudkast) blev overført til Bank of Russia. Organet for statstilsyn med forsikringsaktiviteter i forskellige år var Rosstrakhnadzor (1992-1998), afdelingen for forsikringstilsyn i Finansministeriet i Den Russiske Føderation (1998-2004) [16] , Federal Insurance Supervision Service (FSSN) (2004-2011), Federal Service for Financial Markets (FFMS) (2011-2013).

Forsikringstyper

Der er forskellige tilgange til klassificering af forsikringsaktiviteter. I de fleste lande i verden skelnes der mellem to typer forsikringer: livsforsikring ( livsforsikring ) og forsikringstyper, der ikke er relateret til livsforsikring (skadeforsikring) [17] . Denne klassifikation bruges i udviklingen af juridiske dokumenter, analyse af forsikringsmarkedet og andre spørgsmål.

I den russisksprogede videnskabelige litteratur er der ikke et enkelt synspunkt om klassificering af forsikringstyper. Forskellige forfattere identificerer to, tre eller fire hovedvarianter (brancher) af forsikring, afhængigt af forsikringsemnet [18] . Især nogle forfattere, efter kapitel 48 i Den Russiske Føderations civile lovbog, skelner mellem to hovedvarianter (typer af kontrakter) af forsikring: ejendom og personlig [19] [20] . Andre forfattere skelner mellem fire grene af forsikring: ejendom, personlig, ansvar og risici [21] . Endelig skelner den tredje gruppe af forfattere mellem tre grene af forsikring: ejendom, personlig og ansvar [22] .

I personforsikring er forsikringsgenstanden formueinteresser relateret til den forsikredes eller den forsikredes liv, helbred, arbejdsevne og pension . Personforsikring omfatter:

Livsforsikring .
Ulykkes- og sygdomsforsikring.
Sygeforsikring .

Ved ejendomsforsikring er forsikringsgenstanden formueinteresser knyttet til besiddelse, brug og afhændelse af ejendom. Ejendomsforsikring inkluderer:

Ejendomsforsikring ;
Ansvarsforsikring ;
Erhvervsrisikoforsikring;
Finansiel risikoforsikring.

Ejendomsforsikring inkluderer:

Forsikring af ejendom tilhørende virksomheder og organisationer;
Ejendomsforsikring af borgere;
Transportforsikring (transportmidler og gods);
Forsikring af andre typer ejendom, undtagen de ovenfor anførte;

Ved ansvarsforsikring er forsikringsgenstanden formueinteresser knyttet til erstatning fra sikrede for den skade, han har forvoldt tredjemand. Ansvarsforsikringen omfatter:

Ansvarsforsikring for køretøjsejere ;
Carrier civil ansvarsforsikring;
Forsikring af virksomheders civilretlige ansvar - kilder til øget fare;
Erhvervsansvarsforsikring ;
Ansvarsforsikring for manglende opfyldelse af forpligtelser;
Forsikring af andre former for civilretligt ansvar.

Opdelingen af forsikringer i brancher er baseret på grundlæggende forskelle i forsikringens formål. Opdelingen af forsikring i brancher gør det ikke muligt at identificere de specifikke forsikringsinteresser hos enkeltpersoner og juridiske enheder, der gør det muligt at udføre forsikring. For at præcisere disse interesser skelnes der mellem undersektorer og typer af forsikringer fra forsikringsbrancher .

Forsikringstypen er forsikring af specifikke homogene objekter i en vis mængde forsikringsansvar til de relevante takster. Forsikringsforholdet mellem forsikringsselskabet og den forsikrede varetages efter forsikringstyper. Vi giver kun eksempler på nogle af de mest almindelige forsikringstyper.

Forsikringsformer

Sammen med klassificeringen af forsikringer efter branche, undersektor og type skelnes der mellem forsikringsformer. I overensstemmelse med artikel 927 i Den Russiske Føderations civile lovbog og stk. 2 i artikel 3 i loven "Om organisering af forsikringsvirksomhed i Den Russiske Føderation" skelnes der mellem to former for forsikring: obligatorisk og frivillig. Hvis vi taler om opdelingen af forsikring i offentlige og private, så er kriteriet for udvælgelsen formen for ejerskab af forsikringsorganisationen. Hvis en sådan organisation ejes af private (juridiske og/eller enkeltpersoner), så er den forsikring, den foretager, klassificeret som privatforsikring. Hvis forsikringsorganisationen ejes af staten, kaldes en sådan forsikring, i overensstemmelse med den tradition, der historisk har udviklet sig i vores land, stat.

Det skal dog huskes, at den nuværende civillovbog i Den Russiske Føderation i art. 969 definerer statsforsikring som obligatorisk forsikring, der udføres på bekostning af midler, der er specielt afsat til dens gennemførelse fra det relevante budget til ministerier og andre føderale regeringsorganer, der fungerer som forsikringsselskaber. Derfor, når man støder på udtrykket "statsforsikring" i indenlandske publikationer, skal det huskes, at i det moderne Rusland bruges dette udtryk i forskellige betydninger.

Obligatorisk forsikring

En sådan forsikring kaldes obligatorisk , når staten fastslår forpligtelsen til at foretage forsikringsudbetalinger af den pågældende kreds af forsikringsselskaber. Den obligatoriske forsikringsform gælder for prioriterede objekter for forsikringsbeskyttelse, det vil sige, når behovet for at kompensere for materiel skade eller yde anden økonomisk bistand påvirker ikke kun en bestemt skadelidtes interesser, men også offentlige interesser. Den Russiske Føderations civile lovbog (artikel 927) sørger for obligatorisk statsforsikring, som udføres af forsikringsselskaber på bekostning af statsbudgettet, og obligatorisk forsikring, som skal udføres på bekostning af andre kilder.

Eksempler på obligatorisk forsikring:

Obligatorisk sygesikring
militær forsikring
passagerforsikring
trafikansvarsforsikring
professionel ansvarsforsikring for nogle fagfolk (for eksempel notarer i Den Russiske Føderation)

Lovpligtig forsikring er fastsat ved lov, hvorefter assurandøren er forpligtet til at forsikre de relevante genstande, og assurandørerne er forpligtet til at betale de forfaldne forsikringsudbetalinger.

Loven bestemmer normalt:

liste over genstande omfattet af obligatorisk forsikring;
størrelsen af forsikringsansvaret;
niveauet eller normerne for forsikringsdækning;
proceduren for fastsættelse af takster eller de gennemsnitlige forskelle mellem disse satser, med ret til at differentiere dem lokalt;
hyppigheden af at foretage forsikringsudbetalinger;
grundlæggende rettigheder og forpligtelser for forsikringsselskabet og forsikringstageren.

Lovpligtig forsikring giver som udgangspunkt løbende dækning af de i loven angivne genstande. Hvis der for eksempel er en obligatorisk forsikring for passagerer med de relevante transportformer, så skal absolut alle, der skal ud at rejse, forsikre.

Ved lovpligtig forsikring ydes der som udgangspunkt rationering af forsikringsdækning (f.eks. minimumsforsikringssum ).

Frivillig forsikring

Frivillig forsikring fungerer i henhold til loven på frivillig basis. Loven kan fastlægge de genstande, der er omfattet af frivillig forsikring, og de mest almindelige forsikringsbetingelser. Specifikke betingelser er reguleret af forsikringsreglerne, som er udviklet af forsikringsselskabet .

Frivillig deltagelse i forsikring er kun helt typisk for forsikringstagere . For eksempel har forsikringsselskabet ved indgåelse af personlige forsikringsaftaler ikke ret til at nægte at forsikre genstanden, hvis den forsikredes vilje ikke strider mod forsikringsbetingelserne. Dette garanterer indgåelse af en forsikringsaftale på første anmodning fra den forsikrede. Samtidig er forsikringsselskabet ikke forpligtet til at indgå en forsikringsaftale på de af sikrede foreslåede vilkår.

Frivillig forsikring er kendetegnet ved selektiv (ikke fuldstændig) dækning af forsikringstagere, som følge af at ikke alle forsikringstagere er villige til at deltage i den. Forsikringsbetingelserne kan indeholde begrænsninger for indgåelse af kontrakter med forsikringstagere, der ikke opfylder kravene til dem.

Den frivillige forsikring er altid forsikringsmæssigt begrænset. Der er en start- og slutdato i kontrakten. Kontinuiteten i den frivillige forsikring kan kun sikres ved gentagen (nogle gange automatisk) fornyelse af kontrakten for en ny periode.

Frivillig forsikring er kun gyldig ved betaling af engangs- eller periodiske forsikringspræmier. Manglende betaling fører til opsigelse af kontrakten.

Retsgrundlag for forsikringsforhold

Alle juridiske forhold i forbindelse med forsikringsudøvelse kan opdeles i to grupper: juridiske forhold, der regulerer selve forsikringen, det vil sige processen med dannelse og brug af forsikringsfonden, og retsforhold, der opstår ved organisationen af forsikringsvirksomheden, dvs. , forsikringsselskabernes aktiviteter som emner i en markedsøkonomi: deres forhold til banker , budget , regering.

Både disse og andre forhold er reguleret af lovgivning og andre retsakter. Det er almindeligt anerkendt, at den første gruppe af retsforhold er omfattet af civilrettens område , og den anden- statslige , administrative , finansielle , strafferetlige , processuelle og andre grene og undergrene af loven .

I Den Russiske Føderation, som i en række vestlige stater (for eksempel i Tyskland), er der udviklet et tretrinssystem med juridisk regulering af forsikringsvirksomhed: generel civilret - særlig forsikringslovgivning -

Almindelig civilret

Denne fase af juridisk regulering af forsikring bør først og fremmest omfatte Den Russiske Føderations civile lovbog og andre lignende bestemmelser, for eksempel Merchant Shipping Code .

Civilretten og dermed den civile lovgivning regulerer vare-penge og andre ejendoms- og ikke-ejendomsforhold, der opstår mellem subjekter i civilretlige forhold. Emnerne her er borgere ( enkeltpersoner ), virksomheder, organisationer, institutioner ( juridiske personer ) og offentlige myndigheder. Genstandene for civilretlige forhold er materielle og monetære værdier såvel som immaterielle personlige fordele for en person - liv, sundhed, evne til at arbejde, det vil sige risikoen for tab af familieindkomst på grund af tab af helbred eller død under forsikringen periode. Emnerne er forsikringsselskaber, forsikringstagere og tredjemand. Alt dette vidner om tilhørsforholdet mellem forsikringsretlige forhold til den civilretlige sfære, til afsnittet i loven om forpligtelser.

Del 1 af Den Russiske Føderations civile lovbog fastlægger de begreber, der ligger til grund for forsikringsretlige forhold, såsom for eksempel en person , en juridisk enhed , kommercielle og ikke-kommercielle aktiviteter, definerer de vigtigste organisatoriske og juridiske former for iværksætteraktivitet, og indeholder det grundlæggende i lov om forpligtelser.

Del 2 af Den Russiske Føderations civile lovbog indeholder et særligt kapitel 48 "Forsikring", som definerer det grundlæggende i forhold til forsikring som en separat type økonomiske forbindelser.

Særlovgivning om forsikringsvirksomhed

Denne kategori omfatter visse love i Den Russiske Føderation, der regulerer forholdet vedrørende forsikring. Disse omfatter først og fremmest loven i Den Russiske Føderation "Om organisering af forsikringsvirksomhed i Den Russiske Føderation", loven i Den Russiske Føderation "Om obligatorisk sygeforsikring i Den Russiske Føderation", lovene "Om obligatorisk forsikring af køretøjsejeres civilretlige ansvar", "Om gensidig forsikring" og andre føderale love .

Den Russiske Føderations lov "om organisering af forsikringsvirksomhed i Den Russiske Føderation" er designet til at skabe lige betingelser for at udføre forsikring for alle forsikringsselskaber på forsikringsmarkedet , både statslige og ikke-statslige, for at garantere beskyttelsen af interesserne forsikringstagere , at fastlægge ensartede metodiske bestemmelser for organisering af forsikring og de grundlæggende principper for statslig regulering af forsikringsaktiviteter. Indtil den 31. december 1997 var loven i Den Russiske Føderation "om forsikring" i kraft, som blev vedtaget den 27. november 1992. Senere blev den føderale lov "om ændringer og tilføjelser til loven i Den Russiske Føderation "Om forsikring" vedtaget, som blev underskrevet af præsidenten for Den Russiske Føderation den 31. december 1997. I overensstemmelse med sidstnævnte blev der sket væsentlige ændringer. lavet til forsikringslovgivningen, herunder selve lovens navn . Senere blev der foretaget andre væsentlige ændringer i denne lov.

Andre regler

Andre reguleringsakter omfatter dekreter fra præsidenten for Den Russiske Føderation, regeringens resolutioner, vedtægter for Den Russiske Føderations centralbank, ministerier og afdelinger. De generelle krav i lovgivningen om regulering af forhold på forsikringsområdet er, at retsakter af første og anden etape giver de grundlæggende begreber relateret til forsikringsretlige forhold, indeholder generelle krav til obligatoriske og frivillige forsikringsaftaler. Andre normative love indeholder krav om visse spørgsmål om udøvelse af forsikringsvirksomhed.

Økonomiske og finansielle grundlag for forsikring

Forsikring er en særlig type økonomiske relationer, derfor har det økonomiske og finansielle grundlag for forsikringsselskabers aktiviteter visse forskelle fra det økonomiske og finansielle grundlag for andre typer aktiviteter.

Så det økonomiske og finansielle grundlag for aktiviteterne i en kommerciel forsikringsorganisation, det vil sige en organisation, der tilbyder kommerciel forsikring , adskiller sig fra andre typer kommercielle aktiviteter. Forskellene vedrører primært dannelsen af økonomisk potentiale og opretholdelse af forsikringsselskabets finansielle stabilitet .

En kommerciel forsikringsorganisations finansielle stabilitet sikres af: størrelsen af dens indbetalte autoriserede kapital ; størrelsen af forsikringsreserver; optimal portefølje af placering af forsikringsreserver; genforsikringssystem ; _ rimeligheden af forsikringstakster og andre faktorer.

Figuren viser et diagram over dannelsen og anvendelsen af en kommerciel forsikringsorganisations økonomi.

De vigtigste kilder til økonomisk dannelse af en kommerciel forsikringsorganisation er:

Egenkapital
forsikringspræmie
Indtægter fra investeringsaktiviteter

Egenkapital (egne midler) i en kommerciel forsikringsorganisation er dannet fra to kilder: på grund af bidragene fra stifterne til den autoriserede fond og på grund af det modtagne overskud . Et kendetegn ved egenkapitalen er, at den er fri for forsikringsforpligtelser , forudsat at forsikringsselskabet har en tilstrækkelig forsikringsfond til at opfylde sine forpligtelser i henhold til forsikringsaftaler. Hvis forsikringskassens midler ikke rækker til at opfylde forpligtelserne til forsikringsudbetalinger, skal den erhvervsmæssige forsikringsorganisation anvende egne midler hertil. For at sikre, at sådanne midler er tilstrækkelige, er staten særlig opmærksom på størrelsen af den autoriserede kapital i forsikringsselskaber.

For at sikre den finansielle stabilitet i en kommerciel forsikringsorganisation, både i Rusland og i udlandet, er minimumskapitalkravet lovligt fastsat . I de første faser af udviklingen af forsikringsmarkedet i Den Russiske Føderation blev kravene til minimumsbeløbet for den autoriserede kapital i kommercielle forsikringsorganisationer undervurderet, hvilket førte til oprettelsen af et stort antal små organisationer, der var engageret i forsikring . På nuværende tidspunkt fastsætter loven "Om organisationen af forsikringsvirksomhed i Den Russiske Føderation" et minimumsbeløb af indbetalt autoriseret kapital på 120 millioner rubler, med undtagelse af livsforsikringsselskaber; RUB 240 millioner for livsforsikringsselskaber; og 480 [24] millioner rubler. for professionelle genforsikringsselskaber .

Det maksimale ansvar for en individuel risiko i forsikringsaftalen må i alle tilfælde ikke overstige 10 % af forsikringsselskabets egenkapital .

Et af hovedkriterierne for vurdering af kommercielle forsikringsselskabers finansielle stabilitet er, at størrelsen af deres egen kapital er i overensstemmelse med mængden af påtagne forpligtelser ( solvensmargen ). Kommercielle forsikringsorganisationer er forpligtet til at overholde det normative forhold mellem aktiver og accepterede forsikringsforpligtelser, som er deres forskel eller frie aktiver for forsikringsselskabet. Det følger heraf, at betingelsen skal være opfyldt:

A - O > H ,

hvor

Og - den faktiske størrelse af forsikringsselskabets aktiver, gnid.; Om - den faktiske mængde af forpligtelser for forsikringsselskabet, gnid.; H er det normative (det vil sige det mindste tilladte) beløb af overskydende forsikringsselskabs aktiver i forhold til dets forpligtelser, rub.

Samtidig forstås aktiver som en forsikringsorganisations ejendom i form af anlægsaktiver , materialer, kontanter samt finansielle investeringer. Forpligtelser karakteriserer forsikringsselskabets gæld til enkeltpersoner og juridiske personer. Forpligtelser omfatter forsikringsreserver, banklån og kreditter , andre lånte og lånte midler, reserver til fremtidige udgifter og betalinger, afviklingsforpligtelser for genforsikringsvirksomhed og anden gæld .

Metoden til beregning af standardstørrelsen af forholdet mellem aktiver og passiver for forsikringsorganisationer er fastsat af Federal Insurance Service. Beregninger efter denne metode indsendes til det statslige organ for tilsyn med forsikringsaktiviteter samtidig med aflæggelse af regnskaber. Hvis den faktiske mængde af frie aktiver i forsikringsselskabet er mindre end standarden, er han forpligtet til at træffe foranstaltninger til at forbedre den økonomiske situation.

Det økonomiske og finansielle grundlag for aktiviteterne i gensidige forsikringsorganisationer (det vil sige organisationer, der udfører gensidig forsikring ) adskiller sig fra det økonomiske og finansielle grundlag for aktiviteterne i kommercielle forsikringsorganisationer. Fra september 2013 modtog 11 gensidige forsikringsselskaber en licens at udføre forsikringsaktiviteter i Den Russiske Føderation . De handler i overensstemmelse med loven i Den Russiske Føderation nr. 286-FZ af 29. november 2007. Der er ikke fastsat dannelse af den autoriserede kapital i sådanne organisationer på grund af det faktum, at her forsikringsselskaberne-medlemmer af OBC bærer solidarisk subsidiært ansvar for selskabets forsikringsforpligtelser.

Historien om forsikringsudvikling

Forsikring har en lang historie.
I de tidlige stadier af udviklingen af det menneskelige samfund opstod og udviklede gensidig forsikring , som er baseret på ideen om kollektiv gensidig bistand. Eksempler på en sådan forsikring kan findes i Babylonien (i kong Hammurabis love - ca. 1760 f.Kr.), i det antikke Grækenland og Romerriget . Som et klassisk eksempel nævner litteraturen forsikring i det antikke Rom inden for permanente organisationer (højskoler, fagforeninger) skabt på professionelt grundlag (handlende, håndværkere, militær) eller religiøst grundlag. Et eksempel er Charter of the Lanuvian College, som blev grundlagt i 133 f.Kr. e. [25]

I perioden af X-XIII århundreder begyndte forsikring at blive udført af værksteder og laug .

Efterhånden flyttede butiksforsikringer til en mere avanceret form for oprettelse af forsikringsfonde ved at betale regelmæssige forsikringspræmier fra medlemmer af lokalsamfundet til deres kasser.

Med udviklingen af vare-penge-forhold gav naturlig forsikring plads til forsikring i kontanter. Fordelingen af kontanterstatninger har udvidet mulighederne for gensidig forsikring markant.

Senere begyndte iværksættere også at bruge metoden til kommerciel forsikring . K. G. Vobly bemærkede, at "forsikringsvirksomhed fik en kommerciel karakter, da en forsikringsvirksomhed, i modsætning til en lang række forsikringsselskaber, begyndte at drive forretning med fortjeneste. Denne proces fandt først og fremmest sted i havforsikring i det XIV århundrede. i Italien… Søforsikring udviklet sig fra sølånet” [26] .
V. K. Reicher mente, at udviklingen af "uafhængig, kommerciel forsikring adskilt fra kredit" begyndte cirka i midten af det 14. århundrede. og blev først repræsenteret af eneforsikringsselskaber. I slutningen af det XVII århundrede. forsikringsselskaber optræder på forsikringsmarkedet - aktieselskaber [27] .
Således var fremkomsten af erhvervsforsikring ikke logisk og økonomisk forbundet med udviklingen af gensidig forsikring.

I litteraturen er der 3 hovedfaser i udviklingen af kommerciel forsikring i Europa:

Fase I (XIV - slutningen af det XVII århundrede) er forbundet med æraen af den såkaldte primitive akkumulering af kapital
Fase II (slutningen af det 17. - slutningen af det 19. århundrede) er forbundet med æraen med fri virksomhed og fri konkurrence
Fase III (slutningen af det 19.-20. århundrede) er forbundet med æraen med monopolisering af iværksætteraktivitet.

Den aktive udvikling af forsikring fandt sted i anden halvdel af det 15. århundrede, da europæerne begyndte aktivt at udvikle nye lande. Tiden med store geografiske opdagelser gav anledning til udviklingen af skibsfart, international handel og nye farer forbundet med denne aktivitet. For at beskytte mod maritime risici aftalte købmænd og skibsejere i perioden med handelsekspeditioner, at i tilfælde af tab af ejendom hos en af dem, ville skaden blive fordelt mellem alle. En af de maritime policer, der har overlevet den dag i dag (en kontrakt om forsikring mod et gebyr) blev udstedt i 1347 for transport af varer fra Genova til øen Mallorca på Santa Clara-skibet. Dette indikerer, at der i denne periode allerede eksisterede og udviklet kommerciel forsikring, der involverer levering af forsikringsbeskyttelse mod et bestemt gebyr (præmie). På dette tidspunkt dukkede de første professionelle forsikringsselskaber op - iværksættere, der påtog sig forpligtelser til at kompensere for skader på sikkerheden af deres egen ejendom til gengæld for at betale en forsikringspræmie, som ikke blev returneret, hvis der ikke skete noget med den forsikrede ejendom.

I 1468 blev den venetianske lov om søforsikring oprettet [25] . I slutningen af det 17. og begyndelsen af det 18. århundrede dukkede de første forsikringsselskaber inden for søforsikring op: i Genova i 1741, i Paris i 1686 og i andre hovedsagelig havnebyer i Europa. Efterhånden begyndte forsikringer at dække andre risici, der ikke var relateret til havet.

En væsentlig drivkraft til udviklingen af ejendomsbrandforsikring var den store brand i London i 1666, som ødelagde 13.200 bygninger i det centrale London . Det var efter denne tragiske begivenhed, at verdens første brandforsikringsselskab blev etableret.

Det er almindeligt accepteret, at livsforsikring også stammer fra Storbritannien. Det var her, at Equitable Life Assurance Society blev grundlagt i 1762.. I 1765 blev dette selskab registreret som et gensidigt forsikringsselskab [28] . Dette samfund er engageret i livsforsikring den dag i dag. Det var en af de første, der brugte aktuarmæssige beregninger i sine aktiviteter . I 1772 blev der efter ordre fra dette selskab lavet dødelighedstabeller, som gjorde det muligt at reducere størrelsen af forsikringspræmier med cirka 15 % [28] . Disse tabeller begyndte at blive brugt af andre gensidige og kommercielle forsikringsorganisationer, hvilket bidrog til at øge effektiviteten af forsikring.

Ved slutningen af det XVIII århundrede i Vesteuropa var der allerede omkring 100 forskellige typer af ejendom og personlig forsikring.

De grundlæggende betingelser for udviklingen af kommerciel forsikring på anden fase, især den industrielle revolution i slutningen af det 18. og begyndelsen af det 19. århundrede, bragte den videre udvikling af ejendoms- og personforsikring til live. Personforsikring modtog et videnskabeligt baseret matematisk grundlag ( aktuarmæssige beregninger ). Forsikring i denne periode bevæger sig fra individuelle former for iværksætteri til kollektive former, primært i form af et aktieselskab . Coinsurance og genforsikring opstod .

Hovedresultatet af tredje fase kan betragtes som færdiggørelsen af specialisering i tre sektorer (ejendom, personlig og ansvar), dens internationalisering, etablering af regelmæssig genforsikring som en institution i forsikringsvirksomheden.

Historien om forsikring i Rusland

Forsikring i Rusland fra antikken til 1917

I Rusland, som i andre lande i Nordeuropa, kan det første eksempel på forsikringsforhold kaldes for fælles bistand. I Russkaya Pravda , en retssamling fra det 11. århundrede, er der en bestemmelse om gensidig bistand fra medlemmer af samfundet til at betale en bøde, hvis nogen af dets medlemmer er anklaget for mord. I Rusland, som i andre lande, var gensidig spredningsforsikring på det tidspunkt normen for det offentlige liv.

De første eksempler på statsforsikring i Rusland kan tilskrives det 16. århundrede. Tatariske razziaer på Rus' på det tidspunkt var almindelige, de blev primært udført i håbet om at få fanger, som derefter blev solgt til slaveri på slavemarkederne på Krim, Kazan eller Astrakhan. I 1551 besluttede Stoglavy-katedralen , at fanger skulle udløses fra fangenskab på bekostning af statskassen . Yderligere indførte myndighederne en skat i landet for konstant at genopbygge den fond (statskassen), der var beregnet til dette formål. Løsesummen for fanger på bekostning af midler indsamlet gennem skatter er den første obligatoriske statsforsikring i Rusland. En betydelig del af afgiftsbetalerne var selv i risiko for at blive taget til fange; på den måde tilførte folk forsikringskassen, som kunne bruges til egen indløsning - her har vi forsikring i sin reneste form.

Det første regeringsdekret om indførelse af moderne forsikring i Rusland blev offentliggjort i manifestet af 28. juni 1786 "Om oprettelse af statens lånebank". Den nye bank fik kun lov til at operere med de huse, "som vil blive givet til samme bank af frygt." Begyndelsen af forsikringsvirksomhed i Rusland betragtes som dekretet af Catherine II om oprettelse af forsikringsekspeditionen (23. december 1786 i henhold til den gamle stil) [29] , som var engageret i forsikring af bygninger i både hovedstæder og i alle byer i imperiet.

Ekspeditionens aktivitet var ikke særlig vellykket, og efter et stykke tid blev den likvideret [30] .

Charteret for det første fuldgyldige russiske forsikringsselskab blev foreslået til kejser Nicholas I af baron L. I. Stieglitz og godkendt den 22. juni 1827 (ifølge art. art.). Sådan opstod " First Fire Insurance Company " , som lagde grundlaget for udviklingen af det russiske forsikringsmarked. En stærk drivkraft for udviklingen af russisk forsikring var de økonomiske reformer af Alexander II. Ved slutningen af det XIX århundrede. forsikringsselskaber er blevet en integreret del af den russiske økonomi; i denne periode opererede flere typer forsikringsorganisationer i Rusland:

• aktieforsikringsselskaber, der beskæftiger sig med livs- og ejendomsforsikring (19 russiske og 3 udenlandske samt et genforsikringsselskab);

• et system med obligatorisk gensidig zemstvo-forsikring, hvor forsikringsselskabernes funktion blev udført af zemstvos (lokale selvstyreorganer). Der var i alt 85 sådanne zemstvoer; de tegnede ikke kun obligatoriske, men også supplerende og frivillige forsikringer;

• frivillige gensidige forsikringsselskaber ("brand" og personlige), som var særligt talrige; den største økonomiske magt blandt dem blev kendetegnet ved midler til gensidig bistand fra jernbanearbejdere [31] .

Forsikring i USSR

I USSR var der et statsmonopol på forsikring. Alle forsikringsoperationer på USSR's territorium blev udført af den statslige union-republikanske organisation Gosstrakh fra USSR . Forsikring af risici forbundet med udenrigshandel og andre udenlandske økonomiske operationer blev udført af Ingosstrakh Insurance Company .

Verdens forsikringsmarked

I øjeblikket er forsikring en vigtig del af både det globale og nationale finansielle system.

I 2016 steg mængden af forsikringspræmier opkrævet af alle forsikringsselskaber i verden med 3,1 %, hvilket faldt fra 4,3 % i 2015 [32] [33] .

Område	Mængde af forsikringspræmie, mio. USD	Vækstrate for det sidste år, %	Verdensmarkedsandel	Præmie pr. beboer, USD	Andel af forsikring i BNP, %
Nordamerika	1466908	1.4	31,0	4072	7.3
Sydamerika	148500	0,2	3.1	257	3.2
Vesteuropa	1416219	1.2	29,9	2541	7.5
Central- og Østeuropa	53802	3.7	1.1	169	1.9
Asien i alt	1493527	7.9	31.6	343	5.6
Herunder Japan og andre udviklede lande	821080	-0,5	17.4	3846	11,0
herunder udviklingslande i Asien	618558	20.8	13.1	164	3.7
Oceanien	92524	-4.8	2.0	2343	6.3
Afrika	60709	0,8	1.3	halvtreds	2.8
Total i verden	4732188	3.1	100,0	638	6.3

Kilde: World Insurance i 2016 - [1]

Verdens førende inden for udvikling af forsikring i 2013 var højt udviklede lande [33] .

Land	Opkrævet præmiebeløb pr. indbygger, USD	Inklusiv livsforsikring , USD	Samlet indsamlet præmie, mio. USD
Schweiz	7803	4329	63492
Holland	5914	1443	99433
Danmark	5704	4006	33688
Storbritanien	4511	3413	325675
Irland	3731	2871	50731
Frankrig	3669	2335	253625
Finland	5358	4345	29156
Belgien	3182	1917	37871
Japan	3888	3017	494281
USA	3992	1685	1263183
Sverige	4320	3214	41478
Norge	4420	2734	24143
Canada	3645	1510	127922
Australien	3384	1974	78386
Tyskland	2976	1393	247725
Sydkorea	2905	1821	145867
….	….	….	….
Rusland	199	19	28421
Brasilien	413	218	82743
Kina	202	110	280119
Indien	52	41	65187

Kilde: World Insurance i 2013 - [2]

Noter

↑ Filatov Alexey Nikolaevich. Begrebet og principperne for forsikring // Videnskab. Samfund. Stat. - 2017. - Nr. 3 (19) . Arkiveret fra originalen den 4. februar 2022.
↑ Efimov O. N. Om de grundlæggende forsikringsbegreber // Interaktion mellem staten og forsikringsorganisationer: problemer og udviklingsmuligheder: materialer af det internationale. forsikringsforum; ch. redaktør I. Yu Makarikhin; hhv. redaktør M. Yu. Molchanova. - Perm : FGBOU VPO "Perm State National Research University" , 2011. - S. 33. - S. 32-39.
↑ Shamraeva I. L. Om historien om dannelsen af de juridiske kategorier "forsikring" og "gensidig forsikring" // Stats- og lovhistorie. - 2009. - Nr. 2. - S. 17. - S. 15-19.
↑ Forsikringsvirksomhed: Lærebog / Udg. L. I. Reitman. — M.: Vækst, 1992. — 530 s.
↑ Forsikring fra A til Z: en bog for de forsikrede / Red. L. I. Korchevskaya, K. E. Turbina. - M.: INFRA - M, 1996. - 624 s.
↑ Den Russiske Føderations lov af 27. november 1992 N 4015-1 (som ændret den 24. april 2020) "Om organisationen af forsikringsvirksomhed i Den Russiske Føderation". Artikel 2. Forsikrings- og forsikringsvirksomhed (forsikringsvirksomhed) . consultant.ru . Hentet 15. maj 2020. Arkiveret fra originalen 17. september 2018. (ubestemt)
↑ Globale aktiver under forvaltning
↑ Moshensky S.Z. Værdipapirmarkedet: transformationsprocesser. Arkiveksemplar dateret 4. januar 2019 på Wayback Machine - M .: Economics, 2010. - S. 108 - ISBN 978-5-282-03043-3
↑ Landbrugsforsikringskooperativer vil være forpligtet til at opnå en licens til OBC eller likvidere . www.asn-news.ru _ Hentet 15. juli 2020. Arkiveret fra originalen 16. juli 2020. (Russisk)
↑ Lovene om aktiviteter i kreditkooperativer, MFI'er og pantelånere er blevet ændret . www.garant.ru _ Hentet 15. juli 2020. Arkiveret fra originalen 15. juli 2020. (ubestemt)
↑ Nyt i russisk lovgivning (dagligt) \ Udgave for 14. juli 2020 \ Lovgivningsgennemgange \ Consultant Plus . www.consultant.ru _ Hentet 15. juli 2020. Arkiveret fra originalen 16. juli 2020. (ubestemt)
↑ Der er foretaget ændringer i lovgivningen vedrørende den juridiske regulering af aktiviteterne i kreditforbrugerkooperativer, mikrofinansieringsorganisationer og pantelånere . Ruslands præsident . Hentet 15. juli 2020. Arkiveret fra originalen 15. juli 2020. (Russisk)
↑ Forsikring 2.0: vil store forsikringsselskaber gentage Kodaks og Nokias vej? . www.forbes.ru Hentet 2. december 2017. Arkiveret fra originalen 2. december 2017. (ubestemt)
↑ Logvinova I. L. Takaful forsikring: funktioner og udviklingsmuligheder // Forsikringsvirksomhed. - 2012. - Nr. 6 .
↑ Spletukhov, Yuri. Statslig regulering af forsikringsvirksomhed . "Revisoren" (10. februar 2000). — Generelle principper for statsregulering inden for forsikring. Statens regulering af forsikringsvirksomhed er statens skabelse af rammebetingelser for forsikringsmarkedets funktion, inden for hvilke dets undersåtter frit kan træffe deres beslutninger. Dato for adgang: 31. januar 2014. Arkiveret fra originalen 21. februar 2014. (ubestemt)
↑ Bekendtgørelse fra Den Russiske Føderations finansministerium af 13. juli 1998 N 124 "Om godkendelse af bestemmelserne om afdelingen for forsikringstilsyn i Den Russiske Føderations finansministerium" . Hentet 26. april 2016. Arkiveret fra originalen 17. maj 2017. (ubestemt)
↑ Kender du forskellen mellem livsforsikring og skadesforsikring? . Hentet 13. maj 2020. Arkiveret fra originalen 15. marts 2020. (ubestemt)
↑ Gevorkyan T. Forsikringsret . - 2016. - S. 374. - 427 s. Arkiveret 17. september 2016 på Wayback Machine
↑ Khudyakov A. Forsikringslov . - Liter, 2015. - S. 505. Arkiveret 17. september 2016 på Wayback Machine
↑ Kapitel 48. Forsikring . Civil Code of Den Russiske Føderation. Dato for adgang: 16. januar 2011. Arkiveret fra originalen 29. maj 2012. (ubestemt)
↑ Shipunova N., Klikushina O. Forsikring. Svar på eksamensbilletter . - Liter, 2015. - S. 62. Arkiveret 17. september 2016 på Wayback Machine
↑ Kazantsev S. Fundamentals of Insurance: Lærebog. - Jekaterinburg: IPK USTU, 1998. - 101 s.
↑ 1 2 Kazantsev S.K. Fundamentals of Insurance: Studievejledning Arkiveksemplar dateret 19. september 2011 på Wayback Machine - Jekaterinburg: red. IPK USTU, 1998 ISBN 5-8096-0006-9 .
↑ Lov om organisering af forsikringsvirksomhed i Den Russiske Føderation . Dato for adgang: 26. januar 2015. Arkiveret fra originalen 28. januar 2015. (ubestemt)
↑ 1 2 Gomellya V. B. Fundamentals of the forsikringsvirksomhed - M: SOMINTEK, 1998
↑ Vobly K. G. Grundlæggende om forsikringsopsparing. M., Ankil, 1993. - S. 12
↑ Raikher V. K. Sociohistoriske forsikringstyper. - M., Yukis, 1992. - S. 104, 105
↑ 1 2 Vobly K. G. Grundlæggende om forsikringsopsparing. M .: Ankil, 1993. - S. 104.
↑ Teksten til Catherine II's dekret om oprettelsen af forsikringsekspeditionen
↑ A. I. Railyan. Oversigt over juridisk regulering af forsikringsvirksomheden i det russiske imperium . "Advokatpraksis" (20. maj 2005). Hentet 22. februar 2014. Arkiveret fra originalen 15. august 2014. (ubestemt)
↑ Logvinova, Irina Lvovna. Funktioner af organiseringen af obligatorisk gensidig zemstvo forsikring af bygninger mod brand . "Finans" (6. maj 2009). — I lande med udviklede markedsøkonomier er det moderne forsikringsmarked repræsenteret af både aktieforsikringsselskaber og gensidige forsikringsselskaber. For eksempel tegnede OBC sig i USA i 2000 for 45 % af livsforsikringspræmier og 35 % af sundhedsforsikringspræmier. Hentet 28. september 2017. Arkiveret fra originalen 28. september 2017. (ubestemt)
↑ sigma No 3/2017 World Insurance i 2016: Kinas vækstmotor damper frem . Hentet 25. april 2020. Arkiveret fra originalen 16. juli 2020. (ubestemt)
↑ 12 World Insurance i 2013

Litteratur

Gertsenstein M. Ya. , Iv-ko N., Iollos G. B. , Polferov Ya. Ya. , Press A. A. , Svyatlovsky V. V .,. Forsikring // Encyclopedic Dictionary of Brockhaus and Efron : i 86 bind (82 bind og 4 yderligere). - Sankt Petersborg. , 1890-1907.
Gomellya V. B. Grundlæggende om forsikringsvirksomhed - M: Finansiering og statistik, 2003, ISBN 5-7958-0038-4 .
Kazantsev S. K. Fundamentals of insurance: Lærebog - Jekaterinburg: red. IPK USTU, 1998, ISBN 5-8096-0006-9 .
Logvinova I. L. Gensidig forsikring i Rusland: træk ved evolution. — M.: Finans og statistik, 2009. ISBN 978-5-279-03459-8
A.P. Arkhipov, S.B. Bogoyavlensky, Yu.V. Dyuzhev og andre Grundlæggende om forsikringsaktiviteter / Fedorova Tatyana Arkadievna. - Moskva: BEK, 2001. - 768 s. — 20.000 eksemplarer. — ISBN 5-85639-261-2 .
Spletukhov Yu. A. Forsikring. Lærebog - M: Infra-M, 2004.
Shakhov VV Forsikring: Lærebog for universiteter. - M: Forsikringspolice, UNITI, 2004.
Moshensky S.Z. Værdipapirmarkedet: Transformationsprocesser . - M. : Økonomi, 2010. - S. 108. - 240 s. — ISBN 9785282030433 .
Serbinovsky B. Yu., Garkusha V. N. Forsikringsvirksomhed. - Rostov ved Don: Phoenix, 2008. - 480 s. — ISBN 978-5-222-14135-9 .

Se også

Links

Forsikringsoplysningsinstituttet
Insurance Europe - Europæisk forsikringsforbund
Normative handlinger og dokumenter, der regulerer aktiviteter inden for forsikring i Rusland
Analytisk rapport "Om tilstanden og udviklingen af det russiske forsikringsmarked i 2010"
Larionov VG, Skrypnikova MN Udvikling af forsikring i Rusland . "Russisk Entrepreneurship" (5. august 2000). (ubestemt)
Andreeva I. Marked af frygt. Forsikringsselskaber dukkede først op i Rusland i det 18. århundrede. Der er håb om at indhente den civiliserede verden i den 21 . "Resultater" (3. april 2001). — Forsikringshistorie i Europa og Rusland. (ubestemt)

Ordbøger og encyklopædier

I bibliografiske kataloger
BNF : 12088831h GND : 4063173-4 J9U : 987007553251605171 LCCN : sh85066802 NDL : 00563360 NKC : ph115780