Obligatorisk ansvarsforsikring for køretøjsejere (forkortelse OSAGO - compulsory tredjeparts ansvarsforsikring) er en form for ansvarsforsikring, der opstod i USA i 1920'erne og blev meget udbredt i 1940'erne og 1950'erne i Europa (og senere i resten af verden) [1] , hvor forsikringsobjektet er ejendomsinteresser forbundet med risikoen for civilretligt ansvarejeren af køretøjet for forpligtelser, der opstår som følge af at forvolde skade på ofrenes liv, helbred eller ejendom ved brug af køretøjet. OSAGO blev indført i alle lande som en social foranstaltning med det formål at skabe økonomiske garantier for erstatning for skader forårsaget af køretøjsejere og som et finansielt instrument til at forbedre trafiksikkerheden . En sådan forsikring er gyldig i mange lande i verden, såvel som under transnationale aftaler - for eksempel det " grønne kort ".
I USSR blev ideen om at indføre denne lov diskuteret i 1960'erne, men så blev det besluttet at afstå fra at indføre en sådan forsikring [2] . De vendte tilbage til udviklingen af denne lov i 1993-1994, da forskellige versioner af det relevante lovforslag begyndte at blive forelagt for statsdumaen [3] [4] . Den sidste fase af udviklingen af loven fandt sted i 2000-2002. I 2000 blev lovforslaget behandlet ved førstebehandlingen af statsdumaen [5] . OSAGO kom endelig til Rusland den 1. juli 2003 med ikrafttrædelsen af føderal lov nr. 40-FZ af 25. april 2002 "Om obligatorisk ansvarsforsikring for køretøjsejere".
Fra 1. juli 2015 vil bilejere kunne udstede en OSAGO-politik via internettet og printe den ud på en printer [6] . Denne resolution blev underskrevet af Dmitry Medvedev, teksten til dokumentet blev offentliggjort i Rossiyskaya Gazeta [ 7] .
Statsregulering af OSAGO udføres af Ruslands regering , Den Russiske Føderations finansministerium og Bank of Russia , som har været forsikringstilsynsmyndigheden siden 1. september 2013 . Fra den 4. marts 2011 blev det statslige forsikringstilsyn udført af Federal Financial Markets Service , fra den 9. marts 2004 - af Federal Service for Social Insurance , og endnu tidligere - af Department of Insurance Supervision i Finansministeriet for den russiske Føderation . En del af kontrolfunktionerne blev overført til RAMI som en professionel sammenslutning af emner i OSAGO-forsikringsselskabernes forsikringsvirksomhed. Også erklæret er partnerskabs- og samarbejdsaftalens funktion til at beskytte forsikringstagernes rettigheder, hvis gennemførelse ofte forårsager kritik.
Forsikringssatser for OSAGO er reguleret af Bank of Russia (indtil 2015 blev de fastsat af den russiske føderations regering ). De blev først oprettet ved dekret fra regeringen i Den Russiske Føderation af 7. maj 2003 nr. 264. Efterfølgende blev de justeret flere gange, men den absolutte værdi af den grundlæggende forsikringssats for de fleste køretøjer forblev uændret. I marts 2009 blev multiplikationsfaktorerne ændret [10] , i juli 2011 blev regeringsdekret nr. 574 [11] vedtaget , hvilket førte til en forhøjelse af taksterne for en række bilejere. En anden pakke med tarifændringer blev introduceret af Bank of Russia-forordning nr. 3384-U af 19. september 2014 [12] efter vedtagelsen af føderal lov nr. 223-FZ af 21. juli 2014 [13]
Ved beregning af forsikringssatsen ganges basissatsen med et bestemt sæt korrektionsfaktorer . Forsikringspræmiens endelige størrelse påvirkes af bilens motorkraft, den region, hvor dens ejer bor (registreret), antallet af chauffører, deres alder, anciennitet, forsikringshistorik (tilstedeværelse eller fravær af forsikringsbegivenheder i tidligere år). De stigende koefficienter, der er fastsat for chauffører under 22 år, eller med en køreerfaring på op til 3 år, øger størrelsen af forsikringspræmien med op til 80 %. Du kan kontrollere rigtigheden af beregningen af takster ved hjælp af lommeregneren på PCA- hjemmesiden [14] .
Det fulde sæt af koefficienter anvendes ikke altid. For eksempel, når der forsikres for rejseperioden til registreringsstedet og for midlertidig brug i Rusland af køretøjer registreret i udlandet, anvendes et reduceret sæt koefficienter.
Bruttopræmien for OSAGO fordeles i følgende aktier:
OSAGO er en vigtig forsikringstype. I 2004 opkrævede den 13,1 % af alle forsikringspræmier (undtagen obligatorisk sygeforsikring og statslig socialforsikring ), i 2009 - 16,7 % og i 2014 - 15,3 %. I de regioner, hvor forsikringsvirksomheden er underudviklet, er OSAGO's andel væsentligt højere end de gennemsnitlige russiske værdier (for eksempel i Magadan-regionen var den i 2014 31,3%).
Fra 1. januar 2006 var der 3.632 millioner rubler i reserverne for den russiske Union of Motor Insurers , og fra 1. januar 2007 var der 5.343 millioner rubler.
| Indikatoren ifølge RSA-data [15] | 2003 (juli-december) | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Præmier, millioner rubler | 25 349 | 49 428 | 54 169 | 63 805 | 72 409 | 80 444 | 85 888 | 92 726 | 106 943 | 121 266 | 135 190 | 150 372 | 220 200 |
| Betalinger, millioner rubler | 1192 | 18 522 | 26 409 | 31 694 | 39 297 | 45 683 | 48 602 | 54 392 | 57 059 | 62 166 | 78 193 | 89 079 | 121 998 |
| Udbetalingsforhold | 4,7 % | 37,5 % | 48,8 % | 49,6 % | 54,3 % | 56,8 % | 56,6 % | 58,7 % | 53,4 % | 51,3 % | 57,8 % | 59,2 % | 55,4 % |
| Gennemsnitlig præmie, gnid. | 1953 | 1882 | 1882 | 2048 | |||||||||
| Gennemsnitlig betaling, gnid. | 20 806 | 20 792 | 23 153 | 22406 | |||||||||
| Antal anmeldte forsikringsbegivenheder, th. | 95 | 1025 | 1205 | 1483 | |||||||||
| Antal afgjorte forsikringsbegivenheder (udbetalinger), th. | 57 | 891 | 1141 | 1415 | |||||||||
| Procentdel af løste sager i anmeldte sager | 60 % | 87 % | 95 % | 95 % |
Udbetalingsforholdet (forholdet mellem betalte tab og indsamlede forsikringspræmier) for OSAGO ifølge Federal Insurance Insurance Fund varierer fra 50 til 75 % (disse data tager ikke hensyn til kompensationsbetalingerne fra PCA, idet de tager hensyn til, udbetalingsgrad nåede 90 %) [16] . Et mærkbart fald i denne indikator skete i 2011 efter indførelsen af nye forsikringsgrænser og -takster.
Oprindeligt tilbød OSAGO-loven kun én måde at organisere betalinger på: skadelidte henvendte sig til forsikringsselskabet for den person, der forårsagede skaden. En sådan organisering af betalinger er mulig på grund af det faktum, at OSAGO-forsikringsselskaber skal have deres kontorer eller repræsentanter i alle regioner i landet.
I henhold til ændringerne af loven om OSAGO af 1. december 2007, fra 1. marts 2009, begyndte den direkte erstatning for tab at fungere. Med en sådan tilrettelæggelse af betalinger kan den forsikrede skadelidte ansøge om udbetalinger til sit forsikringsselskab, hvis skaden kun er forvoldt på ejendom, og hvis begge deltagere i ulykken er forsikret under OSAGO.
Den 11. juni 2008 vedtog statsdumaen loven "om ændringer til art. 3 i den føderale lov "om ændringer af den føderale lov "om obligatorisk forsikring af køretøjsejeres civilretlige ansvar" og art. 2 i den føderale lov "om ændringer og tilføjelser til loven i Den Russiske Føderation "Om organisationen af forsikringsvirksomhed i Den Russiske Føderation" og anerkendelse af visse lovgivningsmæssige handlinger fra Den Russiske Føderation som ugyldige", ifølge hvilken direkte kompensation for tab er blevet udskudt til marts 2009.
I oktober 2009 vedtog Præsidiet for den russiske Union af Motorforsikringsselskaber en ny version af "Direct Indemnity Agreement", ifølge hvilken reglen om direkte erstatning fra 1. november 2009 gælder for alle OSAGO-forsikringer, når de udstedes ( før det var reglen kun gyldig for policer købt efter 1. marts 2009). Reglen gælder dog ikke for ulykker, der er sket før 1. marts 2009.
Selv på det stadium, hvor man diskuterede muligheden for direkte kompensation for tab, blev problemerne med en sådan tilrettelæggelse af betalinger identificeret:
I marts 2017 trådte ændringer til OSAGO-loven i kraft, der fastslog prioriteringen af naturalydelser for skader påført offerets køretøj. Formen for erstatning i naturalier (erstatning for skade forårsaget af naturalier) involverer OSAGO-forsikringsselskabets organisering af reparationen af køretøjet. Den føderale lov definerer kravene til organisering af restaureringsreparationer, som blandt andet inkluderer: perioden for reparation af et beskadiget køretøj (ikke mere end 30 arbejdsdage fra den dato, hvor ofret præsenterede køretøjet til servicestationen); tilgængelighedskriterier for det skadede køretøjsreparationssted; krav om at opretholde bilfabrikantens garantiforpligtelser. Samtidig er det, når der udføres reparationer, ikke tilladt at bruge brugte eller restaurerede komponenter (dele, samlinger, samlinger). Ellers kan det afgøres efter aftale mellem forsikringsselskabet og skadelidte. I henhold til forbundsloven udføres restaureringsreparation af et køretøj på servicestationer, med hvilke forsikringsselskabet har indgået aftaler om restaureringsreparation, og som overholder kravene fastsat af reglerne for obligatorisk forsikring for organisering af restaureringsreparationer i forhold til en særligt offer. Hvis ingen af tankstationerne opfylder de specificerede krav, har forsikringsselskabet ret til at give offeret (med hans samtykke) en henvisning til en af disse stationer og i mangel af samtykke til at kompensere offeret i form af en forsikring betaling. Med forsikringsselskabets samtykke har offeret ret til selvstændigt at organisere restaureringen af sit køretøj på en servicestation, med hvilken forsikringsselskabet ikke har en aftale om tilrettelæggelse af restaureringsreparationer. Ændring af omfanget af arbejdet med restaurering af et beskadiget køretøj, vilkårene og betingelserne for dets gennemførelse skal aftales af servicestationen med forsikringsselskabet og offeret. For overtrædelse af fristen for restaurering af et køretøj betaler forsikringsselskabet (ud over den mulige anvendelse af andre sanktioner fra Bank of Russia på det) for hver dag med forsinkelse offeret en bøde (bøde) på 0,5 % af forsikringserstatningsbeløbet fastsat i overensstemmelse med forbundsloven, men ikke mere end beløbet for en sådan kompensation. Afhjælpning af mangler ved restaurering reparation af et beskadiget køretøj i henhold til en skriftlig aftale mellem forsikringsselskabet og skadelidte kan udføres både i naturalier og kontant. Forsikringsselskabet bærer ansvaret for den tekniske servicestations manglende overholdelse af fristen for overførsel af det reparerede køretøj til den skadelidte, samt for overtrædelse af andre forpligtelser til at restaurere ofrets køretøj. Den føderale lov opstiller en udtømmende liste over tilfælde, hvor forsikringsselskabet foretager en forsikringsudbetaling (især: fuldstændig ødelæggelse af køretøjet; offerets død; eksistensen af en skriftlig aftale mellem forsikringsselskabet og offeret om denne form for forsikringserstatning; tilstedeværelsen af et handicap hos offeret; omkostningerne ved at genoprette et beskadiget køretøj overstiger det forsikringsbeløb, der er fastsat i den føderale lov eller det maksimale erstatningsbeløb, der er fastsat for sager om registrering af dokumenter om en ulykke uden deltagelse af politibetjente ). Fra den 25. september 2017 vil den direkte erstatningsordning (hvor skadelidte kan ansøge om udbetaling ikke til OSAGO-forsikringsselskabet for den skyldige bag ulykken, men til sit eget forsikringsselskab, som han har en gyldig OSAGO-forsikringsaftale med) i tilfælde af af en ulykke med to eller flere deltagere [17 ] [18] . I henhold til artikel 12 i OSAGO-loven kontrollerer Bank of Russia, at forsikringsselskaberne overholder proceduren for forsikringskompensation.
RSA udbetaler erstatning i tilfælde af skade på offerets liv eller helbred, hvis udbetalingen af forsikringserstatning ikke kan udføres af OSAGO-forsikringsselskabet på grund af:
Også i tilfælde af skade på offerets ejendom - på grund af tilbagekaldelse af licensen fra forsikringsselskabet eller anvendelse af konkursbehandling til det.
Det maksimale beløb for erstatningsudbetalinger er det samme som forsikringssummen under OSAGO. De reduceres med størrelsen af den delvise erstatning for skader foretaget af forsikringsselskabet og er ansvarlige for den forvoldte skade.
Samtidig foretages erstatningsbetalinger på grund af tilbagekaldelse af en licens, anvendelse af konkursproceduren til forsikringsselskabet fra garantireservens midler, og resten - fra reservens midler til løbende erstatningsbetalinger.
I henhold til OSAGO-loven er den forsikringssum , inden for hvilken forsikringsselskabet ved indtræden af hver forsikringsbegivenhed er forpligtet til at erstatte skadelidte for den forvoldte skade:
I dette tilfælde er forsikringsbeløbet for at forårsage skade på ofrets liv:
I andre tilfælde opgøres størrelsen af forsikringsudbetalingen som ved andre forsikringstyper.
Fra den 1. oktober 2014 er den maksimale betaling for trafikulykker registreret uden deltagelse af politibetjente (" Europrotokollen ") blevet øget til 400 tusind rubler. for fire regioner:
I andre regioner i Den Russiske Føderation vil grænsen for betalinger under "Europrotokollen" stige til 400 tusind rubler. indtil 2019.
I juli 2014 vedtog statsdumaen et lovforslag, der indeholdt en omfangsrig pakke af ændringer til OSAGO-loven. Indtil slutningen af juli samme år blev lovforslaget godkendt af forbundsrådet , underskrevet af præsidenten og trådte i kraft den 1. september [19] .
De vigtigste ændringer var:
Den 1. juni 2018 trådte nye lovændringer fra OSAGO [20] [21] i kraft .
De vigtigste ændringer i OSAGO-loven i 2017-2018 var:
Udbetaling af kontanterstatning sker i følgende tilfælde:
Den 25. maj 2020 underskrev den russiske præsident Vladimir Putin en lov om individualisering af OSAGO-tariffer. Dokumentet giver især forsikringsselskaberne mulighed for at tage hensyn til grove overtrædelser af færdselsreglerne i policeprisen, samt give forsikringstagere rabatter baseret på deres personlige egenskaber. I henhold til loven kan der i forbindelse med COVID-19 coronavirus-pandemien fra 1. marts til 30. september 2020 udstedes en ny OSAGO-politik uden at bestå en teknisk inspektion. Dokumentet blev forelagt statsdumaen af en gruppe af deputerede ledet af Anatoly Aksakov , formand for Finansmarkedsudvalget (" Fair Rusland "). Kontrol over rigtigheden af beregningen af forsikringspræmier under OSAGO-aftaler udføres af Bank of Russia. Centralbanken opstiller også kriterier, hvis anvendelse ikke er tilladt [24] .
Forpligtelsen til denne type forsikring forårsagede en masse kontroverser i samfundet. Den mest slående informative lejlighed, der henledte opmærksomheden på uenighed med denne lov, var tilfældet med at kontrollere forfatningen af den føderale lov "om obligatorisk forsikring af køretøjsejeres civilretlige ansvar" i forbindelse med anmodninger fra statsforsamlingen - El Kurultai i Altai-republikken , Volgograd Regional Duma, en gruppe af stedfortrædere fra Statsdumaen i Den Russiske Føderation og klagen fra borger S. N. Shevtsov [25] . Sagsøgernes hovedargumenter var den utilladelige begrænsning af ejendoms- og aftalefriheden, samt den omstændighed, at "gebyret for obligatorisk forsikring ..., som har alle kendetegn ved en afgift, ikke tager hensyn til omkostningerne vedr. bor i Den Russiske Føderation og er derfor en uforholdsmæssig økonomisk byrde for flertallet af borgere, der ejer køretøjer." Den Russiske Føderations forfatningsdomstol anerkendte, at loven ikke var i modstrid med forfatningen som helhed, men der var også en afvigende mening imod en sådan beslutning.