Erhvervsforsikring

Erhvervsforsikring er en af ​​de tre metoder til at skabe forsikringsprodukter (sammen med egenforsikring og gensidig forsikring ) [1] og er langt den mest almindelige på forsikringsmarkedet .

I moderne russisk referencelitteratur om forsikring er kommerciel forsikring defineret som følger: "I forsikringsdrift og risikostyring : overførsel af risiko ved at erhverve en forsikringspolice af en person eller organisation fra et forsikringsselskab med tilladelse til at udføre forsikringsoperationer og efter forsikringstyper specificeret i tilladelsen” [2] Denne definition beskriver forsikringsprocessen fra den forsikredes synspunkt, men karakteriserer ikke erhvervsforsikring som et økonomisk fænomen.

Fra et økonomisk synspunkt har den kommercielle forsikringsmetode følgende karakteristiske træk:

• den forsikrede opretter ikke en forsikringskasse . Han køber fra forsikringsselskabet retten til at modtage en vis mængde materielle fordele ( forsikringsudbetaling ) i tilfælde, der er fastlagt i forsikringsaftalen, og i beløb, der vil blive bestemt baseret på specifikke omstændigheder i overensstemmelse med betingelserne i kontrakten;
• forsikringsaftalen mellem den forsikrede og forsikringsselskabet er i det væsentlige en kontrakt om salg af et forsikringsprodukt i en vareform;
• Råderetten over forsikringsfonden tilkommer udelukkende forsikringsselskabet. De oprindelige midler kommer til denne fond på bekostning af ejerne af forsikringsselskabet i form af en del af de midler, der udgør den autoriserede kapital i forsikringsselskabet. I processen med forsikringsaktiviteter beslutter forsikringsgiveren selv (uden deltagelse af forsikringstagere) (inden for de etablerede lovgivningsmæssige rammer) om retninger og mængder af forbrugsmidler modtaget fra salg af forsikringsprodukter. Ansvaret for opfyldelse af forpligtelser til forsikringsudbetalinger påhviler udelukkende forsikringsselskabet;
• den forsikrede optræder kun som køber. Ligesom køberen af ​​ethvert andet produkt bevarer han ikke ejendomsretten til de midler, der er betalt for produktet, og kan ikke vide, hvordan de vil blive brugt. Forsikringstageren har hverken ret eller mulighed for at påvirke, hvordan disse midler vil blive anvendt. Forsikringstageren bærer intet ansvar over for andre forsikringstagere i dette forsikringsselskab;
• ved betaling af forsikringspræmien erhverver den forsikrede ret til at modtage en forsikringsudbetaling fra forsikringsselskabet under de omstændigheder, der er angivet i forsikringsaftalen;
• midlerne af betalte forsikringspræmier bliver forsikringsselskabets ejendom og bliver - efter forsikringsperiodens udløb - hans indkomst [3] ;
• forsikringstageren har ret til at kræve af forsikringsselskabet opfyldelse af forsikringsaftalens vilkår, herunder udbetaling af forsikringserstatning , i det omfang det svarer til forsikringsaftalens vilkår;
• Ejeren af ​​forsikringsfonden er en kommerciel forsikringsorganisation etableret af juridiske enheder og (eller) enkeltpersoner med det formål at drive forretning og opnå et overskud, der kan fordeles mellem ejerne af organisationen.

I nogle tilfælde er forsikringstagere med erhvervsforsikring berettiget til at modtage en del af forsikringsselskabets overskud (forsikring under de såkaldte policer med deltagelse, samt fondsforsikring [4] ). Men i dette tilfælde er betingelserne for de forsikredes deltagelse i forsikringsselskabets overskud foreskrevet i forsikringsaftalen og afhænger ikke af forsikringsfællesskabets beslutning, som det er tilfældet med gensidig forsikring. Derfor ændrer disse forhold ikke karakteren af ​​de økonomiske forbindelser mellem den forsikrede og forsikringsselskabet, da de ikke giver den sikrede ret til at deltage i afhændelsen af ​​forsikringsfonden og/eller pligten til at svare for forsikringsselskabets forpligtelser. til andre forsikringsselskaber eller andre forretningsenheder.

I indenlandske publikationer kaldes erhvervsforsikring ofte aktieforsikring med den begrundelse, at den udføres af forsikringsorganisationer, der har den organisatoriske og juridiske form som åbne eller lukkede aktieselskaber . Men i Den Russiske Føderation bruges denne metode også af forsikringsselskaber, der har den organisatoriske og juridiske form som et selskab med begrænset ansvar . På udenlandske forsikringsmarkeder bruges den kommercielle forsikringsmetode også af forsikringsselskaber, der repræsenterer enkeltmandsvirksomhed, hvis juridiske form kun er bevaret i Storbritannien ( Lloyd's corporation underwriters ).

Historisk set dukkede metoden med erhvervsforsikring op senere end selvforsikring og gensidig forsikring. Succesen med dens udvikling var forudbestemt af følgende faktorer:

• niveauet for udvikling af markedsforhold, som gjorde det muligt at danne efterspørgslen efter forsikringsprodukter fremstillet ved denne metode;
• akkumulering af midler i et beløb, der er tilstrækkeligt til at skabe forsikringsprodukter i den indledende fase af aktiviteterne i en kommerciel forsikringsorganisation;
• tilgængeligheden af ​​dataarrays, der karakteriserer de forsikrede risici, og et matematisk apparat til behandling af disse data;
• fremskridt inden for videnskab, der har gjort det muligt med succes og rentabelt at organisere forsikringsselskabernes finansielle aktiviteter baseret på denne metode. Det var muligheden for at skabe overskud, der tiltrak aktieselskaber til forsikringsbranchen.

Noter

1. ↑ Logvinova I. L. Gensidig forsikring som en metode til at skabe forsikringsprodukter i den russiske økonomi. Moskva: Ankil, 2010, ISBN 978-5-86476-324-7
2. ↑ Forsikring og risikostyring: Terminologisk ordbog / Udarbejdet af: V. V. Tulinov, V. S. Gorin. – M.: Nauka, 2000. – 565 s. – ISBN 5-02008-388-7 . Dato for adgang: 30. marts 2012. Arkiveret fra originalen den 7. april 2014. (ubestemt)
3. ↑ Begrundelse for omdannelsen af ​​forsikringspræmien betalt af den forsikrede til forsikringsselskabets indkomst, se: Dedikov S.V. Forsikringspræmiens juridiske karakter. // Forsikringsret. - 2006. - Nr. 1
4. ↑ Om aktieforsikring, se: Yuldashev R. T. Essays on theory of insurance: a retrospective analysis of development. – M.: Ankil, 2009.