Ulykkesforsikring

Ulykkesforsikring er en form for personforsikring . Designet til at erstatte skader forårsaget af helbredstab eller forsikredes død [1] .

Det kan udføres i gruppe (for eksempel forsikring af ansatte i virksomheden) og individuelle former, såvel som i form af frivillig og obligatorisk forsikring (for eksempel passagerer, militært personel og andre kategorier af borgere).

Grundlæggende om ulykkesforsikring

Ulykkesforsikring bygger på de samme principper, som blandet livsforsikring er bygget på . Den vigtigste af dem er begrænsningen af omfanget af forsikringsansvaret af de specificerede konsekvenser af en ulykke, der skete med den forsikrede i forsikringsperioden. En sådan begrænsning sikrer tilgængeligheden af forsikringstakster og fremmer den udbredte udvikling af ulykkesforsikringer som et direkte supplement til socialforsikringen . Den mest udbredte individuelle ulykkesforsikring [2] .

Grundlaget for ulykkesforsikringsaftaler er kortfristede typer. Omfanget af forsikringsselskabets forsikringsansvar i henhold til ulykkesforsikringsaftaler omfatter følgerne af en ulykke. Dette betyder ikke nogen ulykke i almindelighed i filisternes betydning af ordet, men kun den såkaldte "forsikringsberettigede ulykke", det vil sige en begivenhed, der tages i betragtning af kontraktens vilkår. Forskellige kontrakter kan indeholde forskellige ulykker som forsikringer på listen. For eksempel er det ifølge passagerforsikringsbetingelserne kun de ulykker, der er sket for den forsikrede under ruten for en bestemt type transport, der anses for at være forsikrede. For forsikring mod arbejdsulykker vil forsikring være ulykker, der kun er sket under eller kun er forbundet med udførelsen af erhvervsmæssig virksomhed [2] .

Omfang af forsikringsansvar

Hele rækken af konsekvenser af en ulykke kan reduceres til tre typer: død , midlertidig invaliditet , permanent hel eller delvis invaliditet ( invaliditet ) [2] .

Den første type utilsigtede konsekvenser er klar og kræver ingen forklaring. Midlertidig uarbejdsdygtighed betyder, at der som følge af en ulykke har været sådanne patologiske ændringer, krænkelser af kropsfunktioner, der ikke tillader en person at fortsætte med at arbejde i relativt kort tid. Efter denne periode kan ofrets arbejdskapacitet genoprettes fuldt ud. Endelig opstår permanent invaliditet, eller invaliditet, kun, når en ulykke har forårsaget skade på offeret, som er tilbage gennem hele livet, såsom tab af syn eller et eller andet organ. Handicap kan have forskellige grader afhængigt af en persons handicap. Det er indlysende, at ved tab af en finger eller tå falder arbejdsevnen lidt, mens der ved tab af synet på begge øjne, både hænder og fødder, opstår fuldstændig funktionsnedsættelse [2] .

I henhold til kontraktens vilkår kan alle de anførte konsekvenser af en ulykke indgå i forsikringsansvaret samlet eller i forskellige kombinationer. Før revolutionen gennemførte russiske forsikringsselskaber ulykkesforsikringsmuligheder med betingelsen om betaling ved hændelsen:

død, handicap og midlertidig invaliditet;
død og handicap;
handicap og midlertidigt handicap;
kun handicap.

Gosstrakh indgik lignende typer af ulykkesforsikringsaftaler i perioden frem til 1942, hvor alle tidligere gældende personforsikringsaftaler blev opsagt. I efterkrigstidens praksis i Statsforsikringen var midlertidig invaliditet udelukket fra listen over forsikringsbegivenheder, og ved dens indtræden blev der ikke ydet betaling til den forsikrede. Nogle afvigelser fra den etablerede procedure for udførelse af arbejde med forsikring mod ulykker er blevet observeret i de senere år i en række tidligere sovjetrepublikker, der begyndte at udføre forsikring i tilfælde af midlertidig invaliditet. For bedre at kunne tage hensyn til forsikringstagernes interesser inkluderede Gosstrakh i nogle typer ulykkeskontrakter en betingelse for udbetaling af ydelser i tilfælde, der kræver kontinuerlig behandling i kort tid (normalt op til en måned). Dette indikerer praktisk talt, at midlertidig invaliditet som en af følgerne af en ulykke bliver grundlag for betaling i henhold til kontrakten [2] .

Størrelsen af forsikringspræmien og forsikringsbetaling

Forsikringens opgave er i almindelighed at erstatte materiel skade, som den forsikrede har lidt på grund af forskellige forhold, der har ført til skade eller død, for eksempel ting eller andet forsikringsobjekt. Ulykkesforsikringens særlige karakter er sådan, at forsikringsgenstanden ikke har nogen værdi . Midler udbetalt i form af forsikringssummer kan ikke altid bruges til at afhjælpe de umiddelbare følger af en ulykke i bogstavelig forstand. Med deres hjælp er det også umuligt at genoprette indkomst tabt som følge af handicap eller død. Denne funktion varetages af midler afsat fra social- og sikringsfonden. Ulykkesforsikringsudbetalingerne gør det dog muligt at overvinde de alvorlige økonomiske vanskeligheder, der ofte opstår i familien i tilfælde af tab af en forsørger eller tab af dennes arbejdsevne, og dækker merudgifter til behandling og mad. Ulykkesforsikringen dækker således praktisk talt risikoen for invaliditet eller dødsfald som følge af en ulykke. De maksimale omkostninger ved denne risiko bestemmes af den forsikrede selv. Bidragsbeløbet som en slags betaling for de ydelser, der leveres af forsikringsaftalen, afhænger af denne omkostning og af sandsynligheden for en ulykke for en given forsikret [2] .

Udbetaling i henhold til ulykkesforsikringsaftaler, som spiller rollen som materiel assistance, kan ske i form [2] :

forsikringssummen angivet i kontrakten;
en del af forsikringssummen angivet i kontrakten;
pensioner;
forsikringsydelse;
daglig belønning.

Betalingsformen bestemmes af kontraktens vilkår og arten af følgerne af ulykken. Så hvis resultatet af en forsikret ulykke var død eller permanent fuldstændig invaliditet (invaliditet), sker betalingen i form af forsikringssummen, hvis størrelse er angivet i kontrakten, ad gangen. I tilfælde af invaliditet kan kontrakten foruden engangsudbetalingen af forsikringssummen indeholde bestemmelser om udbetaling af pension. Varigheden for at modtage pension af den forsikrede er bestemt af invaliditetsperioden. Der er en anden procedure for udbetaling af pensioner: årlig, kvartalsvis, månedlig.

Ved forekomsten af delvis varig invaliditet bestemmer kontrakten udbetaling af forsikringssummen til en vis del af forsikringssummen beregnet til udbetaling i tilfælde af fuldstændig invaliditet. Størrelsen af den skyldige del fastsættes afhængigt af, i hvilket omfang den forsikredes arbejdsevne er faldet, det vil sige alvorligheden af følgerne af ulykken. Proceduren for fastsættelse af invaliditetsgraden for at løse spørgsmålet om, hvor stor en del af forsikringssummen, der skal betales i henhold til kontraktvilkårene, kan være anderledes. Men under alle omstændigheder kræves en attest bekræftet af en læge om årsagen til og arten af den skade, som den forsikrede har. I dette tilfælde, normalt i forsikringspraksis, anvendes en liste over mulige skader, der angiver den procentvise invaliditet, der svarer til hver skade. For eksempel betyder et sammensmeltet brud på phalanxen på en finger 5 % invaliditet, og et sammensmeltet brud på lårbenet uden at forstyrre dets funktion betyder 20 % invaliditet. Procentdelen af den udbetalte forsikringssum svarer til den fastsatte invaliditetsprocent [2] .

Hvis den forsikrede ulykke medfører midlertidig invaliditet, kan udbetaling til forsikrede ske i form af en forsikringsydelse eller dagpenge. Både den ene og den anden betaling ydes for varigheden af midlertidig uarbejdsdygtighed i den periode, der er angivet i kontrakten. Hvis en forsikringsydelse udbetales i henhold til kontraktens vilkår, er beløbet, afhængigt af varigheden af den midlertidige invaliditet, fastsat på forhånd.

Proceduren for indgåelse af en ulykkesforsikringsaftale

En mundtlig ansøgning fra forsikringstageren er tilstrækkelig til at indgå en forsikringsaftale. Samtidig gives han ret til at udpege enhver person (eller flere personer) til at modtage forsikringssummen i tilfælde af hans død. I kontraktens gyldighedsperiode kan forsikringstageren ændre den ordre, han tidligere har givet ved udpegelse af tredjemand, ved at indgive en skriftlig ansøgning direkte til forsikringsselskabet eller udarbejde en særskilt kendelse herom. Ved indgivelse af en sådan ansøgning skal forsikringstageren fremlægge et forsikringsbevis og fremvise et pas eller et dokument, der erstatter det.

Liste over forsikrede begivenheder

I henhold til en ulykkesforsikringsaftale er forsikringsselskabet ved indtræden af en forsikringsbegivenhed forpligtet til at betale den forsikrede eller den (personer) udpegede af denne den fastsatte forsikringssum eller en passende del heraf, uanset de beløb, der tilkommer ham. (her) for statens socialforsikring, social sikring og de skyldige beløb i rækkefølgen af erstatning skade. Forsikringssummen fastsættes efter aftale mellem forsikrede og assurandøren ved aftalens indgåelse. Forsikringstageren, der ønsker at forhøje forsikringssummen, kan indgå en ny forsikringsaftale ud over den eksisterende. Samtidig er den nye kontrakt gyldig uanset den tidligere indgåede.

Forsikringsbegivenheder er følgende begivenheder, der finder sted i forsikringsaftalens gyldighedsperiode, bekræftet af en attest fra en lægeinstitution og fastsat i "Tabel over forsikringssummer, der skal betales i forbindelse med forsikringsbegivenheder":

skade modtaget af den forsikrede som følge af en ulykke;
utilsigtet akut forgiftning af giftige planter, kemikalier (industrielle eller husholdningsbrug), substandard fødevarer, med undtagelse af toksiske infektioner (salmonellose, dysenteri, etc.), medicin;
flåtbåren encephalitis (encephalomyelitis) eller poliomyelitis;
patologisk fødsel eller ektopisk graviditet , hvilket fører til fjernelse af organer (livmoderen, begge eller et enkelt rør, æggestokke);
utilsigtede frakturer , dislokationer af knogler, beskadigelse af tænder , forbrændinger , brud (skader) af organer eller deres fjernelse som følge af ukorrekt medicinsk manipulation;
forsikredes død i forsikringsaftalens gyldighedsperiode af ovennævnte årsager, eller inden for et år fra datoen for denne begivenhed, utilsigtet indtagelse af et fremmedlegeme, drukning, anafylaktisk shock , hypotermi (undtagen død fra forkølelse) .

Gælder ikke for forsikringsbegivenheder:

skader modtaget af den forsikrede i forbindelse med udførelsen af handlinger, hvor der er konstateret tegn på en forsætlig forbrydelse af efterforskningsmyndighederne eller domstolen ;
skader den forsikrede får i forbindelse med kørsel under påvirkning af alkohol , euforiserende eller giftig beruselse ethvert selvkørende køretøj med forbrændingsmotor eller elmotor ( bil , motorcykel , scooter , knallert , cykel med motor, traktor , høstmaskine , trolleybus , sporvogn osv.), e.), båd eller motorbåd, samt i forbindelse med overdragelse af kontrollen over dem til en person, der er i en tilstand af alkoholisk, narkotisk eller giftig beruselse;
skade eller forgiftning som følge af den forsikredes selvmordsforsøg ;
forsætlig påføring af legemsbeskadigelse på den forsikrede ;
død som følge af ovennævnte årsager;
negative konsekvenser af diagnostiske , terapeutiske og forebyggende foranstaltninger (herunder lægemiddelinjektioner ), hvis de ikke var forbundet med behandling udført i forbindelse med en forsikringsbegivenhed, der indtraf i forsikringsaftalens gyldighedsperiode.

Hvis et uheld, der er indtruffet i forsikringsaftalens gyldighedsperiode, har ført til begivenheder, hvis konsekvenser er betalt i henhold til kontraktens vilkår, bestemmes størrelsen af den forsikringssum, der skal betales i henhold til "Tabel over beløb forsikret til udbetaling i forbindelse med forsikringsbegivenheder" på grundlag af en lægeerklæring forebyggende institution uden undersøgelse af sikrede.

Såfremt sikrede har fået skader på blødt væv , synsorganer , hørelse eller genitourinary system , kan han af forsikringsselskaberne sendes til undersøgelse hos en læge for at fastslå konsekvenserne af en sådan skade.

Ulykkesforsikringsaftalen opsiges:

ved udløbet af forsikringsperioden dagen før den, hvor kontrakten trådte i kraft;
i tilfælde af betaling fra forsikringsselskabet af den fulde forsikringssum angivet i forsikringsbeviset;
i tilfælde af sikredes død.

Andre grunde til opsigelse af kontrakten kan gives, fx i tilfælde af, at sikrede rejser til fast ophold i udlandet.