Forsikringstypen er forsikring af specifikke homogene objekter i en vis mængde forsikringsansvar til passende takster [1] . Forsikringsforholdet mellem forsikringsselskabet og den forsikrede varetages efter forsikringstyper. Den første klassificering af forsikringstyper efter 1988 blev etableret i "Betingelser for licensering af forsikringsaktiviteter på Den Russiske Føderations territorium", godkendt af Rosstrakhnadzor i 1994 [2] .
Forsikringstypen er det primære led i klassificeringen af forsikringsaktiviteter. Historisk set begyndte forsikring med arter og udvidede sig derefter til industriniveau. Ingen forsikrer deres interesser på niveau med en undersektor, endsige en industri. Forsikringstypen er således et værktøj i den forsikringsøkonomiske mekanisme. Kriteriet for klassificering af forsikring efter type er forsikringsobjektet og listen over forsikrede risici [3] .
Der er følgende typer forsikringer.
Juridiske enheder og enkeltpersoner kan indgå forsikringsaftaler for genstande, som de har en ejendomsinteresse i : bygninger, konstruktioner, transmissionsanordninger, elarbejdere og andre maskiner, udstyr, køretøjer, fiske- og andre fartøjer, fiskeredskaber, genstande af igangværende arbejde og kapitalkonstruktion, inventar, færdigvarer, varer, råmaterialer, materialer, intellektuel ejendomsret, såsom software [4] og anden ejendom [5] .
Standardrisiciene for denne type ejendomsforsikring er som følger: tab i tilfælde af tab eller skade på ejendom som følge af brand, lynnedslag, eksplosion, oversvømmelse, jordskælv, jordsynkning, storm, orkan, regnskyl, hagl, kollaps, jordskred, grundvand, mudderstrøm, usædvanligt for et givet område, hård frost og kraftigt snefald, strømafbrydelser forårsaget af naturkatastrofer, ulykker med transportmidler, varme, VVS, kloakering og andre systemer, vandindtrængning fra et naborum, indbrud, ulovlige handlinger af tredjeparter [7] .
Forsikring mod skade forårsaget af produktionsstop på grund af indtræden af en hændelse, der er forsikret i henhold til en ejendomsforsikringsaftale. Forsikrede får erstatning for forsikredes tab ved afbrydelse af aktiviteter, der består af tabt fortjeneste som følge af en reduktion i omsætningen af produktionen af produkter, værker, tjenesteydelser og udgifter til fortsættelse af den forsikrede erhvervsvirksomhed [8] .
Forsikring af bygge- og installationsarbejder, herunder alle materialer, der anvendes til dette, byggepladsudstyr og byggeudstyr, byggekøretøjer, udgifter til rydning af territoriet, bortskaffelse af affald, hjælpestrukturer (f.eks. midlertidige dæmninger) [9] .
Forsikring, som er designet til at beskytte den forsikredes ejendomsinteresser , forbundet med omkostningerne ved at restaurere et køretøj efter en ulykke , havari eller køb af en ny bil efter tyveri eller tyveri [10] .
Forsikring af godsejerens ejendomsinteresser. Giver kompensation for tab forårsaget af skade eller tab af last (varer), der transporteres af forskellige transportformer.
Regler, der omtales som "Klausuler A, B og C i Institutfragtklausulerne "A", "B", "C" er blevet udbredt i udenrigshandelen. Disse regler giver mulighed for 3 forsikringsmuligheder, angivet med bogstaverne "A" , "B" og "C" Disse tre muligheder for forsikringsbeskyttelse af gods adskiller sig i forskellige grader af forsikringsselskabets ansvar for mulige risici [11] .
Den mest omfattende beskyttelse ydes af forsikring under vilkårene "Med ansvar for alle risici", samt klausuler "A" fra Institute of London Cargo Insurers. I overensstemmelse med denne mulighed for godstransportforsikring, erstatter forsikringsselskabet alle tab, med undtagelse af tab, der er opstået som følge af [11] :
Når den er forsikret under de to andre betingelser "Med ansvar for delvis ulykke" og "Uden ansvar for skade, undtagen i tilfælde af et sammenbrud" (Klausuler "B" og "C" fra Institute of London Cargo Insurers), er forsikringsselskabet ansvarligt for følgende risici [11] :
Et kendetegn ved forsikring under vilkårene "Uden ansvar for skade, undtagen i tilfælde af et sammenbrud" (punkt C) er, at på trods af identiteten af de risici, der er fastsat i vilkårene "Med ansvar for en delvis ulykke", i dette tilfælde , tab erstattes kun for fuldstændigt tab af hele eller en del af lasten, og tab som følge af lastskade erstattes kun i tilfælde af: et styrt eller kollision, brand eller eksplosion på et skib , et fly eller et andet transportmiddel [11] .
Specifikt for godsforsikring er forsikring (under alle tre betingelser) af tab, udgifter og bidrag fra almindeligt gennemsnit (engelsk - generelt gennemsnit). Generalhavari skal indregnes som tab opstået som følge af forsætligt og rimeligt afholdte ekstraordinære udgifter eller donationer af hensyn til fælles sikkerhed, for fra fælles fare at redde den ejendom, der deltager i den fælles maritime virksomhed - fartøjet, fragten og last fra fartøjet. For eksempel kan skibets besætning i tilfælde af brand om bord smide en del af lasten over bord eller fylde den med vand for at redde skib og last. I dette tilfælde dekomponeres skaderne og udgifterne fra generalhavariet på ejerne af godset, skib og fragt i forhold til deres værdi. Der foretages opgørelse af tab, den såkaldte. gennemsnitlig justering . Alle deltagere i almenhavari: lastejere mv. har enten pligt til at erstatte skader og udgifter fra almindelige havarier, eller ret til at kræve erstatning for skade. Desuden opstår disse rettigheder og forpligtelser i overensstemmelse med Merchant Shipping Code, uanset om lasten er forsikret eller ej. Forsikring i dette tilfælde giver dig mulighed for omgående at afgøre erstatningskrav for mulig skade fra almindeligt gennemsnit [11] .
Ved ansvarsforsikring er formålet med forsikringen formueinteresser i forbindelse med erstatning fra den forsikrede (den forsikrede) for skade forvoldt på tredjemands liv, helbred eller ejendom [12] .
Genstanden for forsikring af almindeligt civilretligt ansvar over for tredjemand er den forsikredes/forsikredes ansvar for skade på ejendom, liv og helbred hos tredjemand. Ansvarsforsikring er levering af forsikringsbeskyttelse i tilfælde af, at tredjemand fremsætter krav til forsikringstageren, erklæret i overensstemmelse med normerne i den gældende lovgivning vedrørende erstatning for tingskade [12] .
Genstanden for forsikring af civilretligt ansvar for producenten af varer / tjenesteydelser er hans ansvar for mulig skade på en person eller ejendom, der er opstået som følge af brugen af varer / tjenesteydelser produceret af ham [13] .
I de senere år har vi set en stigning i antallet af krav fra forbrugere, der har lidt som følge af fejl ved et bestemt produkt mod producenter og sælgere. Praksis viser, at retten i de fleste tilfælde træffer en afgørelse til fordel for forbrugeren. Det betyder, at det indklagede selskab er tvunget til at erstatte den forvoldte skade, samt sagsomkostninger. Men ud over økonomiske tab truer sådanne retssager også virksomhedens og dets brands omdømme.
Det er muligt at undgå skandaler, retssager og uforudsete udgifter, hvis du på forhånd sikrer dig ansvar for kvaliteten af varer, værker og tjenesteydelser.
Forsikrede begivenheder:
Forsikringsrisici:
Forsikringserstatningen omfatter:
Forsikringsaftalen er indgået for en periode på 1 måned til et år inklusive.
Genstand for ansvarsforsikring for direktører og direktører er selskabets lederes ansvar for eventuel skade på selskabets aktionærer som følge af fejl begået i selskabets ledelse.
Formålet med en erhvervsansvarsforsikring er fagfolks fejlagtige handlinger, som følge af hvilke hændelser, der kan føre til skade [14] .
Formålet med arbejdsgiveransvarsforsikringen er ansvar for eventuelle skader på ejendom, liv og helbred for dens ansatte.
Formålet med miljøansvarsforsikring er ansvar for pludselige og uforudsete skader på miljøet som følge af den forsikredes/forsikredes handlinger [15] .
Ansvarsforsikringen omfatter erstatning for skader på den tilskadekomne ved en motorkøretøjsulykke på grund af forsikredes / sikredes skyld . Forsikringsselskabet betaler de faktiske omkostninger forårsaget af forsikringsbegivenheden, dog højst den forsikringssum, der er fastsat i forsikringsaftalen [16] .
Ansvarsforsikring for ejeren af et motorkøretøj, der fører sin bil i udlandet [17] .
Personforsikring omfatter alle typer forsikringer, der er forbundet med sandsynlige begivenheder i en persons liv. Branchen af personforsikring omfatter typer af forsikringer, hvor forsikringsgenstanden er formueinteresser knyttet til den forsikredes eller den forsikredes liv, helbred, arbejdsevne og pension [18] .
Livsforsikring omfatter alle typer forsikringer, hvor forsikringsgenstanden er en persons liv [19] . Men da det er umuligt at bestemme, hvor meget en persons liv koster, styres forsikringsorganisationer af kundens indkomst. Objektet for beskyttelse er ikke så meget liv som en persons indkomst. I gennemsnit varierer størrelsen af forsikringsbeskyttelsen fra 3 til 10 af kundens årlige indkomst.
Livsforsikringsaftaler indgås for en periode på mindst et år. Skelne mellem risiko og akkumulerende livsforsikring. I risikoforsikring (klassisk) går kundens penge til at dække risikoen og returneres ikke ved forsikringsperiodens udløb.
Opsparings- og risikofunktioner kan i livsforsikring kombineres med akkumulering. For eksempel er denne type forsikring en blandet døds- og overlevelsesforsikring. En sådan forsikring er en kombination af en investeringsfond og risikoforsikring. En del af kundens penge går til at dække forsikringsrisici, den anden del er investeret i meget pålidelige, men lavprofit forretningsområder og giver investeringsinteresse. I tilfælde af overlevelse, ved udløbet af forsikringsperioden, modtager kunden de investerede penge tilbage sammen med renter. I nogle virksomheder trækkes risikobetalinger ikke fra den finansierede del [19] .
Livsforsikringer kan omfatte forskellige risici. Dette er forsikring mod en ulykke, mod invaliditet, mod delvis invaliditet, mod kritisk sygdom (onkologi osv.). Forsikringsansvaret for livsforsikring giver således mulighed for udbetaling af forsikringssummen i følgende tilfælde: når forsikrede overlever indtil forsikringsperiodens udløb; i tilfælde af tab af helbred; ved forsikredes død.
Separat bør pensionsforsikringer fremhæves [20] . Dette er livsforsikring med akkumulering, men slutningen af programmet er knyttet til pensionsalderen for en person (f.eks. i Rusland er kvinder 50, 55 eller 60 år, mænd er 55, 60 eller 65 år) [ 21] . I nogle selskaber kan kontrakten være gældende indtil forsikredes 75 års fødselsdag. Forsikringsudbetalinger i tilfælde af forsikredes overlevelse udbetales i form af pension indtil udgangen af en persons liv (livrente), ad gangen eller beregnet for 5, 10, 15, 20 år efter den forsikredes skøn . Denne pension kan have en arvelig periode på op til 20 år, det vil sige, at i tilfælde af dødsfald modtages den resterende del af det akkumulerede beløb af de begunstigede [19] .
Ulykkesforsikring er designet til at erstatte skader forårsaget af helbredstab eller forsikredes død. Det kan udføres i gruppe (for eksempel forsikring af virksomhedsansatte ) og individuelle former samt i form af frivillig og obligatorisk forsikring (for eksempel passagerer, militært personel og andre kategorier af borgere) [22] .
Sygesikringen garanterer, at borgerne i tilfælde af en forsikringsbegivenhed modtager lægehjælp på bekostning af akkumulerede midler og finansierer forebyggende foranstaltninger. Sygesikringen kan virke i form af obligatorisk og frivillig forsikring [23] .
En rejseforsikring giver sikrede beskyttelse mod skader på deres ejendom, liv og helbred, når de rejser til udlandet. Forsikringsrisici kan omfatte: dækning af en ulykkespakke, lægeudgifter, herunder tandpleje, kirurgi, medicinsk evakuering, begravelsesudgifter, hjemtransport af efterladenskaber, akutte hoteludgifter, rejse/udskiftning af en forretningskollega i en nødsituation, nødopkald fra et familiemedlem, aflysning eller rejseafbrydelse, kaution for løsladelse fra fængslet, forsinkelse og tab af bagage, flyforsinkelse, flykapring, civilretligt ansvar, overfald, kidnapning [24] .
Forsikring af tab som følge af modpartens manglende opfyldelse af forpligtelser [25] .
Tab af ejendom på grund af tab af ejendomsrettigheder på grundlag af en gyldig afgørelse fra førsteinstansretten om krav fra tredjemand [25] .
Forsikring af tab opstået som følge af regeringsembedsmænds handlinger (ikke særlig almindeligt i SNG-landene) [26] .
I Rusland er der en officielt godkendt klassificering af forsikringstyper, som især bruges af forsikringstilsynsmyndighederne ( FSIS , FFMS , i øjeblikket - Den Russiske Føderations centralbank ) til at indsamle og opsummere statistiske data om forsikringen marked [27] , [28] .
I takt med at forsikringsmarkedet udvikler sig, udvides og forfines listen over typer i klassifikationen. For eksempel er der siden 2. kvartal 2012 dukket en type som HIF-forsikring op i den.
Klassifikationen er en hierarkisk organiseret (trælignende) liste over typer og typer af forsikringer, hvor hver type tilhører en bestemt gruppe af typer (sammendragstype). En sammenfattende visning kan eller kan ikke være begrænset til listen over dens arter (sidstnævnte er mere typisk).
Arternes navne er angivet i officiel form (som de kaldes i ordre fra Finansministeriet i Den Russiske Føderation og i oversigtstabellerne med data fra Federal Service for Social Insurance Fund / FSFM / Central Bank of the Russian Federation), efterfulgt af det almindeligt anvendte navn i trekantede parenteser.
Obligatorisk forsikring (bortset fra obligatorisk sygeforsikring )