Forudbetalt kort eller Stored value card (fra engelsk stored-value card ) - en transportør, hvorpå der er gemt en specielt krypteret værdi - penge, minutter, liter, antal ture osv. En sådan transportør kan være et skrabelod , en magnetstribe kort, et smart card , et flash-kort , en nøglebrik , en mobiltelefonenhed, en chip implanteret under den menneskelige hud osv. [1] .
Et kort med lagret værdi er fundamentalt forskelligt fra bankdebetkort , hvor værdien opbevares på en særskilt indbetaling for hvert kort hos udstederen , mens for kort med en lagret værdi opføres kontanter eller andre midler på en særlig konsolideret konto [2 ] . Lagrede værdikort er overvejende anonyme, mens bankdebetkort udstedes i navnet på en bestemt indehaver.
Begrebet forudbetalt kort refererer faktisk til langt de fleste produkter af denne art på markedet. Et kort med lagret værdi indeholder en kodet mængde forudbetalt værdi på sig selv, mens bankdebetkort kun er en identifikationsnøgle, der giver adgang til kontoadministration hos udstederen [3] .
I begyndelsen af 2000'erne lancerede de internationale betalingssystemer VISA og American Express det første forudbetalte kortprojekt, som gjorde det muligt for forældre at allokere midler til deres børns udgifter ved at kreditere dem på et forudbetalt bankkort. Sådanne kort viste sig at være mere bekvemme at bruge end at give børn kontanter og gav forældre mulighed for at kontrollere deres børns udgifter. Markedet for forudbetalte kort er vokset hurtigt i USA. I 2009 var der 1,3 milliarder forudbetalte korttransaktioner, mens der i 2006 kun var 300 millioner forudbetalte korttransaktioner i USA [4] .
I øjeblikket er markedet for forudbetalte kort et af de hurtigst voksende inden for kontantløse betalinger på verdensplan sammen med elektroniske og mobile betalinger. Det antages, at antallet af transaktioner på forudbetalte bankkort i 2014 vil stige til 16,9 mia. Samtidig udføres de fleste transaktioner i øjeblikket i USA, hvor forudbetalte kort er mest udbredt sammenlignet med andre landes markeder [5] .
Der er mange applikationer til sådanne kort: lønkort, transportkort, telefonkort , brændstofkort, almindelige betalingskort, gavekort, sociale kort (til tilskud, ydelser og pensioner), loyalitetskort, rejsechecks, kort til forsikringsbetalinger mv. Nogle kort kan kombinere flere applikationer. Nogle kort - løn, betaling, socialt, transport - kan genbruges og genopfyldes, mens rejsechecks, kort til modtagelse af forsikringsudbetalinger og gavekort ikke kan genopfyldes og genbruges [3] .
I 1980'erne blev forudbetalte kort (da konceptet og dets navn opstod) brugt til at betale for langdistance telefonopkald. Siden midten af 1990'erne har store detailkæder omfavnet bekvemmeligheden og kraften ved forudbetalte kort og er begyndt at erstatte traditionelle papirgavekort og rabatkuponer med dem. I det seneste årti har markedet for forudbetalte kort vist en dramatisk vækst. I dag bruges forudbetalte kort til mange formål, herunder løn, betaling for varer og tjenesteydelser, rejsechecks, betaling og kontrol med målrettede sociale ydelser og ydelser, diverse betalinger og rabatter fra detailkæder mv. Udstedere af sådanne kort er licenserede finansielle institutioner, individuelle detailkæder, offentlige myndigheder og ikke-bankmæssige finansielle institutioner.
Forudbetalte kort er opdelt i to kategorier: enkeltudgave og multiudgave. Enkeltudsteder forudbetalte kort bruges kun af udstederen til deres egne formål. Multi-udgave forudbetalte kort kan være umærkede eller mærket af en bank eller et betalingssystem (såsom VISA eller MasterCard). Sådanne kort kan bruges overalt, hvor mærket understøttes.
Udtrykket enkeltudstedelsessystem (eller lukket system) betyder, at kortene i et sådant system kun accepteres til betaling af én juridisk enhed ( forretning ). Køberen køber kortet og værdien på det, men kan kun bruge det til at købe varer eller tjenesteydelser fra den virksomhed, der udsteder et sådant kort. Som regel kræver udstedelse og brug af sådanne kort ikke licenser eller tilladelser fra offentlige myndigheder. Der er ingen strømme af monetær karakter under en sådan ordning, fordi det reelle køb fandt sted på tidspunktet for køb eller genopfyldning af kortet af køberen (klient af en juridisk enhed). Engangskortsystemer med lagrede værdier erstatter traditionelle gavekort .
Der er på nuværende tidspunkt ingen lovbestemte forpligtelser for ejere af enkeltudstedersystemer til at refundere mistede eller stjålne kort. En sådan kompensation er mulig, hvis der er relevante klausuler i aftalen ( offentligt udbud ) mellem udsteder og kortholder. De fleste lukkede systemer giver heller ikke mulighed for omvendt udveksling af fiat-penge af den værdi, der er gemt på kortet.
Halvlukkede kortsystemer med lagret værdi ligner enkeltudstedersystemer, med mulighed for kun at acceptere sådanne kort til betaling i et bestemt område eller en klart begrænset kreds af juridiske enheder (f.eks. medlemmer af et lokalt betalingssystem). Som regel kræver udstedelse af kort og cirkulation af penge i et sådant system i dette tilfælde tilstedeværelsen af en betalingstjenesteudbyder eller et betalingssystem i ordningen ; som regel stiller offentlige tilsynsmyndigheder forskellige krav til sådanne systemer. Nogle gange kræver de en licens til at overføre penge, en banklicens, registrering af et betalingssystem , godkendelse af reglerne og certificering af et sådant system osv. Som regel bruges sådanne systemer på en sportsklubs eller stadions område, campus, stort indkøbscenter. Sådanne kort accepteres til betaling af flere juridiske enheder, men deres liste er strengt begrænset. Lovmæssige krav til sådanne systemer i forskellige lande er meget forskellige. Et eksempel på et sådant system er Hong Kong Octopus Card- systemet .
Multi-udgave eller åbne forudbetalte kortsystemer er ikke kreditkort, selvom de nogle gange omtales som "forudbetalte kreditkort". Udstederen af et sådant forudbetalt kort giver ikke nogen kredit; indehaveren af et sådant kort kan kun bruge de penge, som han forudbetalte. Denne type forudbetalte kort er mere korrekt og oftest omtalt som "forudbetalte debetkort" eller "forudbetalte betalingskort". Prisen er ikke fysisk gemt på et sådant kort, kortet er en unik adgangsidentifikation til en hukommelsescelle i et bestemt datalager, der gemmer saldoen på dette kort.
I Den Russiske Føderation tilbydes forudbetalte bankkort hovedsageligt af banker gennem salg af forudbetalte kort i deres filialer. Uafhængige virksomheder tilbyder dog også tjenester til salg af forudbetalte bankkort.
Den maksimale grænse for et forudbetalt kort i overensstemmelse med russisk lov er 600.000 rubler. Et forudbetalt kort med en grænse på op til 15.000 rubler kræver ikke kundeidentifikation, og derfor er det ikke påkrævet at fremvise nogen identifikationsdokumenter, når det udstedes. Imidlertid er typerne af tilladte transaktioner med ikke-personlige forudbetalte kort begrænset til køb af varer og tjenester i mursten og mørtel og onlinebutikker i Den Russiske Føderation. Med et forudbetalt kort med en grænse på 15.000 rubler til 600.000 rubler kan du foretage enhver transaktion, ligesom med et almindeligt bankkort.
Transaktioner med forudbetalte bankkort på Den Russiske Føderations område er reguleret af den føderale lov "om det nationale betalingssystem" [6] og reglerne fra Bank of Russia "om udstedelse af betalingskort og operationer foretaget med deres brug " [7] .
De vigtigste fordele ved forudbetalte bankkort er hastigheden af deres udstedelse, ingen grund til at åbne en bankkonto, og med en forudbetalt kortgrænse på op til 15.000 rubler er der ingen grund til at fremvise identifikationsdokumenter, når de udstedes. Selv børn kan bruge forudbetalte bankkort, med forbehold for samtykke fra deres forældre. En anden fordel ved bankforudbetalte kort er deres sikkerhed, når de foretager transaktioner på internettet - kortet er ikke bundet til en bankkonto, og der kan ikke opstå gæld på det.
Midler på forudbetalte bankkort (beregnet til afviklinger uden at åbne en bankkonto) betragtes ikke som et indskud og er ikke underlagt loven af 23. december 2003 nr. 177-FZ "Om forsikring af indskud af enkeltpersoner i banker i Den Russiske Føderation ”. På grund af dette, i tilfælde af problemer med den bank, der har udstedt dette kort, har kortholderen ingen garantier for tilbagebetaling af midler fra dette kort.