Bankkort ( engelsk bankkort ) - et plastik-, metal- eller virtuelt kort , normalt knyttet til en eller flere nuværende bankkonti . Det bruges til at betale for varer og tjenester, herunder via internettet , ved at bruge kontaktløs teknologi, foretage overførsler samt hæve kontanter.
Kontoejer - en enkeltperson eller juridisk enhed - en bankklient , ejeren af midler på en debetkonto eller en kreditorbank for en enkeltperson eller juridisk enhed / er de nominelle ejere af kontoen med ret til at disponere over det angivne beløb . i låneaftalen / . Afhænde midler på deres konti ved at instruere bank-/bankansatte om at debitere/kreditere elektroniske eller papirmidler gennem afviklingstransaktioner, herunder inkasso, betalingsordrer, kvitteringer: banken har ikke ret tilbageholde deres betaling eller forbyde brugen af en del af midlerne, der er gemt på kontoen, undtagen ved en retsafgørelse , der er trådt i kraft eller afskrivning af provisioner på operationer, der er fastsat i bankkontoaftalen eller låneaftale.
Kortholder - en person, i hvis navn et plastikkort er udstedt, herunder en individuel kontohaver eller en anden person angivet af kontohaveren. Selve kortet er bankens ejendom, det kan spærres eller hæves [1] .
Ejeren af kortet er den udstedende bank , der har udstedt kortet eller klient-ejeren af debetbankkontoen, hvilket er fastsat i de relevante klausuler i kontrakten om servicering af bankkort [1] .
Kort er debet , kredit og "forudbetalt":
Det kontantløse afregningssystem blev skabt i USA under "handelsboomet" ( 1940-1950'erne ) . For det meste erstattede det checkhæfter (i 2010'erne er betalinger ved hjælp af checkhæfter stadig populære i USA, omkring 40 % af borgerne bruger dette værktøj [2] ). I løbet af udviklingen skete der en teknisk modernisering af kortene. Først var det bare et stykke pap, så kom prægning af ejerens nummer og navn på kortet, og det begyndte at fungere efter princippet om et hulkort , magnetstriben [3] blev udviklet i begyndelsen af 1970'erne , og mikrochips begyndte at blive integreret i kreditkort i slutningen af 1990'erne .
Det første universelle kreditkort ( Diners Club ) dukkede op i 1950 .
Alle kort på det første tidspunkt af deres eksistens tilladt at modtage praktisk talt ubegrænsede lån fra banker. Derfor betegnede kort som for eksempel Diners Club -kortet automatisk en meget rig person. Dette blev brugt af svindlere, der tog store beløb på kredit og derefter gemte sig hos dem.
De fleste betalingskort har et ID-1 format defineret af ISO 7810 ( identifikationskort ) standarden - 85,6 × 53,98 mm - og bruger en magnetstribe som databærer , men mikrochipkort bliver gradvist brugt .
På forsiden af kortet kan der være et hvilket som helst billede ( graffiti , maleri , fotografi ) eller blot en baggrund. Derudover er der et logo og et beskyttende hologram af betalingssystemet , kortnummeret , navnet på indehaveren og kortets udløbsdato.
På bagsiden af kortet er der en magnetstrimmel, en papirstrimmel med ejerens underskrift og på nogle - en CVV2 -kode eller tilsvarende.
Et bankkort kan udstedes af en bank som lokalt (der tilhører et lokalt betalingssystem, normalt inden for en stat) og internationalt (inden for et betalingssystem, der forener mange deltagende banker rundt om i verden) eller co-badged (der arbejder i flere betalingssystemer (normalt i to ) — faktisk er dette deres største fordel. Eksternt adskiller co-badged-kort sig kun fra almindelige kort i nærværelse af et andet logo); afregning ( debet ), kredit og forudbetalt . Virtuelle kort udstedes også .
Kort med tilladt overtræk [5] er en fortsættelse af udviklingen af debetkort, deres forbedrede version. Udenlandske erfaringer med udvikling af betalingskort kom fra kreditkort. I Rusland gik udviklingen af kortteknologi den anden vej: fra debet til kredit. Mange af de kort, der giver kunderne mulighed for at modtage penge på kredit, er debetkort med overtrækstilladelse, de kaldes kreditkort af banker i markedsføringsøjemed. .
Et kassekreditlån forhandles ved åbning af en konto og kan ikke overstige et fast beløb. I den specialiserede litteratur gives en detaljeret fortolkning af begrebet "kontokreditering (kassekredit)": "I tilfælde, hvor banken i henhold til bankkontoaftalen foretager betalinger fra kontoen på trods af manglende midler (konto kreditering), anses banken for at have ydet kunden et lån på det tilsvarende beløb fra datoen for sådan betaling. Parternes rettigheder og forpligtelser i forbindelse med kreditering af en konto er bestemt af reglerne om lån og kreditter, medmindre andet er fastsat i bankkontoaftalen (artikel 850 i Den Russiske Føderations civile lovbog ).
Fra kundens synspunkt er et kort med autoriseret kassekredit et betalingskort, der gør det muligt at foretage betalinger både på bekostning af kortholders midler placeret på en bankkonto og på bekostning af et lån ydet af banken i tilfælde af utilstrækkelige midler på kontoen. En kredit gives kun til kortholderen i tilfælde af at der foretages betalinger med den, og der ikke er nok midler på kundens konto til at betale for dem. Dette er et kort med to funktioner: kundens konto og den kreditgrænse, som banken har givet kunden. I tilfælde af tilstrækkelige midler på kontoen udføres korttransaktioner på bekostning af kundens midler, så snart der ikke er flere klientmidler på kontoen, begynder banken at låne til kunden i størrelsen af den etablerede kredit begrænse. Kortet kan således fra klientens side enten have en kontosaldo eller en gæld, der skal tilbagebetales inden for de vilkår, der er angivet i aftalen.
Et sådant samspil mellem kunden og banken kan i mange tilfælde være mere fordelagtigt for kunden end at arbejde med klassiske kreditkort. I tilfælde af dette produkt låner kunden ikke altid i banken, kortet kan bruges som et betalingskort, betale med egne midler og derved spare på kreditrenter.
Der er to hovedtilgange, der bruges af banker til at give en kassekredit.
Den første er tilvejebringelse af en kassekredit i en kort periode (1-2 måneder), hvorefter kunden skal betale gælden fuldt ud. Efter fuld tilbagebetaling har kunden igen adgang til den fulde kreditgrænse, således inden for den angivne periode er kassekreditten fuldt tilbagebetalt og en ny er mulig. I tilfælde af manglende tilbagebetaling af kassekreditten inden for den angivne periode, begynder banken at opkræve forhøjede eller tvangsrenter. Denne tilgang er blevet udbredt inden for rammerne af lønprojekter på grund af bekvemmeligheden ved at tilbagebetale gæld til en låntager, der ikke behøver at besøge banken, overførslen af løn tilbagebetaler automatisk gælden på kortet. Inden for rammerne af sådanne betingelser fastsætter bankerne enten en fast dato for hver måned (f.eks. inden den 10. i hver måned) eller antallet af dage fra det øjeblik, hvor gælden opstod. Begge tilgange til vilkår har deres fordele og ulemper, et fast antal betyder en koncentration af kundeanmodninger i en dag, på denne dag er der en tilstrømning af kunder i banken, køer opstår, hvilket fører til en forringelse af kvaliteten af servicen. Tidsgældstilgangen er sværere for kunden at spore, som måske simpelthen glemmer, hvornår de brugte kortet som en del af en kassekredit. Ved sidstnævnte tilgang fordeler banken kundebesøg nogenlunde jævnt over en måned, men samtidig skal banken sørge for hurtig meddelelse til hver enkelt kunde om behovet for at tilbagebetale kassekreditten få dage før udløbet. af den tilladte gæld.
Den anden tilgang til betingelserne for at bevilge en kassekredit er at stille en kassekredit for et betydeligt beløb og i en længere periode. I dette tilfælde skal kunden månedligt betale det minimumsbeløb, der er fastsat i aftalen med banken, for at tilbagebetale kassekreditten og renter for dets brug. Kunden kan tilbagebetale kassekreditten fuldt ud inden for den første måned, dog er det muligt at installere tilbagebetalingsperioden eller konstant bidrage med minimumsbeløb til tilbagebetalingen, hvilket genererer indtægter til banken. En sådan kassekredit ligner betingelserne for kreditkort.
Et kreditkort [5] er beregnet til , at dets indehaver kan udføre operationer, for hvilke afregninger udføres på bekostning af midler, der stilles til rådighed af det udstedende kreditinstitut til kunden inden for den fastsatte grænse i overensstemmelse med betingelserne i låneaftalen. Banken sætter en grænse baseret på kundens solvens . Renter opkræves nogle gange også på kontosaldoen, men de er normalt en størrelsesorden lavere end kassekreditprovisionen .
På grund af den hyppige kombination af to bankprodukter (kort og kredit) er det vanskeligt korrekt at vurdere, hvilken branche et kreditkort tilhører - udlån eller transaktioner med betalingskort. Den største fordel ved kreditkort frem for lån er muligheden for at bruge lånet uden at rapportere til banken om dets påtænkte anvendelse, og muligheden for permanent fornyelse af kreditgrænsen efter tilbagebetaling. Typisk involverer kreditkort lange kreditlinjer, som tilbagebetales i rater (svarende til eller som en procentdel af saldoen på gælden), og efterhånden som den er tilbagebetalt, fornyes kreditlinjen. Forskellen mellem disse kort og kort med tilladt overtræk er fraværet af en positiv saldo på kortet. Et kreditkort kan antyde tilstedeværelsen af et lån udstedt til kunden eller dets fravær. Selvom kunden har indbetalt et beløb, der er større end gældens størrelse, bogføres det særskilt og bruges først til at tilbagebetale lånet, efter at det er opstået. Desuden tilbagebetales lånet nogle gange i et vist antal, som er fastsat i kontrakten, og ikke umiddelbart efter hændelsen. Denne funktion er i nogle tilfælde ikke helt gavnlig for klienten, men den opvejes ofte af tilstedeværelsen af en henstandsperiode.
Historisk set var de første Diners Club betalingskort kreditkort og antog muligheden for at betale på kredit i restauranter, som kunden betalte efter udløbet af faktureringsperioden. I Rusland gik udviklingen af kort den anden vej. Indtil for nylig var den vigtigste type kort udstedt af russiske banker debetkort, og de antog, at de kun kunne betale inden for grænserne for midler, som kunderne indsatte på kontoen. Størstedelen af problemet var og er i øjeblikket tegnet sig for kort udstedt som en del af lønprojekter, når kortet fungerer som et værktøj til at betale løn til ansatte i organisationer af erhvervskunder i banken. Detailkort i hovedparten af pengeinstitutternes kortporteføljer udgør en langt mindre del, selvom de ikke er mindre interessante for pengeinstitutterne på grund af deres større fokus på brug i handels- og servicevirksomheder. Udviklingen af konkurrencen på kortmarkedet og forbrugerudlånsmarkedet har ført til fremkomsten af kreditkort, hvis brug involverer brug af lånte bankmidler og ikke kundens opsparing.
Udstedelsen af kreditkort giver banker mulighed for at nå et nyt udviklingsniveau og tiltrække nye kundegrupper til lave driftsomkostninger:
"Kort" bank behøver ikke at bygge et netværk af filialer og filialer, hvilket reducerer omkostningerne ved kundeservice betydeligt og giver dig mulighed for at tiltrække de kundegrupper, der tidligere ikke kunne betjenes på grund af deres afsides beliggenhed. Men på denne vej er der også en fare for forkert udvælgelse af det kundesegment, som banken formulerer et tilbud på. En af de britiske banker besluttede efter anbefaling fra marketingfolk at udvide geografien for sin tilstedeværelse i landet. Til dette formål blev bankens forslag til revolverende kreditkort sendt til de regioner, hvor banken ikke var repræsenteret af sine filialer. Resultaterne af denne flytning var som følger: Banken var i stand til at tiltrække en meget lille procentdel af nye kunder (meget mindre end med almindelige forsendelser), og desuden, efter at have udstedt revolverende lån til disse kunder, procentdelen af forfaldne gæld for dem overskredet den normale risikogrænse markant. Til undersøgelsen i denne situation blev en tredjepartskonsulent inviteret, som fandt ud af bankens fejlberegninger. Det viste sig, at bankens mærke var fuldstændig ukendt for potentielle kunder i regionen, hvor tilbud blev sendt med post, og standardlåntagere var bange for at bruge tjenester fra en ukendt finansiel institution. Kun kunder fra det mest risikable segment besluttede at bruge deres tjenester, til hvem lokale banker allerede yder lån på strenge betingelser eller slet ikke yder dem. Det er muligt, at før udsendelse af banken var det nødvendigt at gennemføre en billedreklamekampagne i regionen, så ville resultaterne af arbejdet have været anderledes. Besparelser på netværket af institutioner betyder således ikke besparelser på reklamebudgettet; en detailkortbank vil aldrig tiltrække nok kunder, hvis potentielle låntagere ikke kender til det.
Kortlån er et mere rentabelt produkt sammenlignet med klassiske lån på grund af alle former for yderligere transaktionsgebyrer, der opstår i processen med at servicere kortet (årligt servicegebyr, kontanthævning, fremlæggelse af kontoudtog og kopier af checks osv.). Disse provisioner er usynlige og irriterer ikke kunderne, især da der er et valg (f.eks. ikke at hæve kontanter, men betale for købet med et kort), men med en tilstrækkelig mængde udstedelse repræsenterer de en ret betydelig kilde til bankindkomst.
Et forudbetalt kort er beregnet til, at dets indehaver kan udføre transaktioner, for hvilke afregninger udføres af det udstedende kreditinstitut på egne vegne, og bekræfter indehaveren af det forudbetalte korts ret til at kræve det udstedende kreditinstitut for betaling for varer ( værker, tjenesteydelser, resultater af intellektuel aktivitet) eller udstedelse af kontanter.
For forudbetalte bankkort, forordning nr. 266-P fra Den Russiske Føderations Centralbank "Om udstedelse af bankkort og om operationer udført ved hjælp af betalingskort" (registreret af Justitsministeriet i Den Russiske Føderation den 25. marts 2005 , registreringsnr. 6431 af 24. december 2004) klart defineret: Et forudbetalt kort er beregnet til, at dets indehaver kan udføre transaktioner, for hvilke afviklinger udføres af et kreditinstitut - udsteder på egne vegne, og attesterer indehaverens ret. af et forudbetalt kort for at kræve et kreditinstitut - udsteder for betaling for varer (værker, tjenesteydelser, resultater af intellektuel aktivitet) eller kontanthævning Penge.
Der er også en mere udvidet og udenlandsk praksisorienteret definition af forudbetalte kort, ikke kun bankkort: Forudbetalt kort - et forudbetalt kort; udtrykket refererer til en hel klasse af debetkort (med magnetstribe, hukommelseschip, mikroprocessor), der bruges til at betale for varer eller tjenester op til et forudbetalt beløb; Fælles træk ved forudbetalte kort er: "værdi" indlæst på kortene, øjeblikkelig debitering af "værdien" på kortet på tidspunktet for betaling for varer eller tjenesteydelser; en lille mængde "værdi"; er opdelt i to store typer afhængigt af arten af den "værdi", der er indlæst på dem: kort - elektroniske tegnebøger indeholdende elektroniske penge og kort, hvori tjenesten "enheder" er indlæst (f.eks. antallet af ture med offentlig transport, antallet af minutter i forudbetalte telefonkort, antallet af "point" i loyalitetskort osv.); Udstedere af forudbetalte kort kan være både banker og finansielle institutioner (dette gælder hovedsageligt for e-wallet-kort) og ikke-bankorganisationer (handel, telekommunikation, transportvirksomheder); forudbetalte kort må ikke være identifikationskort (f.eks. telefonkort, billetkort til offentlig transport); kort - elektroniske tegnebøger er beregnet til køb af en bred vifte af varer og tjenester i handelsvirksomheder (tjenester); kort med indlæste "enheder" bruges til at betale for en eller to typer tjenester eller køb inden for samme handelsselskab-udsteder; kort - elektroniske tegnebøger hører som regel til kategorien genopladelige kort, kort med "enheder" - til engangs- eller "ikke-genopladelige" kort. Denne definition efterlader for mange spørgsmål om vilkårene, især "hvad er en e-wallet?", for en uerfaren bankkunde.
Nogle russiske banker har længe annonceret udstedelse af forudbetalte og gavekort. Gavekort - et forudbetalt kort, der giver sin ejer ret til at modtage varer eller tjenester for det beløb, der er angivet på kortet, normalt brugt som en gave i stedet for en "ting" eller kontantgave. Ved nærmere undersøgelse viste disse produkter sig at være almindelige øjeblikkelige udstedelseskort uden navn på dem. Disse kort udstedes på baggrund af en bankkontoaftale, og kontoen åbnes for den klient, der udsteder kortet. Faktisk er dette et almindeligt betalingskort, kun uden at sætte efternavn og fornavn på selve kortet. Teoretisk set kan et sådant kort overføres til en anden person, og han vil være i stand til at bruge det, da der ikke er noget klientnavn på kortet, og indehaveren er identificeret med en signatur, der ikke er tvunget til at blive sat i banken og kan blive sat på kortet senere af den person, som kortet blev overført til. Men du skal forstå, at fra et juridisk synspunkt tilhører dette kort indehaveren, der har udstedt kortet, og den person, som kortet blev overført til, vil simpelthen bruge en andens konto uden juridiske grunde, da kontoejeren ikke har udstedt ham en fuldmagt, udstedte ikke et ekstra kort og sikrede sig ikke juridisk bemyndigelse til at bruge sin konto , men udleverede blot kortet. Der er altså ikke tale om forudbetalte kort, men almindelige betalingskort uden angivelse af efternavn og fornavn på kortet.
Nogle russiske banker udsteder allerede forudbetalte kort, og disse kort har deres eget markedssegment. For eksempel kan forudbetalte gavekort distribueres ikke kun i bankfilialer, men også i detailkæder, i lighed med andre forudbetalte ikke-bankkort (kort fra mobiloperatører, internetudbydere osv.). Sådanne kort skal have et festligt "gave" design og gaveindpakning (papkonvolut, lille æske). Kortet har en fast pålydende og genopfyldes ikke i fremtiden, det vil sige, at kortet efter brug smides ud. Sådanne kort kan udstedes baseret på Visa Electron eller Cirrus Maestro. I stedet for navnet på indehaveren kan kortet skrives "Gavekort" eller en hvilken som helst anden neutral eller lykønskningsindskrift, det vil sige, at kortet kan overføres til en anden person. Kort udstedes med en allerede fastsat grænse, som kan bruges fra det øjeblik kortet aktiveres i banken. Sådanne kort skal sælges til en pris, der er højere end pålydende værdi, for at forretningen skal have sin margin.
Gavekort har erstattet butiksgavekort , som er papirkuponer, der angiver det beløb, du kan købe varer for i den butik, der har udstedt kortet. I en bank kan et gavekort købes for ethvert beløb (selvom den øvre tærskel altid er begrænset), oftest har det ikke engang efternavn og navn på indehaveren, så det kan præsenteres for enhver person. Efter at have modtaget en sådan gave, vil en person selv bestemme, hvad der er vigtigt og nyttigt for ham, og vil købe det hvor og hvornår, hvor og hvornår det er praktisk for ham. Bankgavekort er normalt opdelt i to typer - genopladelige og ikke-genopladelige. For ikke-genopladelige er kun den indledende genopfyldning mulig, og nogle gange er kortets pålydende værdi angivet direkte på kortet, og derefter bruges kortet, indtil det indbetalte beløb er brugt. Genopladelige giver dig mulighed for at foretage indskud på dem og bruge dem som et almindeligt bankkort.
Dette er en meget vigtig forskel mellem udenlandsk praksis og russisk virkelighed, da russiske banker, baseret på en af fortolkningerne af russisk lovgivning (bestemmelse 266-P), ikke kan udstede genopladelige forudbetalte kort og vil blive tvunget til at begrænse sig til at udstede ikke-genopladelige kort. kort.
Bankgavekort dukkede op i slutningen af 2002. En af de første banker, der begyndte at sælge gavekort, var National City Corp. I flere år udstedte han genopladelige ungdomskort. Så viste det sig, at kunderne gerne ville købe billige gavekort. I november 2002 begyndte National City at tilbyde Visa-gavekort i filialer og på sin hjemmeside. De ikke-genopladelige kort var i pålydende værdier fra $25 til $500 og kostede mellem $4,95 og $8,95 at udstede, afhængigt af pålydende. Og så viste det sig, at folk, der ikke tidligere havde været kunder, begyndte at søge om kort til bankfilialer. Ifølge en Unisys-rapport købte 3 % af forbrugerne gavekort fra en bank eller kreditkortselskab, sammenlignet med 52 %, der købte dem fra forhandlere. Samtidig udtrykte 28 % af de adspurgte deres interesse i et vist omfang for at købe kort fra banker. I 2003 nåede omfanget af VISA -gavekortprogrammet 1 milliard dollars, inden for fem år planlægger Visa at øge dette tal til 50 milliarder dollars, idet det antages, at forudbetalte betalinger i 2007 vil udgøre 15 % af alle forbrugerbetalinger. I 2003 udstedte VISA og MasterCard 7,6 millioner forudbetalte kort, fyldt med næsten 2 milliarder USD. De fleste af disse kort er gavekort.
Et lokalt betalingssystemkort kan kun bruges i pengeautomater og kontantterminaler i den udstedende bank samt i forretninger, hvor denne banks terminaler er installeret. På bankens hjemmeside kan du ved hjælp af et kort indstille muligheden for at betjene en konto via internettet . Et typisk eksempel på et Sbercard er et mikroprocessorkort fra Sberbank . Pengeautomater og terminaler fra tredjepartsbanker, med sjældne undtagelser, accepterer ikke sådanne kort, og betaling i onlinebutikker ved hjælp af et Sbercard er generelt umuligt.
Et andet eksempel er et midlertidigt Bank of America ATM-kort , som udstedes til en ny bankkunde og er gyldigt indtil hovedkortet aktiveres, det vil sige inden for en til to uger (kræves for udstedelse af et nyt kort). Således har bankens klient allerede straks adgang til sin konto fra enhver pengeautomat i banken (samt nogle partnere, for eksempel Citibank ).
Internationale bankkort bruges i internationale betalingssystemer. De mest populære betalingssystemer er Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum), Diners Club , American Express , JCB og China Unionpay .
De mest tilgængelige kort i verden er Visa Electron , Cirrus/Maestro. I de fleste tilfælde er de debet og tillader som udgangspunkt ikke elektroniske betalinger over internettet. Dette øger sikkerheden ved deres brug. Disse kort er de billigste med hensyn til udstedelse og vedligeholdelsesomkostninger.
De mest populære kort i verden er Visa Classic og MasterCard Standard. De er både debet og kredit, og giver dig også mulighed for at betale via internettet.
Kort i Gold/Platinum-serien er prestigefyldte kort, der understreger ejerens soliditet. Bruges som et element i billedet. Teknisk set er Visa Classic - Visa Gold, MasterCard Standard - MasterCard Gold-kort forskellige i design, udgifter til udstedelse og vedligeholdelse, og afhængigt af den kortudstedende bank, forskellige sæt tjenester (f.eks. levering af sygeforsikring eller en concierge) service, der giver dig mulighed for at bestille billetter til transport og til teatret, hoteller og til at udføre en række andre opgaver). For Gold- og Platinum-kortholdere giver nogle butikker og andre organisationer rabatter og andre fordele (f.eks. mulighed for at bruge en business class- lounge i lufthavnen uanset billetkategori, særlige betingelser ved leje af bil).
Derudover introducerer internationale betalingssystemer i forbindelse med udbredelsen af guld- og platinklassekort nye formater af eksklusive kort, hvilket indikerer den ekstremt høje status for deres indehaver.
Der er også titanium (Titanium) kort - de mest prestigefyldte kort, der giver deres ejere eksklusive privilegier rundt om i verden. Det første sådanne kort blev udstedt af American Express - Centurion-kortet .
Mange banker udsteder virtuelle kort. Et virtuelt kort er et forudbetalt bankkort uden en væsentlig transportør, et elektronisk betalingsmiddel beregnet til, at en person udelukkende kan udføre transaktioner via internettet (ved hjælp af kortoplysninger, CVC2- eller CVV2-koder osv.). For at udstede et virtuelt kort forsyner en person banken med midler svarende til den ønskede indledende grænse for det virtuelle kort til bankens regnskaber som elektroniske penge for en sådan person (i overensstemmelse med kravene i lov nr. 161- FZ "Om det nationale betalingssystem"). Indehavere af sådanne kort kan ikke modtage kontanter fra dem, undtagen når kortet er lukket i banken. I dette tilfælde returneres saldoen af elektroniske penge til ejeren, minus bankgebyrer, hvis nogen er fastsat i aftalen.
Afbetalingskort er bankbetalingskort med lånte midler til rentefri betaling for varer i detailforretninger. Listen over forretninger (butikker, organisationer) og afdragsperioden (inden for hvilken der ikke opkræves renter på hovedgælden) bestemmes af den bank, der har udstedt kortet, sammen med den organisation, der sælger varerne [6] .
Et virksomhedskort er et bankkort, der er knyttet til en juridisk persons konto. Designet til at betale udgifter relateret til virksomhedens forretning eller kerneaktiviteter, herunder overhead, gæstfrihed, transport og rejseudgifter samt kontante kvitteringer. Kortet kan ikke bruges til løn og sociale betalinger. I sin kerne er et virksomhedskort en måde at udstede midler under en rapport, og kun de midler, der blev brugt på kortet, bliver ansvarlige midler. Det kan være enten debet eller kredit.
Ved udstedelse af et kredit- eller betalingskort knytter banken det til en eller flere bankkonti, tilstedeværelsen af en konto er en forudsætning for udstedelse af et kort; kortet er faktisk en praktisk grænseflade til denne konto. Denne konto kan dog også tilgås på traditionel vis - ved at angive de traditionelle bankoplysninger på denne konto i betalingsdokumenter. Nogle gange er dette nødvendigt - for eksempel ved overførsel af midler mellem forskellige betalingssystemer. Normalt påløber der ingen renter for at opbevare midler på denne konto, eller de påløbes rent symbolsk. En undtagelse kan være sociale kort (for eksempel til pensionister).
Bekvemmeligheden ved bankkort ligger i den alsidige brug. Kortholderen kan have store beløb med sig.
Ud over de åbenlyse fordele er der også ulemper:
Udbetaling, det vil sige at modtage kontanter ved at debitere et kort fra en bankkonto, kan udføres ved hjælp af pengeautomater og POS-terminaler såvel som i bankkontorer. Ved udbetaling af midler debiteres en vis procentdel af provisionen. Når der hæves penge fra pengeautomater og terminaler i den udstedende bank, er der ingen eller relativt lav provision, der adskiller sig væsentligt for egne og kreditmidler eller for debet- og kreditkort. Når du modtager kontanter i andre banker, er procentdelen højere, mens der er et minimumsbeløb for provision (i russiske banker, normalt fra 1 til 5%, men ikke mindre end 100-200 rubler).
Ud over at hæve penge giver mange pengeautomater dig mulighed for at betale for forsyningsselskaber, mobiltjenester og internetadgang osv., samt levere andre tjenester (f.eks. kontrol af kortsaldoen, ændring af PIN-koden, aktivering/deaktivering af yderligere tjenester, tildeling af et login/adgangskode til en personlig internetbankkonto).
Med et bankkort kan du betale for varer og tjenester i ethvert land på ethvert salgssted udstyret med en handelsterminal i det tilsvarende betalingssystem. Provisionen i handelsterminaler ved betaling for betaling for varer og tjenester i henhold til reglerne for betalingssystemer opkræves ikke fra kortholderen, men overføres til forretningen af den indløsende bank (i stedet for inkassoomkostninger ).
Du kan betale med et bankkort via internettet . Alle betingelser er normalt angivet på hjemmesiden . Denne metode er den farligste betalingsmetode, da det er muligt at stjæle fortrolige data - kortnummer, indehavernavn og CVV2 -kode, som derefter kan bruges af angribere ( kortere ). Derfor er det tilrådeligt kun at bruge pålidelige betalingsgateways. En af måderne til at anonymisere og sikre kortbetalinger på internettet er Paypal og ChronoPay systemer .
I overensstemmelse med den generelt accepterede klassifikation er der følgende hovedtyper af bankkortsvindel:
Du kan nemt beskytte dig mod tyveri af penge fra kortet. For at gøre dette kan du tilslutte et onlineprogram, der giver dig mulighed for at administrere kortgrænser via din telefon online. Dette giver kunden mulighed for at forbyde enhver korttransaktion umiddelbart efter betalingen er foretaget. Det vil således ikke længere være muligt at stjæle penge fra kortet. I øjeblikket giver ikke alle banker en sådan mulighed, hvilket til dels blev årsagen til den hurtige udvikling af internetsvindel rundt om i verden. Du kan også forbinde indehavermeddelelser om korttransaktioner, dette vil give dig mulighed for at kontrollere kortbetalinger. Hvis der opdages svindel på kortet, skal du kontakte den bank, der har udstedt kortet.
Svindel med bankkort ( carding ) har dannet en hel branche og tager hurtigt fart sammen med udbredelsen af betalingskort.
Der er regler, hvis overholdelse minimerer risikoen ved at bruge moderne betalingssystemer:
For at udstede et kort skal du give banken de nødvendige dokumenter og i nogle tilfælde betale for fremstillingen af kortet. I applikationen er det ud over andre data nødvendigt at angive korttypen og kontoens valuta.
Visa og MasterCard debetkort produceres relativt hurtigt (1-10 dage). Ved fremstilling af andre kort er bankens sikkerhedstjeneste forpligtet til at verificere identiteten på den potentielle ejer, fx tjekkes kreditkort - indkomst og kredithistorik, hvorefter kortgrænsen sættes [8] .
Som udgangspunkt trækkes der en gang årligt et servicegebyr på kortkontoen. Det er også muligt at opkræve et gebyr hver måned, og i nogle tilfælde er det helt fraværende.
Hvis der er mangel på midler, spærres betalingskortet, indtil kontoen er genopfyldt, en negativ saldo vises på kreditkortet med renter på lånet, men ikke mere end grænsen. Hvis grænsen overskrides, spærres kortet.
Hver udstedende bank bestemmer uafhængigt omkostningerne ved at fremstille og servicere hver type kort. Fra midten af 2015 er de gennemsnitlige omkostninger ved at udstede et almindeligt, uden yderligere funktionalitet, bankkort 8 rubler [9] . På trods af at SMS-meddelelser om handlinger med en kortkonto er en væsentlig faktor i sikkerheden ved at bruge et kort, tilbyder banker ofte denne service som en ekstra service med en ret betydelig betaling på flere hundrede rubler om året, hvilket er en væsentlig skjult omkostninger for kortbrugeren.
I nogle tilfælde (jubilæumsdato, kampagne ) reducerer eller annullerer banken betalingen fuldstændigt. Nogle banker kan, når de bruger deres tjenester, endda udstede et kreditkort gratis. I lønprojekter betales udgiften til servicekort normalt af arbejdsgiveren efter en særskilt aftale.
I henhold til kortsystemernes regler opkræves der ikke brugsgebyr ved betaling i detailforretninger. Nogle gange overtrædes disse regler, som kan appelleres.
Kontanthævning fra pengeautomater og terminaler afhænger af bankens politik. Ved udbetaling af bankens egne kort (samt kort fra partnerbanker) reduceres eller annulleres gebyret, andre bankers kort - en vis procentdel opkræves med et minimumsbeløb. Derfor er det urentabelt at udbetale små beløb i pengeautomater i en anden bank. Betingelserne skal angives på hæveautomaten.
| Bankkort | |
|---|---|
| Korttyper | |
| Globale betalingssystemer | |
| Lokale betalingssystemer, herunder lukkede |
|
| Større kreditkort | |
| Større betalingskort | |
| Udstedelse af bankkort | |
| Accept af bankkort | |
| Beslægtede begreber | |
| Sikkerhed | |