Remote Banking Services (RBS) er en generel betegnelse for teknologier til at levere banktjenester baseret på ordrer transmitteret af kunden eksternt (det vil sige uden hans besøg i banken), oftest ved hjælp af computer- og telefonnetværk . For at beskrive fjernbankteknologier, forskellige i nogle tilfælde, der krydser klient-bank, bank-klient, internetbank, fjernbanksystem, elektronisk bank, internetbank, onlinebank, fjernbank, direkte bank, hjemmebank, internetbank, pc bank, telefonbank, mobilbank, WAP-bank, SMS-bank, GSM-bank.
Ifølge en undersøgelse fra National Financial Research Agency og UnitedCardServices [1] har 71 % af russerne i dag et bankkort, siden 2009 er dette tal mere end fordoblet. Antallet af russere, der foretager daglige ikke-kontante betalinger, steg også med 15 %. Derudover er den daglige brug af kontanter i løbet af de seneste to år faldet med 13 % (fra 69 % til 56 %). Fra ovenstående data følger det, at der i Rusland såvel som i hele verden er en tendens til at erstatte kontanter med elektroniske penge og en stigning i populariteten af fjernbankkanaler.
RBS-teknologier kan klassificeres efter de typer informationssystemer (software og hardware), der bruges til bankoperationer:
Disse er systemer, der tilgås via en personlig computer. Kunde-Bank-systemer giver dig mulighed for at sende betalinger til banken og modtage kontoudtog (oplysninger om bevægelse af midler på kontoen) fra banken. Samtidig yder banken kunden: teknisk og metodisk support under installationen af systemet, grunduddannelse af kundens personale, softwareopdateringer og support i processen med det videre arbejde. Kunde-banksystemer sørger for vedligeholdelse af rubler og udenlandsk valuta konti fra en fjern arbejdsplads. Men ikke alle banker giver kunderne fuld styring af deres konti, der afviger fra verdensstandarder . Af sikkerhedsmæssige årsager bruger Kunde-Bank-systemerne forskellige kryptografiske informationsbeskyttelsessystemer (CIPF), der sørger for kryptering og kontrol af integriteten af informationer, der sendes til Banken. Brugen af Client-Bank-systemer til at servicere juridiske enheder er stadig en af de mest populære RBS-teknologier i Rusland, men med udviklingen af de juridiske rammer og teknologier tilbyder flere og flere banker også overkommelige RBS-tjenester til enkeltpersoner. Kunde-Bank-systemer er grundlæggende opdelt i 2 typer: tyk klient og tynd klient .
Bank-klientDen klassiske type af Bank-Kunde-systemet, også ofte omtalt som "fed klient". Et separat klientprogram er installeret på brugerens arbejdsstation. Klientprogrammet gemmer alle sine data på computeren, som regel er disse betalingsdokumenter og kontoudtog. Klientprogrammet kan koble sig til banken via forskellige kommunikationskanaler. Oftest bruges en direkte forbindelse via et modem til at oprette forbindelse til banken (teknologien er allerede ved at være fortid) eller via internettet. Fordelen ved "Bank-klient"-systemerne er, at klienten ikke behøver en fast forbindelse til bankdelen af RBS-systemet for direkte arbejde med klientdelen af systemet. Fordelen ved en slags "tyk klient"-systemer er også deres udviklede interne funktionalitet til at adskille brugerroller og analysere hændelser. Dette gælder især for juridiske enheder. Databaser af denne type system (hvilket betyder en tyk klient) kan som regel installeres på et fuldgyldigt databasestyringssystem (DBMS) , som for organisationer med en stor arbejdsgang gør det muligt at levere praktisk database backup, samt som fuldgyldigt arbejde med netværksversionen uden tab af dokumentbehandlingshastighed.
Internetklient (tynd klient; Netbank, Internetbank (Internetbank), WEB-bank)Brugeren logger på via en internetbrowser. Internet Client-systemet hostes på bankens webserver. Alle brugerdata (betalingsdokumenter og kontoudtog) er tilgængelige på bankens hjemmeside . Ved hjælp af Internet Client-teknologien bygges der også systemer til mobile enheder ( bankens mobile hjemmeside ) - PDA , smartphones (Mobilbanking (mobilbanking) Med udgangspunkt i Internet Client kan informationstjenester med et begrænset sæt funktioner bl.a. stillet til rådighed.
Remote banking via internettet har en række både fordele og ulemper. Således omfatter fordelene for organisationer, der leverer sådanne tjenester, de lave omkostninger ved at drive et internetsystem (alle opdateringer udføres kun på en webserver, ikke replikeret af kunderne); evnen til at integrere med kundens regnskabssystemer; tilgængelighed af internettjenester for slutbrugeren; opretholde loyaliteten hos kunder, der aktivt bruger disse tjenester.
Ulemperne omfatter først og fremmest den svage sikkerhed på internettet mod uautoriseret adgang. På trods af internetløsningsudvikleres ønske om at skabe og forbedre systemet til beskyttelse af transmitterede meddelelser, dukker der fortsat mange potentielle farer op. Årsager: mangler ved operativsystemer, kommunikationsprogrammer og browsere, menneskelig faktor. Opretholdelse af beskyttelsesniveauet på et passende niveau kræver betydelige materielle omkostninger, som hovedsagelig kan betales af store banker, der regner med betydelige indtægter fra leveringen af sådanne tjenester [2] .
Som regel har telefonbanksystemer et begrænset sæt funktioner sammenlignet med klientbanksystemer:
Overførslen af information fra kunden til banken kan ske på forskellige måder, afhængigt af implementeringen af systemet:
Alle disse funktioner bliver først tilgængelige efter den personlige identifikation af kunden af banken baseret på det personlige identifikationssystem. Til dato er det mest avancerede og sikre system baseret på biometriske identifikationskort.
RBS-teknologier, der bruger selvbetjeningsbankenheder, er blandt de mest populære i verden og i Rusland.
Pengeautomater og terminaler falder ind under RBS-kategorien, da de næsten fuldstændigt leverer banktjenester på afstand, uden at kunden besøger en bankorganisation. Derudover er en vigtig faktor for at inkludere dem i denne kategori muligheden for at duplikere hovedfunktionerne i en standardklientbank, som banken leverer til private (individuelle) personer til at foretage betalinger.
Der er flere typer RBS afhængigt af typen af enheder, der anvendes:
RBS-tjenester er reguleret af følgende bestemmelser fra Ruslands centralbank :
Derudover skal følgende krav tages i betragtning:
RBS-tjenester er reguleret af følgende bestemmelser fra Ukraines nationalbank:
De mest almindelige omfatter: