Overtræk

Overtræk ( engelsk  overtræk  - ud over det planlagte, overforbrug) - udlån fra banken til kundens foliokonto til betaling af afregningsdokumenter, hvis der ikke er tilstrækkelige eller ingen penge på låntagers foliokonto . I dette tilfælde debiterer banken midlerne fra kundens konto fuldt ud, det vil sige automatisk giver kunden et lån til et beløb, der overstiger saldoen .

En kassekredit adskiller sig fra et almindeligt lån ved, at alle beløb, der modtages på kundens konto, bruges til at indfri gælden. Nogle gange gives der en afdragsfri periode for at bruge en kassekredit, hvor der ikke opkræves renter for at bruge lånet . Det afhænger af bankens kreditpolitik .

For enkeltpersoner er fortolkningen af ​​det beskrevne koncept anderledes:

En kassekredit (lån-kassekredit) er et lån , der kan benyttes af en låntager, der har et midlertidigt behov for midler.

Mange banker tillader overtræk - overforbrug af krediterede midler. Anvendelse af kreditressourcer foretages til renter .

Overtrækkets historie

Den første kassekredit blev udstedt i 1728 , da William Hog fik lov til at tage £1.000 (i dag næsten £65.000) mere, end han havde på sin konto . Kassekreditten blev udstedt af Royal Bank of Scotland , som havde åbnet i Edinburgh året før.

Kassekredit for juridiske enheder

Typer af kassekredit

Overtræksgrænseberegning

Overtræk standard

Nedenfor er beregningen af ​​den standard kassekredit, der anvendes af banker:

  • Express  - minimumspakke med dokumenter påkrævet
, hvor

L  - overtræksgrænse,
B  - gennemsnitlig månedlig kreditomsætning på foliokonto i national valuta for de sidste 2 (to) hele kalendermåneder.

, hvor

Pk1  - kreditkvitteringer til klientens foliokonto for den foregående (første) kalendermåned,
Pk2  - krediteringer til klientens foliokonto for den sidste (første) kalendermåned.
P  -% af overtræksgrænsen, i størrelsesordenen højst 10% (denne% er fastsat af intrabankbestemmelser) af de gennemsnitlige månedlige låneindtægter , men ikke mere end et vist beløb i national valuta  - for juridiske enheder og individuelle iværksættere, kan dette beløb svinge betydeligt.

  • Standard
, hvor

L  - kassekreditgrænse,
B  - minimum af de to værdier Bp og Bn :
Bp  - for juridiske enheder - den gennemsnitlige månedlige indkomst fra salg af produkter (værker, tjenesteydelser), justeret for tilgodehavender for varer, arbejder, tjenesteydelser og gæld fra modtagne forskud .

 - for juridiske enheder, hvor

Dv  - indtægt (omsætning) ved salg af produkter (værker, ydelser) iht. resultatopgørelse for sidste rapporteringskvartal,
3  - antal måneder i rapporteringskvartal,
DTn - tilgodehavender for varer, arbejder, tjenesteydelser fra balancen - ved indberetningsperiodens begyndelse,
DTk  - tilgodehavender for varer, arbejder, tjenesteydelser fra balancen - ved indberetningsperiodens afslutning.
KTk1  - kreditorer fra forskud modtaget fra balancen - ultimo rapporteringsperioden,
KTn1  - kreditorer fra forskud modtaget fra balancen - ved indberetningsperiodens begyndelse.
Bp  - for individuelle iværksættere - den gennemsnitlige månedlige omsætning (indkomst) fra salg ifølge skatterapporten for sidste rapporteringskvartal.

 - for individuelle iværksættere, hvor

Dv  - omsætning (indtægt) fra salg ifølge skatterapporten for sidste rapporteringskvartal,
3  - antallet af måneder i rapporteringskvartalet.
mia  . - gennemsnitlige månedlige nettokreditindtægter på foliokontoen for de sidste 2 (to) hele kalendermåneder:

, hvor

Nk1  - nettokreditindtægter til kundens foliokonto for den foregående (første) kalendermåned,
Nk2  - nettokreditindtægter til kundens foliokonto for den sidste (første) kalendermåned.

, hvor

P  - % overtræksgrænse.
Pb  er basisprocenten af ​​overtræksgrænsen på højst 25 % (denne % er fastsat af interne bankregler) af den gennemsnitlige månedlige indkomst (omsætning) ( Bp ) eller gennemsnitlige månedlige låneindtægter ( Bn ),
Pl  er % af overtræksgrænsen afhængig af bankens loyalitet over for kunden, baseret på fra kundens finansielle indikatorer (afhænger af løbetiden for afvikling og kontantservice i banken og kvitteringer på kundens foliokonti).

Overtræk på forhånd hvor:
ML — Estimeret overtræksgrænse;
S (a) - månedlig kreditomsætning på kundens foliokonto minus kommende betalinger til tilbagebetaling af gæld på lån og betaling af renter til kreditorbanker. Overtræk til inkasso

Det præsenteres for kunder, der opfylder kravene i banken og mindst 75% af omsætningen på kreditten af ​​afviklingskontoen, hvoraf det indsamlede kontante provenu (inklusive dem, der er indsat på afviklingskontoen af ​​kunden selv).

Teknisk kassekredit

Teknisk kassekredit — en kreditgrænse, der er fastsat for kunden for betalinger behandlet i banken (salg/køb af valuta på børsen eller andre garanterede kvitteringer til kundens konto). Proceduren for beregning og indstilling af grænsen er reguleret af de relevante instruktioner.

Kassekredit for enkeltpersoner

Den samlede løbetid på en kassekreditaftale overstiger normalt ikke 6 måneder.

Når kreditpenge er brugt , falder grænsen for fri overtræk ; når der krediteres penge på kontoen, frigives og genoprettes overtræksgrænsen. Bankerne kræver ikke, at du straks bruger hele kassekreditten og holder den beskæftiget i hele måneden eller året. Lånet udvikles efter behov og tilbagebetales hurtigst muligt. Dette sparer markant omkostningerne ved at betale renter på et kassekreditlån.

Et kassekreditlån ydes som udgangspunkt til personer , der har åbnet en personlig bankkonto i en bank, som er knyttet til et debetplastikkort eller et kassekreditkort . Et kassekreditkort forenkler i høj grad proceduren for at mestre overtræksgrænsen .

Kreditkort overtræk

Et kassekreditkort kan udstedes :

  • ansatte hos bankens erhvervskunder, der modtager løn til en personlig bankkonto knyttet til et plastikkort:
Her optræder en erhvervskunde som garant for et lån (kassekredit) af sine medarbejdere.
  • bankindskydere:
I nogle banker er der endda typer af indlån med samtidig udstedelse af et kassekreditkort. Med sådan et indskud kan du i tilfælde af et uforudset behov for "korte" penge ikke opsige indlånsaftalen , men bruge en kortfristet kassekredit uden at miste renten på indskuddet .

Betingelser for tildeling af kassekredit i Rusland

Proceduren for at opnå en kassekredit i hver bank fastlægges af dens egen.

En omtrentlig liste over dokumenter til at opnå et lån (kassekredit):

  • ansøgning om kassekredit;
  • låntagers spørgeskema (udfyldt på standardformularer for banker);
  • civilt pas ;
  • endnu et identitetsdokument (valgfrit: udenlandsk pas, kørekort, TIN , forsikringsbevis for statens pensionsfond, politik (kort) for obligatorisk sygeforsikring);
  • et dokument, der bekræfter kundens indkomst i flere måneder (nogle banker kræver ikke et sådant dokument).

Krav til låntager for at yde et kassekreditlån:

  • tilstedeværelsen af ​​permanent registrering og ophold i det område, der betjenes af banken;
  • tilstedeværelsen af ​​hovedarbejdsstedet i det område, der betjenes af banken;
  • tilstedeværelsen af ​​kontinuerlig erhvervserfaring (beløbet er fastsat af banken);
  • fravær af forfalden lånegæld til banken.

Størrelsen af ​​et kassekreditlån for hver kunde vurderes og fastsættes af bankerne individuelt, baseret på kundens gennemsnitlige månedsløn og den metode, som banken anvender til at beregne kassekreditgrænsen. Nogle banker sætter grænser for den maksimale kassekredit per låntager.

Kritik

Store procenter

Renter på en kassekredit er næsten altid højere end på målrettede eller sikrede lån, da manglende sikkerhed øger risikoen for misligholdelse af lån. Den omvendte situation er kun mulig i reklameøjemed .

Risiko for gæld

På grund af det faktum, at penge ikke trækkes fra bankkontoen med det samme, men inden for et par dage, kan ejeren af ​​et bankkort tro, at han stadig har penge tilbage på sin konto og fortsætter med at bruge kortet, hvilket kommer i gæld, som der vil påløbe renter [2] .

Skjult pålæggelse af en kassekredit

Der er mange tilfælde, hvor medarbejdere havde en kassekreditmulighed på deres lønbetalingskort, som de ikke kendte til og ikke blev advaret om, og det førte til lånegæld [3] . Situationen forværres af, at den "disponible saldo" som udgangspunkt er angivet under hensyntagen til kassekreditten [4] , og efter at have trukket alle disse penge fra kontoen, for eksempel ved afskedigelse fra arbejdet, finder klienten sig selv i gæld til banken, hvorpå der begynder at løbe renter på lånet.

Forbudt (teknisk) overtræk

På grund af de særlige forhold ved betalingssystemernes funktion, kan det være muligt at debitere et beløb fra en kundes kort, der er større end tilladt af banken. I tilfælde af, at en sådan afskrivning er sket, siger de, at der er opstået en forbudt (eller teknisk) kassekredit.

Ved teknisk kassekredit kan der opkræves renter på lånet [5] .

Der er flere mulige årsager til en teknisk overtræk.

  • Udsving i valutakurser. For eksempel har en kunde foretaget et køb i en anden valuta end kortkontoens valuta. På tidspunktet for transaktionen genberegnede betalingssystemet købsbeløbet til den aktuelle kurs. Nogen tid senere, på tidspunktet for den endelige afregning med banken, ændrede kursen sig meget, og det beløb, der skulle trækkes fra kortet, steg så meget, at det oversteg kontosaldoen (eller kreditgrænsen).
  • Offline transaktioner, af en eller anden grund, udført uden bekræftelse af købet fra banken. I dette tilfælde vil kunden blive solgt et produkt (eller en service vil blive leveret), selvom der ikke er nok midler på kontoen.
  • Transaktioner med kreditkort ved tilstedeværelse af aktuelle ubekræftede transaktioner (med HOLD-status) på kortet. Som regel tager banken ikke højde for mængden af ​​aktuelle ubekræftede transaktioner ved beregning af den tilgængelige grænse på et kreditkort. En kassekredit opstår, hvis hævningen af ​​beløb fra tidligere ubekræftede transaktioner skete, efter at kunden har opbrugt den kreditgrænse, han har til rådighed.
  • Genopfyldning af kortet fra en anden banks konto med efterfølgende tilbagetrækning af alle midler fra det genopfyldte kort. Gæld opstår som følge af, at for klienten bliver pengene umiddelbart tilgængelige, men ikke for banken [5] .
  • Teknisk fejl i bankens automatiserede system, fx dobbelt debitering af samme beløb fra kortet. Hvis saldoen på kortet er mindre end beløbet for den fejlagtige transaktion, opstår der en overtræk. Banken, efter at have opdaget en fejl, refunderer midlerne til kortet, og overtrækket lukkes. En anden mulig mulighed er at fordoble det samme beløb på kortet. I dette tilfælde, hvis kunden bruger midler, og banken derefter debiterer det fejlagtigt krediterede beløb fra kortet, kan der opstå en situation, hvor saldoen på kortet er mindre end beløbet for den fejlagtige operation, og derfor er en kassekredit også dannet.

Noter

  1. ↑ Typer af overtræk Arkiveret 24. december 2007 på Wayback Machine www.bankirsha.com
  2. ↑ snigende overtræk. Hvordan ejeren af ​​et bankkort kan tabe penge . Hentet 13. september 2017. Arkiveret fra originalen 13. september 2017.
  3. ↑ Sådan bliver du ikke offer for en kassekredit . Hentet 20. maj 2015. Arkiveret fra originalen 11. oktober 2015.
  4. ↑ Lektioner af finansiel forståelse. Lektion # 7 Hentet 20. maj 2015. Arkiveret fra originalen 25. marts 2016.
  5. ↑ 1 2 Uventet overtræk: hvad Sberbank-kortholdere klager over Arkiveret 13. september 2017 på Wayback Machine  ( utilgængeligt link)