Digitalt realkreditlån er et sæt workflow-processer , der giver dig mulighed for at udføre realkredittransaktioner online [ 1] . Digitalt realkreditlån forudsætter, at alle faser af en realkredittransaktion foregår online - fra udfyldelse af en ansøgning til underskrift af dokumentation med digital signatur [1] .
I USA blev lovændringer, der tillader underskrift af dokumenter med en elektronisk signatur, vedtaget i begyndelsen af 2000 [2] , men som sådan fandt de først masseanvendelse inden for realkreditudlån i 2018 [3] . Andelen af elektroniske realkreditlån var indtil 2018 ikke mere end 1 % af hele realkreditporteføljen; pr. 15. september 2021 var der registreret mere end 1,3 millioner elektroniske realkreditlån (ca. 5 % af hele realkreditporteføljen udstedt i løbet af året) [4 ] . Registrering og opbevaring af elektroniske realkreditlån udføres af en kommerciel organisation oprettet af Association of Mortgage Bankers of the United States - MERS eRegisrty, etableret i 1995.
Registrering af e-pantelån blev mainstream i Amerika i 2018, startende da det amerikanske firma Quicken Loans , den største online detaillångiver, implementerede en fuld cyklus af digitalt realkreditlån i 2015 [5] [6] . Blandt långivere, der deltager i MERS eRegistry-systemet, er der følgende store realkreditmarkedsaktører og banker: Fannie Mae , Freddie Mac , Ginnie Mae , Quicken Loans, United Wholesale Mortgage , Well Fargo , Fairway , Credit Depot , Caliber Home Loans , Bank of America , TD Bank , Ally , Black Knight , eOriginal , Chase [7] [8] .
I januar 2021 udstedte Ginnie Mae en pilotudstedelse af pantesikrede værdipapirer , hvis realkreditdækning er dannet af elektroniske realkreditlån, til et beløb på $24 millioner [9] .
I Storbritannien blev de juridiske rammer for tildeling af ejendomsret til jord digitalt ved hjælp af elektroniske dokumenter med elektroniske signaturer udarbejdet i 2002 [10] , i 2008 [11] blev reglerne for elektronisk overførsel af ejendomsret vedtaget i henhold til Land Registration Act , som tillod fuldt elektronisk realkreditlån med elektronisk signatur. Den første registrering af registrering af et elektronisk realkreditlån (pant) er dateret 8. april 2018 [12] , registrering og regnskabsføring udføres af Land Registry of England and Wales .
Ifølge data, der er tilgængelige i det offentlige domæne, blev der ved udgangen af februar 2020 registreret mere end 7 tusind elektroniske realkreditlån [13] . Medlemmer, herunder som långiver eller digital platform, der bruger e-registrering er Atom Bank , Barclays , Clydesdale Yorkshire Banking Group , Coventry Building Society , HSBC , Metro Bank , Molo Finance , Nationwide og The Mortgage Works , Principality Building Society . RBS og NatWest , Santander , Skipton Building Society , TSB Bank , West Bromwich Building Society [14] .
Udstedelser af pantsikrede værdipapirer , som er pantsikret af elektroniske realkreditlån, er ikke tilgængelige i landet for 2021, og en portefølje af elektroniske realkreditlån er ved at blive akkumuleret.
I Australien begyndte processen med digital transformation af realkreditsektoren i 2014, men hovedstadiet i udviklingen fandt sted under 2020-pandemien [15] , i nogle stater i landet er der vedtaget regler, der tillader brugen af elektronisk signering for alle panttransaktionsdokumenter [16] samt fjernregistrering af panttransaktioner i registret har andre stater for 2021 ikke vedtaget de tilsvarende ændringer i lovgivningen for at tillade brugen af digitale tjenester. I december 2020 fandt Australian Commonwealth Bank, den største statsejede Australian Commonwealth Bank i form af portefølje af realkreditlån , og den australske digitale tjeneste Lendi sted, som vil øge mængden af realkreditlån udstedt i elektronisk format [17] .
Udstedelser af pantsikrede værdipapirer sikret ved elektroniske realkreditlån blev ikke gennemført.
I Den Russiske Føderation optrådte konceptet med et elektronisk realkreditlån i lovgivningen med vedtagelsen den 1. juli 2018 af ændringer til den føderale lov "om realkreditlån" [18] . Et elektronisk realkreditlån er et ikke-dokumentarisk værdipapir , der attesterer en kreditors rettigheder i henhold til et realkreditlån , herunder retten til at pantsætte ejendom behæftet med et pant, og et elektronisk dokument i xml-format , som er underskrevet af pantsætters elektroniske signatur , debitor , kreditor og sendt til Rosreestr . Statsregistratoren tildeler et pantenummer, indtaster oplysninger om pantet i det, attesterer med sin underskrift og overfører det til depotet til bogføring og opbevaring.
De første elektroniske realkreditlån i Rusland blev udstedt i august 2018, den primære långiver var Bank DOM.RF JSC og Sberbank PJSC [19] .
Ved udgangen af 2020 i Rusland:
- udstedte realkreditlån på i alt omkring 4,3 billioner rubler, heraf omkring 3 billioner rubler - på det sekundære boligmarked (med realkreditlån) og omkring 1,3 billioner rubler - på det primære boligmarked (uden realkreditlån) [20] ;
- omkring 44 tusind elektroniske realkreditlån blev udstedt, omkring 95% af sådanne realkreditlån blev udstedt af Sberbank PJSC [21] ;
— JSC DOM.RF placerede sammen med PJSC Sberbank to obligationsudstedelser for første gang på det russiske marked , hvis realkreditdækning fuldt ud var dannet af elektroniske realkreditlån. Obligationerne er sikret af garantien fra JSC "DOM.RF", mængden af udstedelser beløb sig til 47 milliarder rubler [22] .
Således udgjorde andelen af elektroniske realkreditlån i den samlede portefølje af udstedte realkreditlån i 2020 omkring 2,5 %, hvilket er to gange lavere end samme indikator i USA. Samtidig overstiger pilotudstedelsen af realkreditobligationer fra elektroniske realkreditlån med PJSC Sberbank 25 gange debutudstedelsen af realkreditobligationer sikret med elektroniske realkreditlån af den amerikanske organisation Ginnie Mae.
Fra den 15. september 2021 har Rosreestr allerede udstedt mere end 103 tusind elektroniske realkreditlån. I de fleste tilfælde interagerer banker direkte med Rosreestr gennem elektronisk registrering (de udarbejder et sæt dokumenter, underskriver det og overfører det til Rosreestr) [23] . Nogle banker bruger tjenester fra specialiserede digitale platforme. De vigtigste deltagere på realkreditmarkedet har ikke kun introduceret udstedelse af elektroniske realkreditlån, men også implementeret en fuld cyklus af realkreditlån i digitalt format, herunder aktiviteter for at lukke et realkreditlån — indfrielse af et realkreditlån i Rosreestr [24] .
Elektronisk registrering i Rusland dukkede op med introduktionen af relevante ændringer til lovgivningen i 2015 [25] , men COVID-19-pandemien fungerede som en udløser for dens masseanvendelse . Så i begyndelsen af 2020 var andelen af elektronisk registrering af realkreditlån i Den Russiske Føderation omkring 9%, ved udgangen af 2020 var dette tal allerede 45% ifølge ekspertestimater, og Rosreestr har planer om at bringe andelen af elektronisk registrering af realkredittransaktioner i den samlede mængde til 80% [26] . I midten af 2021, når låntageren modtager et lån, har låntageren mulighed for at gennemgå alle stadier på afstand og underskrive alle nødvendige dokumenter elektronisk med en elektronisk signatur .
Hvis det er nødvendigt at foretage ændringer i realkreditlånet fra låntagerens side, kan alle nødvendige handlinger også udføres eksternt på det stadie, hvor man understøtter en realkredittransaktion. Långiver kan fjerne pantet fra boligen i Rosreestr på afstand og uden låntagers deltagelse [27] . Indhentning af de nødvendige erklæringer og certifikater i henhold til realkreditlånsaftalen udføres ved hjælp af internetbanken eller mobilversionen af applikationen fra kreditinstituttet (det vil sige, certifikater og dokumenter leveres af banken til kunden gennem mobilapplikationen og er tilgængelig online).
Siden maj 2020 har Bank of Russia og ministeriet for digital udvikling, kommunikation og massemedier implementeret Digital Profile-projektet i fællesskab. "Digital profil" er en enkelt tjeneste, der kombinerer mere end 30 forskellige oplysninger om en person , genereret og opdateret fra andre kilder (registre) af information ( FTS , Indenrigsministeriet , Rosreestr , Pensionsfonden i Den Russiske Føderation og andre offentlige myndigheder ), planerne er at udvide listen over sådanne oplysninger [28] .
"Digital profil" giver mulighed for en obligatorisk anmodning om samtykke fra kunder (brugere) til at få adgang til deres oplysninger og brug af oplysninger om kunden af banker , forsikringsselskaber [29] .
Ved hjælp af denne service kan brugeren eksternt indsende en ansøgning om et realkreditlån på bankens hjemmeside (uden at levere dokumenter i papirform), ved hjælp af oplysninger fra "Digital Profil": oplysninger om kunden på bankens hjemmeside udfyldes automatisk, herved reduceres kundens tidsomkostninger og eliminerer risikoen for indtastning af fejlagtige oplysninger, med forbehold for samtykke til afgivelse af sådanne oplysninger, mens kunden senere kan trække det tidligere afgivne samtykke tilbage, mens banken med nedbringelse af tids- og driftsomkostninger gennemfører scoringsprocedurer for denne klient online baseret på samtlige oplysninger indeholdt i " digital profil.
Hvis der foretages ændringer om en klient af et af de statslige organer, opdateres oplysninger om ham automatisk i den "digitale profil" af en sådan klient gennem et system med interafdelings elektronisk interaktion (automatiseret modtagelse og lagring af data om enkeltpersoner gennem en "enkelt" vindue"). Dette projekt gennemgår i øjeblikket storskala test, hvor Bank DOM.RF , PJSC Sberbank , Sovcombank , AK Bars , VTB Bank , SKB-Bank , Russian Standard , VSK , Raiffeisenbank og andre, det er også planlagt at forbinde MFI'er til service , antages det, at forsøget vil vare indtil udgangen af 2021 [30] .
Det forenede biometriske system, der blev lanceret i juni 2018, er en digital platform , der giver dig mulighed for at fjernidentificere en person ved hans biometriske karakteristika (systemet til identifikation bruger to parametre på samme tid - stemme og ansigt (et fotografi af en persons ansigt) , samt login og adgangskode for en person i Unified identifikations- og autentificeringssystem, hvorved risikoen for svigagtige aktiviteter elimineres (f.eks. opnåelse af et lån ved hjælp af et stjålet eller forfalsket pas) [31] .
Projektet blev skabt på initiativ af Bank of Russia og ministeriet for digital udvikling, kommunikation og massemedier. Ved hjælp af Unified Biometric System kan klienten, uden at forlade hjemmet, åbne bankkonti , modtage lån og foretage pengeoverførsler , systemet tillader dig kun at blive identificeret én gang (banken vil indsamle biometriske data - et foto og stemmeoptagelse - og send dem til Unified Biometric System) og få fjernadgang til banktjenester i enhver bank, der tilbyder produkter gennem et fjernidentifikationssystem [31] .
Fra september 2021 er omkring 230 ud af 438 kreditinstitutter godkendt af Unified Biometric System til at arbejde med biometriske data forbundet til Unified Biometric System. Brugen af et biometrisk system er også efterspurgt i den ikke-finansielle sektor, for eksempel underskrev premierminister Mikhail Mishustin i marts 2021 et dekret fra Den Russiske Føderations regering, ifølge hvilket universiteter fik lov til at gennemføre eksamener i en fjernformat ved hjælp af biometri (dette kræver samtykke fra den studerende selv og en beslutning fra universitetet om muligheden for at bestå eksamener i dette format) [32] .
En anden digital innovation var evnen til at udstede en Enhanced Qualified Electronic Digital Signature (ECDS) i en certificeret mobilapplikation på 10 minutter uden et personligt besøg på certificeringscentrets kontor. En sådan underskrift har samme retsvirkning som en håndskrevet underskrift og giver dig mulighed for at underskrive alle elektroniske dokumenter , som vil blive udleveret til en person til underskrift. I midten af 2021 bliver dette initiativ implementeret i fællesskab med PJSC Sberbank. For at opnå en sådan signatur er et pas fra en statsborger i Den Russiske Føderation , et udenlandsk biometrisk pas , en smartphone med NFC-funktionen , et SNILS- og TIN-nummer samt direkte adgang til mobilapplikationen til Sberbank PJSC [33] påkrævet .
I 2022 planlægger Den Russiske Føderations regering at involvere nye deltagere i realkreditprocessen, for eksempel værgemyndigheder og værgemålsmyndigheder , hvis tilladelse er påkrævet som en del af implementeringen af realkreditprogrammer, der har til formål at støtte familier med børn, i processen med digitalisering af udstedelse af realkreditlån. Værgemåls- og værgemålsmyndighedernes samtykke i forbindelse med realkredittransaktioner kræves indhentet, hvis ejendomsinteresserne for ejerne af de ejendomsmindre børn berøres . Fra udgangen af 2021 ser processen med at indhente samtykke fra værgemålsmyndighederne ret kompliceret ud: levering af et betydeligt antal dokumenter i papirform og tager også lang tid (besøg hos værgemålsmyndighederne, processen med at accepterer at udstede samtykke og indhente selve samtykket). På grund af de planlagte ændringer vil processen med at indhente et sådant samtykke blive overført til et elektronisk (fjern) format, når interaktionen mellem deltagerne i processen vil blive udført gennem et system med interafdelings elektronisk interaktion, hvilket vil reducere tiden betydeligt og driftsomkostninger for alle parter i processen, samt eliminere leveringen af dokumenter i papirformat [34] .
Et globalt initiativ med hensyn til digitalisering af realkredittransaktioner i Rusland kan være den første platform til udstedelse af elektroniske realkreditlån på blockchain , hvis grundlag er den distribuerede registreringsteknologi - den russiske blockchain-platform " Masterchain ". Udviklingen udføres i fællesskab af DOM.RF , Bank of Russia , Ministeriet for Digital Udvikling, Kommunikation og Massemedier , Rosreestr og FinTech Association [35] .
Brugen af den nye platform vil sikre "sømløsheden" af processen med at arbejde med elektroniske realkreditlån, reducere tiden for registrering af realkreditlån til depositarregnskab, skabe et sikkert betroet miljø for arbejde med elektroniske realkreditlån, øge stabiliteten af Rosreestr-systemerne og realkreditomsætning. Brugen af den nye platform vil give realkreditmarkedsdeltagere mulighed for hurtigere at skifte til elektroniske realkreditlån. Gennem MasterChain blev der i april-maj 2021 udført pilottesttransaktioner med realkreditlån ved hjælp af depersonaliserede data (det vil sige, at transaktionerne ikke var juridisk bindende). Starten af projektet med reelle transaktioner bør begynde senest 1. december 2021 og være afsluttet i oktober 2022 [36] .