Obligationslån ( predatory lending) er praksis med at udstede lån med ekstremt høje renter .
Obligationslånemetoder omfatter direkte bedrag af låntagere, aggressive salgsmetoder, udnyttelse af låntageres manglende økonomiske viden, forvirrende kontraktvilkår og andre. Nogle gange låner organisationer fra officielle mikrofinansieringsudlånere til lave renter som en del af internationale initiativer til bekæmpelse af fattigdom og yder lån til fattige låntagere, som ikke er i stand til at få direkte adgang til disse lån, men til meget høje renter.
Obligationslån er forbudt ved lov i nogle lande. I andre fordømmes det, og der udføres et omfattende forklaringsarbejde for at forhindre skader på låntagere. Historisk set har mange lånehajer været involveret i obligationslån og opererer på kanten mellem lovlig og kriminel aktivitet. I mange lande er personer involveret i obligationslån en del af organiseret kriminalitet og mafiastrukturer [1] [2] .
En særlig rapport fra Federal Deposit Insurance Corporation definerer underbudsudlån som "pålæggelse af uretfærdige og grusomme betingelser for låntagere" [ 3] . Andre offentlige myndigheder bruger udtrykket til at beskrive forskellige ulovlige aktiviteter inden for udlån.
Andre typer udlån klassificeret som obligationer omfatter:
Obligationslån er normalt rettet mod de mindst uddannede dele af befolkningen, men deres ofre er ofte repræsentanter for alle demografiske kategorier [5] [6] .
I 2010 trådte den føderale lov "On Microfinance Activities and Microfinance Organizations" i kraft, som ikke indeholder forbud eller restriktioner for superhøje renter på lån og låntagning. På grundlag af loven i Rusland er der virksomheder, der yder lån til satser, der overstiger refinansieringssatsen for Den Russiske Føderations centralbank med snesevis af gange, for eksempel (i faldende rækkefølge af den årlige sats):
Antallet af organisationer, der leverer obligationskredittjenester (2%-3% pr. dag) i Rusland vokser - i løbet af 2013 steg deres antal med 1700 og udgjorde 4300 [9] .
Ifølge lederen af udvalget for finansielle markeder i det russiske handels- og industrikammer , Ya. M. Mirkin [10] :
Et område (af den russiske økonomi), der er skræmmende at se på, er mikrofinansieringsorganisationer. I 2012 steg deres antal til 2,4 tusinde, 1,8 gange. I november 2013 - yderligere 1,7 gange, og nu er der mere end 4.700. Indtil videre er dette en zone med åger, fuldstændig uigennemsigtighed, lån op til "betale" på 1000% om måneden og lover til investorerne at betale 20-25% om året i hvert fald. Dette er en sæbeboble, der helt sikkert vil briste med store skandaler.
Siden begyndelsen af 2019 har Ruslands centralbank indført en række restriktioner på mikrolånemarkedet :
Reguleringen af mikrolånsmarkedet har ført til en reduktion i antallet af spillere på MFI-markedet fra 4 til 2 tusinde, i begyndelsen af 2019 vil det fortsætte med at falde [11] .
Fra den 29. januar 2018 var der 14 mikrofinansieringsorganisationer, der opererede i Hviderusland , og fra den 1. april 2018 blev der fastsat årlige grænsesatser for mikrolån, de udsteder [12] :
I Ukraine var der ifølge den all-ukrainske sammenslutning af finansielle virksomheder pr. 31. december 2016 registreret 650 finansielle virksomheder, der har ret til at udstede mikrolån [13] .
De fleste mikrofinansieringsorganisationer i Ukraine udsteder penge kontant eller online til låntagerens bankkort.
I øjeblikket er der ingen begrænsninger på den maksimale rentesats i Ukraine. På samme tid, den 14. marts 2019, blev National Securities and Stock Market Commissionindgivet til behandling et udkast til dekret, der indfører yderligere regulering af mikrolånsmarkedet i Ukraine [14] .
I Kasakhstan er MFO'ers aktiviteter reguleret af loven i Republikken Kasakhstan dateret 26. november 2012 nr. 56-V "Om mikrofinansieringsorganisationer" (som ændret pr. 2. april 2019) [15] . I alt er der pr. 01.01.2021 229 MFI'er, der opererer i landet [16] , som udstedte lån for 575 mia. tenge i 2020 [17] .
Siden den 12. juli 2018 er den maksimale rentesats i Kasakhstan blevet fastsat til niveauet 100 % om året [18] .
Den 26. juni 2019 underskrev præsidenten for Republikken Kasakhstan K. Tokayev loven "Om foranstaltninger til at reducere gældsbyrden for borgere i Republikken Kasakhstan", ifølge hvilken gæld i banker og MFI'er vil blive afskrevet for næsten 500.000 fattige kasakhiske låntagere [19] .
På engelsk kaldes folk, der beskæftiger sig med ulovligt obligationslån, "loan sharks" ( eng. loan sharks ). Det menes, at udtrykket opstod som en metafor: en rovfisk sporer et passende bytte og angriber det. Der er dog en version, at udtrykket kommer fra navnet på en af kortfælderne - "card shark". brugt af snydere fra det 19. århundrede [20] .