Mikrokredit ( engelsk mikrokredit ) er en af hovedtyperne for mikrofinansiering , som består i at udstede små lån til personer, der af forskellige årsager ikke har adgang til traditionel bank.
Forbudt i de fleste udviklede lande i verden (både på grund af den store interesse og på grund af behovet for at tilbagebetale på kort tid).
Prisen på mikrokreditter er normalt meget højere end satserne for almindelige banklån.
Siden begyndelsen af 1990'erne er denne aktivitet vokset, og udtrykket er blevet populært efter den plausible hypotese, at mikrokredit tillader meget fattige mennesker at blive mikroentreprenører og derved opnå økonomisk uafhængighed og bæredygtighed. De Forenede Nationers Generalforsamling erklærede endda 2005 for det internationale år for mikrokredit [1] og Grameen Banks grundlægger Muhammad Yunus modtog Nobels Fredspris i 2006 . Det er dog ikke alle eksperter, der er overbeviste om gyldigheden af en sådan teori, idet de hævder, at de ikke kan finde dens bekræftelse i deres undersøgelser [2] .
Begrebet mikrokredit er udviklet af økonomiprofessor Mohammed Yunus . Professoren var uddannet i USA , men var selv fra Bangladesh , et af de fattigste lande i verden. I 1974 sluttede Yunus sig til kampen mod sult i sit hjemland. I løbet af sin kamp opdagede han, at selv det mindste lån kunne gøre en forskel for de fattiges overlevelse. Han gav sit første mikrolån af egen lomme til 10 kvinder, der lavede bambusmøbler , lånebeløbet var kun $ 27 . Samtidig opdagede Yunus, at almindelige banker ikke er interesserede i at udstede lån til fattige iværksættere på grund af den høje risiko for manglende tilbagebetaling af lån.
I 1983 grundlagde Yunus Grameen Bank (nogle gange omtalt som Grameen Bank), som ydede mikrokredit til fattige bangladeshere [3] . Siden 1983 har denne bank allerede udstedt mere end 4 millioner lån på i alt omkring 5 milliarder dollars. For at sikre tilbagebetaling af lån brugte banken et system med gensidigt ansvar : der blev dannet uformelle grupper blandt kreditorer, hvis medlemmer stod inde for hinanden og støttede hinanden. Efterhånden som dette system udviklede sig, udviklede Grameen Bank andre alternative låneordninger. Ud over mikrokreditter udstedte banken også boliglån, husholdnings- og landbrugslån, var engageret i venturekapital , accepterede indlån.
Selvom Grameen oprindeligt blev oprettet som en non-profit organisation afhængig af statsstøtte, blev den senere en juridisk enhed og blev omdøbt til Grameen II i 2002 [4] .
Succesen med denne model, introduceret af Grameen, inspirerede finansfolk fra mange andre udviklingslande og endda udviklede lande, herunder USA. Mikrokredit blev hurtigt et populært værktøj til økonomisk udvikling, og hundredvis af organisationer opstod i tredjeverdenslande [3] . Mange (men ikke alle) mikrokreditprojekter er specifikt rettet mod kvinder, da sidstnævnte ifølge udviklerne af sådanne projekter lider uforholdsmæssigt meget af fattigdom og bærer hovedparten af udgifterne til at forsørge familien, især når det kommer til enlig forsørger. familier. Omkring 96 % af Gramins mikrokreditter blev givet til kvinder.
Aga Khan Agency for Microfinance ( AKAM ) er en anden innovativ organisation. Agenturet leverer en bred vifte af finansielle tjenester, herunder mikroforsikring, mikroboliglån, opsparingsindskud, uddannelses- og sundhedskonti . Bureauet tilbyder også en bred vifte af støtte til mikro-iværksættere, hvis virksomhed er relateret til restaurering af kulturejendomme. Agenturet er en del af Aga Khan Development Network (AKDN ) .
Yunus blev tildelt Nobels fredspris i 2006 for sit arbejde med at levere mikrokredittjenester til de fattige [5] .
Ifølge Verdensbanken er der mere end 7.000 mikrofinansieringsinstitutioner i verden, som betjener omkring 16 millioner mennesker i udviklingslande og tredjeverdenslande . I november 2002 samledes mere end 2.000 delegerede fra 100 lande i New York til det såkaldte "Mikrokredittopmøde". Topmødet satte målet om at nå 100 millioner af verdens fattigste familier med mikrokredit inden 2005 . En række kendte politikere og finansielle institutioner har ydet og yder fortsat støtte til at nå dette mål. Siden 2005 har FN aktivt støttet mikrokreditinitiativet.
Mikrokreditbevægelsen har kritikere, der hævder, at nogle mikrokreditprogrammer har for høje renter på lån. Der er også frygt for, at pengene til mikrokreditter vil blive tildelt på bekostning af andre nødvendige humanitære programmer inden for områderne sundhed , uddannelse og drikkevandsbehandling . Låneprogrammer kan hjælpe fattige med at forbedre deres økonomiske situation, men de kan ikke opfylde behovet for infrastruktur og andre basale sociale ydelser.
Der skelnes mellem følgende problemer med mikrokredit:
National Bank for Agricultural and Rural Development of India finansierer mere end 500 banker, der yder lån til selvhjælpsgrupper. Disse selvhjælpsgrupper består ikke af mere end 20 medlemmer, hvoraf de fleste er kvinder fra lavere kaster og stammer . Medlemmer af gruppen bidrager hver måned med et par rupees til en fond (gensidig fordelsfond), hvorfra ethvert medlem af gruppen kan låne penge til deres behov. Når gruppen er god til at administrere deres fond, kan de ansøge om et banklån til at investere i en lille virksomhed eller landbrugsaktivitet. Banken udlåner normalt fire gange de nuværende midler i koncernens investeringsforening. Sådanne grupper betaler normalt 11-12 % om året på lånet. Der er i øjeblikket 1,4 millioner selvhjælpsgrupper i Indien, der omfatter 20 millioner kvinder. Dette faktum gør den indiske mikrofinansieringsmodel til det største mikrofinansieringsprogram i verden. Støttet af organisationer som Catholic Relief Services, CARE, APMAS og Oxfam udvikles lignende programmer i Afrika og Sydøstasien .
I Rusland er mikrokreditering reguleret under navnet mikrofinansieringsaktiviteter - aktiviteterne i juridiske enheder med status som en mikrofinansieringsorganisation, såvel som andre juridiske enheder, der er berettiget til at udføre mikrofinansieringsaktiviteter i overensstemmelse med russisk lovgivning [6] , for at yde mikrolån (mikrofinansiering).
Følgende definitioner er indført i lovgivningen:
En juridisk enhed, der er registreret i form af en fond, en selvstændig non-profit organisation, en institution (med undtagelse af en budgetinstitution), et almennyttigt partnerskab, en erhvervsvirksomhed eller et partnerskab opnår status af en mikrofinansieringsorganisation fra datoen for indtastning af oplysninger om det i det statslige register over mikrofinansieringsorganisationer og mister status som en mikrofinansieringsorganisation fra den dag, hvor de angivne oplysninger slettes fra dette register.
Kreditinstitutter, kreditkooperativer, pantelånere, boligopsparingskooperativer og andre juridiske enheder udfører mikrofinansieringsaktiviteter i overensstemmelse med lovgivningen i Den Russiske Føderation, der regulerer sådanne juridiske enheders aktiviteter.
Den nuværende lovgivning fastlægger proceduren og fastlægger numeriske værdier samt proceduren for beregning af obligatoriske økonomiske standarder for tilstrækkeligheden af egenkapital og likviditet for mikrofinansieringsorganisationer, der tiltrækker midler fra enkeltpersoner og juridiske enheder i form af lån.
Mikrofinansieringsmarkedet i Rusland er opdelt i tre hovedgrupper:
Mikrokredit i Rusland er reguleret af følgende dokumenter:
Ifølge National Association of Microfinance Market Participants ( NAUMIR ) er det årlige behov for mikrolån i Rusland 250-300 milliarder rubler. For 2010 er den samlede portefølje af mikrokreditter anslået til 22-23 milliarder rubler, det vil sige, at kun 14% er tilfredse [9] .
Ifølge lederen af udvalget for finansielle markeder i det russiske handels- og industrikammer , Ya. M. Mirkin [10] :
Et område (af den russiske økonomi), der er skræmmende at se på, er mikrofinansieringsorganisationer. I 2012 steg deres antal til 2,4 tusinde, 1,8 gange. I november 2013 - yderligere 1,7 gange, og nu er der mere end 4.700. Indtil videre er dette en zone med åger, fuldstændig uigennemsigtighed, lån op til "betale" på 1000% om måneden og lover til investorerne at betale 20-25% om året i hvert fald. Dette er en sæbeboble, der helt sikkert vil briste med store skandaler.
Den 1. juli 2019 trådte loven, der regulerer rentesatsen for mikrofinansieringsselskaber på niveau med 1 % pr. dag, i kraft. [11] Pr. 15. september nåede antallet af opererende mikrofinansieringsorganisationer i registret for Den Russiske Føderations centralbank op på 1.900 virksomheder. I 2019 forlod over 450 virksomheder registret, og 330 nye virksomheder dukkede op. Centralbanken, der vurderede virkningen af de pålagte restriktioner på markedet, bemærkede, at i løbet af de 6 måneder af dette år faldt indkomsten for virksomheder, der specialiserer sig i at udstede hurtige payday-lån, med 7 %, men MFI'ernes indtægter for 2018 steg markant i forhold til tidligere år.