Et kontantløst samfund er en tilstand af økonomien, hvor finansielle transaktioner ikke udføres ved hjælp af penge i form af fysiske sedler eller mønter , men gennem overførsel af digital information (normalt en elektronisk repræsentation af penge) mellem deltagerne i transaktionen [1] . Kontantløse samfund opstod fra byttehandel og andre metoder til kontantfri udveksling. I slutningen af det 20. og begyndelsen af det 21. århundrede blev kontantløse transaktioner mulige ved hjælp af kreditkort , debetkort , mobilbetalinger og digitale valutaer såsom bitcoin .
Konceptet med et kontantløst samfund er blevet diskuteret bredt i forbindelse med den stigende brug af digitale metoder til registrering, styring og udveksling i handel og investeringer i mange lande i verden, såvel som forskydningen af transaktioner ved hjælp af kontanter, deres erstatning med transaktioner i elektronisk form [2] [3] . Nogle[ hvad? ] lande sætter nu grænser for transaktioner og mængden af transaktioner med kontanter [4] .
Tendensen til brug af kontantløse transaktioner og afregninger i hverdagen begyndte i 1990'erne, hvor elektronisk banking blev almindelig. I 2010'erne var digitale betalingsmetoder som PayPal , digitale tegnebogssystemer , Apple Pay , kontaktløse og NFC-betalinger med et elektronisk kort eller smartphone og elektroniske regninger udbredt i mange lande [3] . I 2020'erne er brugen af store mængder kontanter i transaktioner faldet, til dels på grund af mistanke om deres brug i hvidvask og terrorfinansiering . Nogle sælgere og detailhandlere er så restriktive med hensyn til kontantbetalinger, at de bruger udtrykket "krig mod kontanter" [5] [6] for deres handlinger . Ifølge en amerikansk forbrugermarkedsføringsundersøgelse fra 2016 foretrak 75 % af respondenterne et kredit- eller betalingskort som betalingsmetode, mens kun 11 % af respondenterne foretrak kontanter [7] . Venmo blev grundlagt i 2009og Square , som udvikler teknologier inden for digitale betalinger. Venmo giver enkeltpersoner mulighed for at foretage direkte betalinger til andre uden at have kontanter. Square er en teknologi, der gør det muligt, primært små virksomheder, at modtage betalinger fra deres kunder.
I 2016 var kun omkring 2 % af værdien af transaktioner i Sverige i kontanter, og kun omkring 20 % af de samlede detailtransaktioner var i kontanter. Mindre end halvdelen af landets bankfilialer gennemførte kontanttransaktioner [2] . Sveriges bevægelse væk fra kontanter skyldes, at bankerne overbeviste arbejdsgiverne om at bruge direkte indbetalinger i 1960'erne - opkrævede checks fra 1990'erne, lancerede det praktiske Swish -system til smartphone-til-smartphone-betalinger i 2012 og lancerede i 2011 IZettle-systemet til at acceptere kort betalinger fra små detailhandlere [2] .
For tidlige sociologiske undersøgelser af kontantløse samfund, se Aldo Haesler, Sociologie de l'argent et postmodernité, Geneva & Paris 1995.
| Land | % |
|---|---|
| Singapore | 61 |
| Holland | 60 |
| Frankrig | 59 |
| Sverige | 59 |
| Canada | 57 |
| Belgien | 56 |
| Det Forenede Kongerige | 52 |
| Forenede Stater | 45 |
| Australien | 35 |
| Tyskland | 33 |
| Sydkorea | 29 |
| Spanien | 16 |
| Brasilien | femten |
| Japan | fjorten |
| Kina | ti |
| UAE | otte |
| Taiwan | 6 |
| Italien | 6 |
| Sydafrika | 6 |
| Polen | 5 |
| Rusland | fire |
| Mexico | fire |
| Grækenland | 2 |
| Colombia | 2 |
| Indien | 2 |
| Kenya | 2 |
| Thailand | 2 |
| Malaysia | 2 |
| Saudi Arabien | en |
| Peru | en |
| Egypten | en |
| Indonesien | 0 |
| Nigeria | 0 |
I de 33 lande, der indgår i European Payment Card Yearbook 2015-16, er det gennemsnitlige antal kortbetalinger pr. indbygger pr. år 88,4. Til sammenligning foretager en dansker i gennemsnit 268,6 kortbetalinger om året, en finner i gennemsnit 243,6, en islænding i gennemsnit 375,5, en gennemsnitlig nordmand 353,7 og en gennemsnitlig svensker 270,2. Det betyder, at antallet af kortbetalinger i Skandinavien er to en halv til fire gange højere end det europæiske gennemsnit.
— Euromonitor International [9]Et almindeligt mål for, hvor tæt et land er på et "kontantløst samfund", er andelen af kontantløse betalinger i det samlede antal transaktioner, der er foretaget i det pågældende land. Eksempelvis er andelen af ikke-kontante transaktioner i de nordiske lande højere end i resten af Europa.
Det skal tages i betragtning, at mængden af kontanter i omløb kan variere meget i to lande med samme indikator for andelen af ikke-kontante transaktioner. På trods af at ideen om et kontantløst samfund er meget diskuteret, øger de fleste lande mængden af kontanter i omløb. Undtagelserne er Sydafrika, hvis seddeludbud svinger voldsomt i forhold til de fleste lande, og Sverige, som har reduceret mængden af kontanter markant siden 2007. Mængden af kontanter i Kina har været faldende fra 2017 til 2018.
| Kontanter pr. beboer (USD) |
Koden | Valutakurs ved udgangen af 2018 |
Kontanter pr. beboer (i lokal valuta) |
Land eller region |
|---|---|---|---|---|
| 10 194 | CH | 0,9842 | 10 033 | Schweiz |
| 8 471 | HK | 7,8319 | 66 346 | Hong Kong |
| 8 290 | JP | 109,9127 | 911.000 | Japan |
| 6 378 | SG | 1,3617 | 8 684 | Singapore |
| 5 238 | OS | 1.0000 | 5 238 | USA |
| 4230 | XM | 0,8734 | 3 695 | Eurozonen |
| 2404 | AU | 1,4166 | 3405 | Australien |
| 2003 | KR | 1.116.0961 | 2.236.000 | Korea |
| 1924 | CA | 1,3629 | 2623 | Canada |
| 1683 | SA | 3.7500 | 6 311 | Saudi Arabien |
| 1417 | Storbritannien | 0,7813 | 1 107 | Det Forenede Kongerige |
| 1009 | DA | 69,6203 | 70 234 | Rusland |
| 825 | CN | 6,8778 | 5 672 | Kina |
| 682 | SE | 8,9562 | 6111 | Sverige |
| 680 | MX | 19,6438 | 13 365 | Mexico |
| 513 | AR | 37,6680 | 19 318 | Argentina |
| 327 | BR | 3,8812 | 1,271 | Brasilien |
| 311 | TR | 5,2915 | 1.646 | Kalkun |
| 230 | I | 69,6330 | 16 042 | Indien |
| 205 | ZA | 14.3750 | 2945 | Sydafrika |
| 196 | ID | 14 410 4803 | 2.827.000 | Indonesien |
Mængden af kontanter i omløb er steget de seneste årtier i alle lande undtagen Sverige. De ældste sammenlignende data hos Bank for International Settlements er fra 1978 og omfatter kun den amerikanske dollar og 10 andre valutaer.
| Land | 2018 | 2008 | 1998 | 1988 | 1978 | 2018/1978 | I år |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Schweiz | 10 194 | 6 371 | 3065 | 2688 | 2008 | 5.08 | 4,15 % |
| Japan | 8 290 | 7436 | 3728 | 2275 | 724 | 11.45 | 6,28 % |
| Forenede Stater | 5 238 | 2927 | 1679 | 870 | 428 | 12.24 | 6,46 % |
| Tyskland | 4230 | 3 324 | 1.759 | 1300 | 680 | 6.22 | 4,68 % |
| Belgien | 4230 | 3 324 | 1 244 | 1 127 | 1229 | 3,44 | 3,14 % |
| Frankrig | 4230 | 3 324 | 804 | 700 | 605 | 6,99 | 4,98 % |
| Italien | 4230 | 3 324 | 1 205 | 747 | 394 | 10,74 | 6,11 % |
| Holland | 4230 | 3 324 | 1 272 | 1 189 | 679 | 6,23 | 4,68 % |
| Canada | 1924 | 1444 | 685 | 554 | 320 | 6.01 | 4,59 % |
| Det Forenede Kongerige | 1417 | 1168 | 726 | 470 | 326 | 4,35 | 3,74 % |
| Sverige | 682 | 1 553 | 1082 | 1063 | 772 | 0,88 | -0,31 % |
I en række stater og byer i USA er detailforretninger med udelukkende kontantløse betalinger forbudt. Nemlig:
Fra et forretningsmæssigt synspunkt eliminerer ikke-kontante betalinger følgende forretningsrisici : forfalskning af penge , tyveri (herunder af ansatte ( underslæb )) [18] . Udgifterne til fysisk sikkerhed, fysisk behandling af kontanter (hævning, transport, optælling) falder også ved skift til et kontantløst system, ligesom risikoen for ikke at have kontanter i kassen til bytte.
Kontanter er en bærer af patogener [19] [20] [21] . Men kontanter er mindre tilbøjelige til at overføre sygdom end mange andre ting såsom kreditkortterminaler [22] . Frygt for infektion fik den tyske centralbank, Deutsche Bundesbank , til at udtale, at "kontanter ikke udgør nogen stor risiko for infektion for offentligheden" [23] .
Restaurantkæde Sweetgreen fandt ud af, at på kontantløse punkter (med kunder, der bruger betalingskort eller en mobilapp), kan transaktioner behandles 15 % hurtigere [24] .
Et vigtigt spørgsmål ved brug af penge er at imødegå ulovlig brug, f.eks.
Med traditionelle penge kan ulovlige transaktioner maskeres ved at investere i fast ejendom, antikviteter eller råvarer såsom diamanter, ædle metaller . I et kontantløst samfund vil gennemsigtigheden af transaktioner lette opdagelsen af ulovlige transaktioner [25] .
Økonom K. Rogoff foreslog et "reduceret kontantsystem", hvor små sedler og mønter er tilgængelige for anonyme daglige transaktioner, men pengesedler med store pålydende værdier er udelukket. Dette ville gøre den mængde penge, der er nødvendig for at flytte store beløb, fysisk ubelejligt og lettere at få øje på. Store sedler er også de mest værdifulde at forfalske. Lignende foranstaltninger er allerede blevet truffet: I 1945 forbød Storbritannien cirkulation af pengesedler i pålydende værdier over 5 pund på grund af frygt for nazistisk forfalskning [26] [27] , siden 2000 er 1000 canadiske dollarsedlen blevet trukket ud af cirkulation i Canada [28] , Den Europæiske Centralbank fra 2019, udsteder den ikke længere €500-sedler [29] .
I stedet for at udføre "dyre og periodiske" undersøgelser kan indsamlede "realtids"-data om borgernes udgifter hjælpe med at designe og implementere effektive økonomiske politikker. Ved at registrere finansielle transaktioner kan regeringen bedre spore pengebevægelsen gennem finansielle rapporter, hvilket hjælper med at eliminere sorte konti og ulovlige transaktioner [30] .
Når der foretages digitale betalinger, registreres transaktioner. Kontantløse betalinger gør det nemmere at spore indtægter og udgifter og registrere pengebevægelser. Transaktionsregistreringer hjælper borgerne med at administrere deres budget mere effektivt [31] .
I den digitale økonomi kan foretagne betalinger spores af offentlige og private organisationer [32] , hvilket er en kilde til sårbarheder . For eksempel giver lagringen og den efterfølgende analyse af købsdata dig mulighed for at oprette forbrugerprofiler, som giver dig mulighed for at forudsige fremtidig kundeaktivitet [33] . Dermed skabes muligheden for udbredt overvågning, hvor personer kan spores af både virksomheder og regeringen [34] . Derudover skal de indsamlede personoplysninger omhyggeligt beskyttes, ellers kan der opstå datalækage .
Kontantløse systemer kan være et problem for sociale grupper, der i øjeblikket er afhængige af kontanter. Disse omfatter fattige, handicappede, ældre [35] , papirløse immigranter og unge [24] . Elektroniske transaktioner kræver en bankkonto og et vist kendskab til betalingssystemet [36] . Mange mennesker i fattige lande og regioner har ringe eller ingen adgang til banktjenester [37] . I USA i 2012 havde næsten en tredjedel af befolkningen ikke adgang til hele spektret af basale finansielle tjenester [38] . I 2011 fandt en FDIC-undersøgelse, at cirka en fjerdedel af husstande med en årlig indkomst på mindre end $15.000 ikke har bankkonti [39] . 7,7% af den samlede befolkning i USA havde ikke en bankkonto - mere end 20% i nogle byer og landdistrikter og mere end 40% i nogle folketællingsområder fra 2016 [40] .
Som en del af Smart Nation-initiativetSingapore er på vej mod en kontantløs økonomi. I 2017 var 14,4 % af landets befolkning over 65 år [41] og de fleste ældre brugte stadig kontanter som deres eneste betalingsmetode. For folk, der ikke er vant til digitale betalingsmetoder, kan løsning af problemer såsom håndtering af mistede kort eller adgangskoder skabe potentielle problemer [42] .
Når betalingstransaktioner gemmes på servere, øger dette risikoen for uautoriseret hacking fra hackere [43] . Finansielle cyberangreb og digital kriminalitet udgør også store risici, når kontanter afvises [34] . Mange virksomheder lider allerede af datalækage, herunder fra betalingssystemer [44] . Elektroniske konti er sårbare over for uautoriseret adgang og overførsel af penge til en anden konto eller uautoriserede køb [33] .
Angreb på eller utilsigtede afbrydelser af telekommunikationsinfrastrukturen hæmmer også driften af det elektroniske betalingssystem i modsætning til kontanttransaktioner, som kan fortsætte med minimal infrastruktur [45] .
Modstandere af et kontantløst samfund påpeger, at et fuldstændigt kontantløst system, udover at holde styr på alle transaktioner, ville give centralregeringen mulighed for at:
Sverige er et eksempel på, hvad bestræbelserne på at skabe et kontantløst samfund fører til. Det svenske samfund ændrede sig drastisk fra 2000 til 2017 på grund af forsøg på at erstatte alle kontanter med digitale betalingsmetoder. Idéen om kontantløse bankfilialer opstod i Sverige mellem 2000 og 2005, hvor den kontantløse filial var et skridt mod den kommende lukning af denne filial. Fra omkring 2008 begyndte svenske banker at give deres kunder specialiseret hardware, der kunne bruges til at behandle finansielle transaktioner (såsom digitale regningsbetalinger) hjemmefra. Folk havde dog stadig valget mellem at bruge kontanter, og de, der ville, kunne handle med kontanter på resten af bankens kontorer.
Denne tendens toppede med udvekslingen i 2015-17 af alle svenske mønter og sedler (med undtagelse af 10-kronemønten) [50] . Ifølge bankens hovedkontorer var der ikke længere behov for kontanter, da hævninger og indskud var mulige (i begrænsede mængder) ved hjælp af maskiner. Men for "sikkerhedsregler" var det maksimale beløb, som en bankkunde kunne hæve, fra 5.000 til 10.000 SEK om ugen, og der blev også fastsat lignende "sikkerhedsregler" for indskud. Senere begyndte alle store konventionelle banker med filialer en tvungen proces med at lukke filialer eller gøre dem til "kontantløse" filialer [Komm 1] [Komm 2] [Komm 3] [Komm 4] . I dag er der meget få filialer, der arbejder med kontanter.
Den begrænsede tilgængelighed af kontanter i Sverige har forårsaget vanskeligheder for små butikker og dagligvarebutikker, der er afhængige af kontanter, da de ikke kan indsætte daglige kvitteringer på konti eller modtage løst penge, når de opererer i denne økonomiske ordning . For at løse disse problemer introducerede svenske banker et mobiltelefonbetalingssystem kendt som Swish . Men dette system led også af mange problemer [51] [52] .
Bankerne (og i første omgang medierne) omtalte klagerne som "ældres problemer", det vil sige, at de mente, at klagerne var relateret til overgangen til at lære ny teknologi, og ikke utilfredshed med den nye betalingsmetode i sig selv. Modstandere af ændringen har dog udtrykt bekymring over stigningen i svigagtige transaktioner, og den hurtige udvikling af kvantecomputere øger frygten for, at systemet vil blive hacket. Den kontantløse Sverige-kontrovers blev mere kompliceret, da det svenske organ " Svenske beredskabsstyrelse sit brev " Om Kriget Eller Krisen Kommer " ( Om krig eller krise kommer") offentliggjorde en liste over ting, der skulle opbevares hjemme permanent, som inkluderede "kontanter". i små værdier” [Komm 5] . I Sverige var der en bølge af negativ kritik fra ikke-bankeksperter, som udtrykte deres bekymring [53] .
Den tidligere politichef Björn Eriksson grundlagde i foråret 2016 en bevægelse kendt som Kontantupproret eller Cash Petition . Denne bevægelse voksede hurtigt til en betydelig størrelse, og mange af dens medlemmer beskriver problemerne forbundet med bankernes stadig mere fjendtlige holdning til kontanter [54] . Spektret af klager dækker en lang række spørgsmål [54] . For eksempel rejste den kendte TV3-figur Robert Ashberg bekymringer om privatlivets fred: Efter at han betalte på et apotek ved hjælp af Swish-systemet, modtog han næsten øjeblikkeligt en annonce på sin mobiltelefon fra det samme apotek [55] . Svante Liniusson, professor i matematik, hævder, at "elimineringen af kontanter langsomt ødelægger vores demokrati" [Komm 6] . En billardklub i Malmø , som nægtede at beskæftige sig med andet end kontanter, blev næsten tvunget til at lukke, efter at den bank, de havde været hos i 20 år, nægtede dem tjeneste (banken hævdede, at kontanter ikke blev sporet i de optegnelser, der blev indsamlet for at efterforske forbrydelser ) [56] . Det traditionelle sommermarked i den nordlige del af Lycksele er gået konkurs på grund af en computerfejl. Da folk skulle betale via telefon (Swish) og kort, havde de ikke penge nok til at drive en virksomhed på deres marked [54] [57] .
Typisk kræver nye hvidvasklove bevis for kilder for store kontantbeløb. Banker i Sverige giver EU-love skylden, men EU-love tillader transaktioner på op til 15.000 €, mens svenske banker kræver bevis og kan nægte at modtage eller konfiskere kontanter uden hensyntagen til en nedre grænse og har høje dokumentationskrav.