Livsforsikring - forsikring , der sørger for beskyttelse af den forsikredes ejendomsinteresser i forbindelse med hans liv og død. Livsforsikring er sædvanligvis forbundet med den forsikredes / forsikredes langsigtede interesser på grund af det faktum, at livet ses som en langsigtet tilstand, og følgelig ses dødsfaldet som uforudsigeligt og fjernt.
Ud over den snævre er der også en bred og samlet fortolkning af dette begreb - ofte kaldes livsforsikring for et helt kompleks af personlige forsikringstyper , som omfatter selve livsforsikringer, forsikringer til børn efter myndig alder eller efter gang de kommer ind på et universitet, pensionsforsikring , arbejdsløshedsforsikring og mange andre.
De tidligste henvisninger til dannelsen af kontanter og fordelingen af skader i henhold til risici for menneskers liv og sundhed går tilbage til antikken . Beviser for dette kan betragtes som de første gensidige fonde fra de romerske professionelle og militære gymnasier , såvel som religiøse begravelsesfonde. De simpleste former for gensidig personforsikring fandtes også i middelalderen inden for rammerne af håndværksværksteder og laug.
Livsforsikring som en særlig virksomhedstype dukkede op i Europa i begyndelsen af det 17.-18. århundrede. som supplement til søforsikringen . Sammen med forsikringen af skibe og gods begyndte de at indgå livsforsikringskontrakter for skibskaptajner. Yderligere indsamlede den engelske iværksætter James Dodson i 1663 alle data om forskellige London-kirkegårde, beregnede gennemsnitsalderen for de døde, deres antal om året og anvendte denne statistik til at beregne forsikringspræmier. I forsikringshistorien menes det, at det var ham, der spillede rollen som forfaderen i at anvende en videnskabelig tilgang til organiseringen af livsforsikring.
Det første specialiserede livsforsikringsselskab, Equitable Life Assurance Society, blev oprettet i 1740 , og i 1762 dukkede Equitable Life Assurance Society op.). I 1765 blev dette selskab officielt registreret som et gensidigt forsikringsselskab [1] . Dette samfund er engageret i livsforsikring til denne dag, det betragtes som det ældste gensidige forsikringsselskab i verden, der leverer livsforsikring.
I Rusland dukkede livsforsikring op meget senere. I 1835 blev det første kommercielle livsforsikringsselskab etableret under navnet " Life " [2] .
Livsforsikring giver som udgangspunkt regelmæssige langsigtede økonomiske relationer mellem den forsikrede og forsikringsselskabet .
Kumulativ livsforsikring er forsikring, hvor der er mindst to uafvigende risici :
Livsforsikring kan også dække andre risici, såsom: kropsskade (skade), invaliditet , død som følge af en ulykke og andre.
Bidrag betales som regel regelmæssigt (f.eks. månedligt) i løbet af den akkumulerede periode (fra det øjeblik, forsikringsaftalen er indgået, til den forsikrede begivenhed indtræffer ). I løbet af hele akkumuleringsperioden udfører forsikringsselskabet transaktioner med kundens penge og investerer dem i forskellige aktiver ( bankindskud , værdipapirer , fast ejendom og andre aktiver). Som følge heraf akkumuleres der på det tidspunkt, hvor den forsikrede begivenhed indtræffer (forsikredes overlevelse indtil en vis periode), et beløb, der væsentligt overstiger mængden af akkumulerede bidrag på grund af kapitaliseringen (renteindtægten) af det akkumulerede beløb.
Forsikringsselskabet betaler forsikringsdækning i form af forskellige muligheder for udbetaling af forsikringssummen: i form af et engangsbeløb, i form af livrente (livsvarig økonomisk livrente).
I livsforsikring implementeres forsikringens akkumulerende funktion, og der udvikles også produkter, hvor langsigtede unit-linked forsikringsordninger [ 3 ] er samlet i ét program .
Livsforsikring giver en person mulighed for at løse en lang række socioøkonomiske problemer. Konventionelt kan disse opgaver kombineres i to grupper: sociale og økonomiske. Implementeringen af førstnævnte gør det muligt at overvinde utilstrækkeligheden af det statslige socialforsikrings- og sikkerhedssystem (akkumulering af visse pengebeløb, for eksempel til pensionering eller for at blive myndig eller til andre begivenheder i den forsikredes liv person). Gennemførelsen af sidstnævnte er beskyttelsen af den forsikredes eller den forsikredes økonomiske interesser i tilfælde af dødsfald. [2]
Klassificeringen af livsforsikringer kan visualiseres i tabellen. [2]
| Hovedkriterier | Typer af livsforsikringsaftaler |
|---|---|
| Efter genstand for livsforsikring | kontrakter vedrørende eget liv, når forsikrede og forsikringstager er samme person |
| kontrakter vedrørende en anden persons liv, når forsikrede og forsikringstager er forskellige personer | |
| co-life forsikringskontrakter baseret på princippet om første eller anden død | |
| Om emnet livsforsikring | dødsfaldsforsikring |
| overlevelsesforsikring | |
| Sådan betaler du forsikringspræmier | forsikringsaftaler med en engangspræmie (engangspræmie). |
| forsikringsaftaler med periodiske præmier | |
| Efter dækningsperiode | livsforsikring (for livet) |
| livsforsikring i en vis periode | |
| I henhold til forsikringsdækningens form | forsikring for en fast forsikringssum |
| afvisende forsikring | |
| inkrementel forsikring | |
| forhøjelse af forsikringssummen i overensstemmelse med væksten i detailprisindekset | |
| forhøjelse af forsikringssummen ved deltagelse i forsikringsselskabets overskud | |
| forhøjelse af forsikringssummen gennem direkte investering af forsikringspræmier i specialiserede investeringsfonde | |
| Efter forsikringstype | engangsbeløb livsforsikring |
| livrente livsforsikring _ | |
| pensions livsforsikring | |
| Ifølge konklusionsmåden | individuel |
| kollektive |
Efter at have præsenteret karakteristikaene for de vigtigste kriterier og komponenter, der bestemmer de specifikke forhold ved forskellige livsforsikringskontrakter, er det muligt at sammensætte et omfattende system af livsforsikringskontrakter, der er mest brugt på forsikringsmarkedet. I livsforsikringspraksis er det sædvanligt at skelne mellem tre grundlæggende typer af policer , der har betydelige forskelle i hele sættet af ovenstående kriterier [2] :
| Type af forsikring | Forsikringsdækning | Præmier | Tilstedeværelse af et investeringselement | Købsmulighed | Karakteristika for forsikring |
|---|---|---|---|---|---|
| Presserende | Udbetaling af forsikringssummen til den begunstigede , hvis den forsikrede dør inden udløbet af kontrakten | Periodisk | Ikke | Ikke | Billigere og enklere med høj garanti ved for tidlig død |
| liv | Udbetaling af forsikringssummen til den begunstigede på tidspunktet for den forsikredes død, uanset tidspunktet for dens indtræden | Periodisk eller enkelt | Ja | Retten til at indløse opstår først efter en vis gyldighedsperiode for kontrakten | Den mest komplette levering af arvinger med en ubegrænset løbetid og elementer af kapitalisering |
| blandet | Udbetaling af forsikringssummen i tilfælde af forsikredes død inden kontraktens udløb og i tilfælde af overlevelse i henhold til kontrakten | Periodisk eller enkelt | Ja | Ja | De mest rentable kontrakter for investering og opsparing, men med lave garantier i tilfælde af dødsfald |
Tilrettelæggelsen af forsikringsprocessen og kravene til forsikringsselskaber er væsentligt forskellige mellem livs- og ejendomsforsikringsselskaber. I de fleste lande i verden er livsforsikringsselskaber udpeget som en separat kategori af forsikringsorganisationer, hvis statstilsyn er meget strengere. Livsforsikringsselskaber beskæftiger sig normalt med en ret bred vifte af typer af personforsikringer – selve livsforsikringen (ved dødsfald, overlevelse osv.), forskellige typer pensionsforsikringer, ulykkesforsikringer og nogle former for sygeforsikringer. De har ikke lov til at engagere sig i formueforsikringer - ejendomsforsikring og ansvarsforsikring (i udenlandsk praksis, samlet benævnt almindelig forsikring eller skadesforsikring ).
... i mange lande er den lovgivningsmæssige praksis med at adskille disse to grene af forsikringsvirksomhed udbredt: En forsikringsorganisation har ret til at tegne enten livsforsikring eller anden forsikring end livsforsikring. Motivet for en sådan opdeling ligger i livsforsikringens indhold, nemlig i dens som udgangspunkt langsigtede karakter. Ved at foretage en sådan opdeling søger lovgiveren at opnå et vist niveau af garantier for forsikringstagere , hvoraf hovedparten er individuelle forbrugere af forsikringsydelser. ... for at beskytte interesserne for et betydeligt antal individuelle forbrugere af forsikringsydelser beskytter lovgiveren denne type forsikringsvirksomhed mod virkningen af økonomiske indikatorer og faktorer, der passerer andre typer forsikringer, især dem, der er karakteriseret ved høje og/eller kortsigtede tabsniveauer ( bilforsikring , luftfartsforsikring osv.)
— Teori og praksis for forsikring [4]I forskellige lande er livsforsikringsselskaber underlagt særskilte særlige krav, som ikke gælder for andre forsikringsselskaber. I mange lande er det kun kommercielle selskaber, der er oprettet i form af åbne aktieselskaber, der kan engagere sig i livsforsikring [4] . Der stilles særligt høje krav til livsforsikringsselskaber med hensyn til gennemsigtighed i deres forretning og klarhed i forsikringsreglerne for forsikringstagerne. I europæiske lande har forsikringstageren ved aftalens indgåelse og på ethvert tidspunkt under dens drift ret til at kræve oplysninger fra forsikringsselskabet om sine aktiviteter og forsikringsoperationer udført af denne. For første gang dukkede disse krav op siden slutningen af 1980'erne i Storbritannien, og den 1. juli 1995 blev EU-direktivet om ukorrekte kontraktvilkår udstedt. Ifølge dette direktiv skal forsikringsselskabet efter anmodning fra den sikrede give ham alle nødvendige oplysninger, herunder:
Kravene til størrelsen af den autoriserede minimumskapital for livsforsikringsselskaber er normalt væsentligt højere end for andre forsikringsorganisationer. For eksempel bestemmer loven, der trådte i kraft den 1. januar 2020 i Den Russiske Føderation, at fra 01/01/2020 til 01/01/2022 skal russiske livsforsikringsselskaber øge deres autoriserede kapital med mindst [7] :
Kravene til livsforsikringsselskabernes minimumsautoriserede kapital er således dobbelt så høje som for forsikringsselskaberne i ejendomsforsikringssegmentet. I Rusland er livsforsikringsselskaber ikke tilladt at engagere sig i gensidige forsikringsselskaber .
Forskel på livsforsikringsområdet og forholdet mellem forsikringsselskabet og den forsikrede. De er bundet af kontraktlige forhold i meget lange perioder (fra 5 til 20 år eller mere), og interessen for at opretholde dem er stor både hos forsikringsselskabet og den forsikrede. Derfor sådanne fænomener, der er umulige i ejendomsforsikring, såsom forsikringstagernes deltagelse i forsikringsselskabets overskud (nogle livsforsikringsselskaber uddeler en del af udbyttet mellem forsikringstagere - forsikringstagere) og forsikringsselskabets ydelse af lån til forsikringstagere med sikkerhed i en livsforsikring. I en række europæiske lande er forsikringsselskabets forpligtelse til at fordele en del af overskuddet mellem de forsikrede juridisk fastsat - i Frankrig fungerer forsikringsloven, ifølge hvilken forsikringsselskaberne skal udlodde 90 % af det tekniske overskud (dvs. ) og 85 % af det finansielle overskud (dvs. overskud fra investering af indsamlede forsikringspræmier ), i Tyskland er livsforsikringsselskaber forpligtet til at betale forsikringsselskaber 90 % af overskuddet i henhold til livsforsikringskontrakter [6] .
Livsforsikringsselskaber på verdensplan er blandt de største institutionelle investorer [6] .
Det russiske livsforsikringsmarked i mange år (slutningen af 1990'erne - begyndelsen af 2000'erne) var stærkt forurenet af "grå ordninger" for at optimere beskatningen af virksomhedernes lønfond. Gennem den imaginære livsforsikring for deres ansatte reducerede virksomheder og organisationer de sociale skatter, de betalte. Men i 2005 blev denne praksis næsten fuldstændig undertrykt af Den Russiske Føderations finansministerium og skattemyndighederne [9] .
Siden 2010 har livsforsikring været et af de hurtigst voksende segmenter af russisk forsikring. I 2010-2013 var stigningen i forsikringspræmier år-til-år omkring 150 %, i 2014-2015 faldt stigningen til omkring 120 %, og i 2016 steg den kraftigt til 160 % år-til-år [10] . I første kvartal af 2017 overhalede livsforsikringen OSAGO for første gang, målt på opkrævede forsikringspræmier [11] , mens mængden af forsikringspræmier for livsforsikringer ved udgangen af 2019 næsten fordoblede opkrævningen af præmier for OSAGO. Livsforsikringer i Den Russiske Føderation halter dog stadig langt bagefter med hensyn til nøgleindikatorer (penetration og tæthed af forsikringer) fra de økonomisk udviklede lande i Europa, Asien og Amerika.
Ifølge forsikringstilsynsmyndigheden udgjorde gebyrerne på livsforsikringsmarkedet i Rusland [10] :
| 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Livsforsikring, i alt (millioner rubler) | 15 713 | 22 547 | 34 721 | 53 824 | 84 890 | 108 531 | 129 715 | 215 740 | 331 537 | 452 400 | 409 374 |
| inklusive: | |||||||||||
| i tilfælde af død, overlevelse til en bestemt alder eller termin, eller indtræden af en anden begivenhed | 12 647 | 18 253 | 29 107 | 45 325 | 64 655 | 75 079 | 87 110 | 87 110 | n/a | n/a | n/a |
| med betingelsen om periodiske forsikringsudbetalinger og (eller) med den forsikredes deltagelse i forsikringsselskabets investeringsindkomst | 1780 | 2893 | 4604 | 7421 | 18 650 | 31 865 | 41 130 | 127 236 | n/a | n/a | n/a |
| pensionsforsikring | 1294 | 1 368 | 1011 | 1077 | 1 585 | 1 587 | 1475 | 1 394 | 1439 | 1560 | 2117 |
| Vækst i forhold til sidste år, % | 84,2 | 143,3 | 154,2 | 155,0 | 157,7 | 127,9 | 119,5 | 166,3 | 153,7 | 136,5 | 90,5 |
I alt opererede 30 selskaber på det russiske livsforsikringsmarked i december 2020 [12] . De ti største livsforsikringsselskaber indsamlede 88,6 % af præmierne for denne type forsikring i 2020 [13] .
Top 10 forsikringsselskaber i form af indsamlede præmier på livsforsikringsmarkedet i 2020 (ifølge Den Russiske Føderations centralbank ) [13]
| Ingen. | Forsikringsselskaber | Livsforsikringspræmier, millioner rubler |
Markedsandel |
|---|---|---|---|
| en | Sberbank Livsforsikring | 105 121 | ▼ 24,4 % |
| 2 | Alfa Forsikring-Life | 84 288 | ▲ 19,6 % |
| 3 | Sogaz-Life | 75 881 | ▲ 17,6 % |
| fire | Renæssancelivet | 44 942 | ▲ 10,4 % |
| 5 | Rosgosstrakh liv | 19 466 | ▲ 4,5 % |
| 6 | Hovedstadens liv | 18 181 | ▼ 4,2 % |
| 7 | RSHB Livsforsikring | 11 630 | ▲ 2,7 % |
| otte | Societe Generale livsforsikring | 9 520 | ▼ 2,2 % |
| 9 | Siv Liv | 6 746 | ▼ 1,6 % |
| ti | Alliance liv | 5 592 | ▲ 1,3 % |
Banker (kreditorganisationer) er fortsat den vigtigste salgskanal for livsforsikringer [14] . Ifølge Den Russiske Føderations centralbank for 2019 blev 85 % af mængden af præmier under livsforsikringskontrakter indsamlet gennem dem.
Fordeling af forsikringspræmier i livsforsikring på forskellige salgskanaler [15]
| Salgskanal | Mængden af forsikringspræmier, millioner rubler (2019) |
|---|---|
| Direkte salg på kontorer | 9 851 |
| Internetsalg | 2333 |
| Salg gennem banker | 346 611 |
| Salg gennem agenter - privatpersoner | 24 596 |
| Salg gennem agenter - juridiske enheder | 8 938 |
| I alt gennem mellemmænd | 397 190 |
| I alt på tværs af alle kanaler | 409 374 |
I 2017 offentliggjorde Bank of Russia en rapport til offentlige høringer "Forslag til udvikling af livsforsikring i Den Russiske Føderation" [16] .
I 2018 godkendte All-Russian Union of Insurers den "interne standard for interaktion med modtagere af finansielle tjenesteydelser leveret af forsikringsorganisationer under livsforsikrings- og ulykkesforsikringskontrakter", ifølge hvilken et nyt element dukkede op i livsforsikringskontrakter - et notat for borgere, hvor det er enkelt og tilgængeligt beskriver alle karakteristika ved den købte police og mulige risici [17] [18] [19] [20] .