Bonus-Malus (oversat fra latin "god-dårlig", jf. engelsk Bonus-Malus System, BMS ) - et system af tarifkoefficienter, normalt brugt i forsikringsbranchen, som ændrer størrelsen af forsikringspræmien betalt af klienten ( forsikret ) til forsikringsselskabet i afhængigt af hans forsikringsskadehistorik .
Der er andre definitioner af begrebet bonus-malus:
I de fleste udviklede lande har bilforsikring et klassificeringssystem, der straffer den forsikrede, der er ansvarlig for en eller flere trafikulykker med en forhøjelse af præmien, eller malus , og opmuntrer forsikringstagere, der ikke har fremsat forsikringskrav med en reduktion i præmien eller bonus . Hovedformålet med dette system er at øge forsikringstagernes interesse i mere forsigtig kørsel, samt at tage højde for individuelle risici bedst muligt , således at hver forsikringstager betaler en forsikringspræmie svarende til hans egen hyppighed af forsikringsbegivenheder.
Bonus-malus-systemet er en del af forsikringstakstsystemet og er baseret på aktuarmæssige beregninger .
I Rusland blev brugen af "bonus-malus"-systemet annonceret fra de første dage af loven om OSAGO , dog i praksis et automatiseret system, der giver dig mulighed for at tage hensyn til chaufførens ulykkesrate (både OSAGO og Casco ) begyndte først at arbejde i 2013 [1] [2] .
Selve bonus-malus-koefficienten begyndte at fungere i 2003, selvom det automatiserede informationssystem først blev indført i 2012. AIS indeholder data om indgåede OSAGO-aftaler for perioden fra 1. januar 2011. Siden 1. januar 2013 er alle forsikringsselskaber blevet forpligtet til at overføre alle data om de forsikrede til AIS. Siden juli 2014 er det kun oplysningerne i AIS, der er blevet brugt til at indhente oplysninger om den tidligere forsikringsperiode. Fra den 1. september 2014 er forsikringsselskabet forpligtet til at overføre data om sikrede inden for en dag fra datoen for indgåelse af kontrakten. Forsikringstageren er selv forpligtet til straks at indberette alle ændringer i de oplysninger, der er angivet i den lovpligtige forsikringsaftale.
Du kan få rabat på OSAGO forudsat at den nye police træder i kraft tidligst end den forrige, og hvis der ikke er gået 1 år siden udløbsdatoen. Rabatnedsættelsen ved forsikringsudbetalinger vil være gældende uanset datoen for den nye polices ikrafttræden.
Eksempel. Bilen er solgt i februar 2015, forsikringen var gældende til april 2015, derefter kan du først i april 2015 få rabat ved køb af en ny OSAGO police til en anden bil.
Føderal lov af 25. april 2002 nr. 40-FZ "Om obligatorisk forsikring af køretøjsejeres civilretlige ansvar" i art. 9 fastsætter de grundlæggende satser og koefficienter for forsikringstakster, i art. 15 fastlægger proceduren for gennemførelse af obligatorisk forsikring (kontraktindgåelse, kontraktopsigelse).
Der er 15 klasser af førerforsikring. I mangel af oplysninger om tidligere forsikringshistorik tildeles chaufføren klasse 3 (KBM-1).
| Klasse ved begyndelsen af den årlige forsikringsperiode | Koefficient | Klasse ved udgangen af den årlige forsikringsperiode, under hensyntagen til tilstedeværelsen af forsikrede begivenheder, der fandt sted i gyldighedsperioden for tidligere obligatoriske forsikringsaftaler | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 forsikringsudbetalinger | 1 forsikringsudbetaling | 2 forsikringsudbetalinger | 3 forsikringsudbetalinger | 4 eller flere forsikringsudbetalinger | ||
| M | 3,92 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,94 | en | M | M | M | M |
| en | 2,25 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,76 | 3 | en | M | M | M |
| 3 | 1.17 | fire | en | M | M | M |
| fire | en | 5 | 2 | en | M | M |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | en | M | M |
| 6 | 0,83 | 7 | fire | 2 | M | M |
| 7 | 0,78 | otte | fire | 2 | M | M |
| otte | 0,74 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,68 | ti | 5 | 2 | en | M |
| ti | 0,63 | elleve | 6 | 3 | en | M |
| elleve | 0,57 | 12 | 6 | 3 | en | M |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | en | M |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | en | M |
Hvis OSAGO-aftalen specificerer et begrænset antal chauffører, så bestemmes MSC baseret på information for hver chauffør. Den samlede MSC tildeles føreren med den dårligste forsikringsklasse.
Eksempel. Ifølge den nye OSAGO-aftale må to chauffører køre bil, den første har en CBM på 0,91 (5. klasse), den anden har 0,74. Så vil den "beregnede" KBM blive bestemt af føreren med den dårligste klasse og vil være lig med 0,91.
Såfremt den tidligere OSAGO-aftale ikke indeholdt begrænsning af antallet af chauffører, og der indgås en ny overenskomst med begrænsning af kredsen af personer, der må køre bil, og der samtidig ikke var betalinger efter overenskomsten i den tidligere forsikringsperiode, er forsikringsselskabet forpligtet til at tildele en sænkende KBM (forudsat at føreren i aftalen OSAGO, som ikke foreskriver begrænsning af antallet af personer, der må køre, var ejer af køretøjet).
Eksempel. Ifølge den tidligere "ubegrænsede" OSAGO blev bilen kørt af Ivanov (ejeren af køretøjet) og Petrov. Der var ingen betalinger i henhold til kontrakten, ejerens CBM var lig med 1 (4. klasse). Året efter købes en "begrænset" OSAGO police, hvorefter kun én chauffør, Ivanov, vil køre bilen. Ivanov vil være underlagt en kørers MSC svarende til 0,91 (5. klasse). Den beregnede KBM vil også være lig med 0,91.
Hvis en ubegrænset kreds af personer må køre bil, så tildeles klassen til ejeren af køretøjet, hvilket er angivet i OSAGO-aftalen. Klassen bestemmes af bilejerens sidst afsluttede OSAGO-kontrakt.
Eksempel. Under det tidligere "ubegrænsede" OSAGO var bilen forsikret. Der var ingen betalinger i henhold til kontrakten, ejerens CBM var lig med 1 (4. klasse). Året efter, ved fornyelse af en "ubegrænset" politik for samme bil, vil ejeren modtage en reduktion i ejerens BMR svarende til 0,91 (5. klasse). Den beregnede KBM vil være lig med 0,91.
Tidlig opsigelse af den "ulykkesfri kontrakt", selv et par dage før dens udløb, fratager chaufføren/ejeren rabatten for denne periode. Ved køb af en ny OSAGO-politik vil den samme CBM blive anvendt, som blev anvendt i begyndelsen af den for tidligt afsluttede kontrakt. I tilfælde af tidlig opsigelse af "nødkontrakten", tages der hensyn til betalingerne i henhold til den ved beregning af den nye KBM.
Eksempel. Ifølge den tidligere "begrænsede" OSAGO fik to chauffører lov til at køre bilen: Ivanov med KBM 1 og Petrov med KBM 0,74. Der var én betaling på grund af Ivanovs skyld. Aftalen blev opsagt før tid. Ved køb af en ny "begrænset" politik vil Ivanovs BMR blive øget til 1,76 (2. klasse), og Petrov vil igen blive tildelt en BMR på 0,74 (8. klasse).
Hvis forsikringstageren fra 1. december 2015 finder en forkert værdi af sin KBM i PCA-databasen, skal han indgive en ansøgning til sin forsikringsorganisation. Hvis klagen til forsikringsselskabet ikke har givet resultater, skal du kontakte PCA ved et brev af den etablerede form (fristen for at behandle et brev er 3-4 måneder).
Der er rabat, hvis bilen køres af et par.
Der tildeles en bonus for ulykkesfri kørsel. Samtidig betaler mindre end 1 % af forsikringsselskaberne grundtaksten. En hændelse, der fører til et fald i bonussen, er begrænset af størrelsen af forsikringsudbetalingen, hvorfor der registreres flere forsikringsbegivenheder end hændelser, der fører til et fald i bonussen.
Køretøjets årlige kilometertal, som kontrolleres under vedligeholdelse og i tilfælde af en forsikringsbegivenhed, er af største betydning for faktureringen. Hvis det efter et uheld viser sig, at forsikrede har undervurderet kilometertal, så reduceres udbetalingens størrelse. I tilfælde af grov overtrædelse af færdselsreglerne eller kontrakten, eller 3 ulykker i løbet af året, har forsikringsselskabet ret til at opsige kontrakten og forhøje taksten med 100%.
Den forsikrede har ret til at betale erstatning til forsikringsselskabet (som har betalt skadelidte) for at undgå en multiplikationsfaktor (malus).
Forskellige KBM til forskellige typer maskiner. Rabat for det første ulykkesfri år 75%, for det andet - 35%. Forsikringstagere har ret til selvstændigt at afregne mindre tab for at undgå en takstforhøjelse.
Hvis du bliver ved med at linke bonus-malus-klassen til hver chauffør, der er indskrevet i politikken, vil det mest rimelige være følgende ændringer af bonus-malus-systemet: