Afviklingsoperationer af banker - operationer inden for rammerne af systemet til organisering af ikke- kontante betalinger fra juridiske enheder og enkeltpersoner for monetære krav og forpligtelser . Under en forretningsbanks afviklingsoperationer forstås:
Mellem banken og kunden, der åbner en foliokonto , indgås der en bankkontoaftale , der giver [1] :
Banken er ikke berettiget til at bestemme og kontrollere kundens brug af midler og fastsætte eventuelle begrænsninger, der ikke er fastsat ved lov, for dens ret til at disponere over midler efter eget skøn. Samtidig kan banken bruge de midler, der er til rådighed på kontoen, hvilket garanterer kundens mulighed for frit at bruge disse midler til enhver tid. En bankkontoaftale betales normalt. I dette tilfælde kan kunden betale:
Renter på foliokontoen må som udgangspunkt ikke opkræves eller påløbes symbolsk.
Afregningsdokumenter om overførsel af midler fra kundens konto til en anden persons konto er gyldige til forevisning til den servicerende bank inden for 10 kalenderdage, udstedelsesdagen ikke medregnet. Kreditinstitutter er forpligtet til at overføre kundens midler eller kreditere midler til dennes konto senest den førstkommende hverdag efter modtagelsen af det pågældende dokument. Forligsdokumenter fremlægges for banken i det antal identiske eksemplarer, der kræves for alle deltagere i forliget, mens den første kopi attesteres med underskrifter fra klientens chef og regnskabschef og forsegles med segl .
Ikke-kontante afviklingstransaktioner mellem juridiske enheder kan udføres:
Betalingsordre - en ordre fra kontohaveren til banken om at overføre pengebeløbet til kontoen hos modtageren af midler i samme eller en anden bank. Dette er den mest almindelige form for afviklingstransaktioner.
Betalingsordrer accepteres af banken uanset tilgængeligheden af midler på betalerens konto. Ved manglende eller mangel på midler placeres betalingsordrer i bankens arkivskab. Når midler vises på kundens konto, debiteres midler fra kortfilen på betalingsordrer i følgende rækkefølge:
Inden for én kø foretages afskrivninger i rækkefølge efter kalenderprioritet.
Betalingsanmodning - et forligsdokument, der indeholder kravet om, at modtageren af midler til betaleren skal betale pengebeløbet gennem banken. En betalingsanmodning bruges normalt i afregninger for leverede varer eller leverede ydelser. Betalingsanmodningen udsendes af modtageren og sendes af denne direkte til betalerens bank (omgå hans egen bank). Betalerens bank overfører betalingsanmodningen til betaleren til accept (tilkendegivelse af samtykke til betaling af betalingsanmodningen). Inden for den fastsatte periode træffer betaleren en beslutning om betaling, midlerne overføres til modtageren. I tilfælde af afslag på accept, returneres betalingsanmodningen til modtageren uden eksekvering.
Betaler og modtager kan indgå aftale om direkte debitering af midler og indsende den til betalers pengeinstitut. I dette tilfælde debiteres midler kun på grundlag af en betalingsanmodning uden at anmode om betalerens samtykke.
På baggrund af en inkassoordre trækkes midler ubetinget på betalers konto. Opkrævningsordrer anvendes, hvis modtageren af midler har ret til at fremvise instruktioner til betalers bankkonto. Rettighederne til at afgive ordrer er fastsat i føderal lov eller i en aftale mellem betaleren og betalerens bank.
Brevbrev - en betinget forpligtelse for banken til at foretage betalinger til fordel for modtageren af midler efter fremlæggelse af sidstnævnte af visse dokumenter , der overholder betingelserne i rembursen (for eksempel leveringsdokumenter). Rembursen er beregnet til forlig med én modtager af midler. Et remburs er således en garanti for, at modtageren modtager midler, når visse betingelser er opfyldt.
Et remburs kan dækkes (deponeres), det vil sige ved åbning, hvor beløbet under rembursen overføres fra betalers konto til modtagers bank til en særlig konto; eller udækket (garanteret), det vil sige en, hvor betalers pengeinstitut giver ret til at kræve direkte debitering af midler fra betalers konto. Samtidig kan et remburs være tilbagekaldeligt (med mulighed for annullering efter ordre fra betaler) eller uigenkaldeligt, som kun kan annulleres med modtagerens samtykke.
En check er et dokument ( sikkerhed ), der indeholder en ubetinget ordre fra en checkudtrækker til sin bank om at betale det beløb, der er angivet på checken, til indehaveren af checken. For betalinger med checks får kunden udstedt et begrænset checkhæfte .
Til afviklingsoperationer og opbevaring af gratis midler åbner hver bank en korrespondentkonto i centralbanken . Repræsentanten for centralbanken er kontantafviklingscentret (RCC) for centralbankens territoriale administration. Hver bank åbner kun én korrespondentkonto hos RCC, der opkræves intet gebyr for dens vedligeholdelse, og der påløber ingen renter på saldoen på den.
Banker foretager betalinger fra en korrespondentkonto hos RCC inden for grænserne for kontosaldoen. Hvis der er mangel på midler, registreres ubetalte dokumenter som en del af den forfaldne gæld. Inden for fem dage er banken forpligtet til at genopfylde korrespondentkontoen med det nødvendige beløb for at fjerne den forfaldne gæld, ellers kan der pålægges sanktioner over for den, herunder tilbagekaldelse af tilladelsen . Beløbet på korrespondentkontoen er saldoen på bankens frie kontanter, der karakteriserer stabiliteten af dens finansielle situation.
Kontantafregningscentralen indberetter dagligt til banken med udtræk fra korrespondentkontoen med anvendelse af betalingsdokumenter - udleveret af banken til debitering af midler fra korrespondentkontoen og modtaget fra banken. På baggrund af denne opgørelse udarbejder banken opgørelser fra foliokontoen til sine kunder.
For at fremskynde kundernes afviklingsoperationer kan banker åbne korrespondentkonti med hinanden (på gensidig basis). Følgende terminologi bruges til dette :
Når du åbner et par korrespondentkonti, placerer hver bank et bestemt beløb på en sådan konto. Efter modtagelse af en betalingsordre fra en klient om at overføre penge til en modpart, hvis konto er åbnet i en korrespondentbank, debiterer den første bank betalingsbeløbet fra kundens foliokonto og krediterer det til den anden banks korrespondentkonto. Samtidig afskriver den anden bank betalingsbeløbet fra den første banks korrespondentkonto og krediterer det til modtagerens afviklingskonto.
Da sådanne betalinger ofte går "sammen" med hinanden, kan beløbene på LORO- og NOSTRO-kontiene på de to bankers korrespondentrelationer forblive sammenlignelige i lang tid. Men hvis der akkumuleres en væsentlig forskel mellem beløbene på disse konti , så betyder det faktisk gratis udlån fra en bank til en anden. Derfor udjævnes sådanne ubalancer ved at overføre midler via en korrespondentkonto hos RCC.
Banker, der fører hinandens korrespondentkonti på gensidig basis, kan være gratis.