Forsikringssum - et pengebeløb fastsat i forsikringsaftalen eller fastsat ved lov, inden for hvilket forsikringsselskabet ved indtræden af en forsikringsbegivenhed forpligter sig til at betale forsikringserstatning i henhold til en ejendomsforsikringsaftale , eller som han forpligter sig til at betale i henhold til en personlig forsikringsaftale [1] [2] . Forsikringssummen svarer til det maksimale beløb for forsikringsselskabets forpligtelse til at betale den forsikrede eller en tredjemand, der er berettiget til at modtage den. På grundlag af forsikringssummen fastsættes størrelsen af forsikringspræmien og forsikringsudbetalingen , medmindre andet er fastsat i kontrakten eller retsakter [3] [4] . Forsikringssummen er en væsentlig betingelse for forsikringsaftalen [3] .
Størrelsen og proceduren for fastsættelse af forsikringssummen betragtes som de vigtigste vilkår i kontrakten, som påvirker størrelsen af forsikringspræmien , bestemmer muligheden for at tage risikoen for forsikring, behovet for, at forsikringsselskabet indgår genforsikring eller co-assurance. kontrakter . I mangel af væsentlige forsikringsreserver og/eller umulighed at genforsikre risici, kan forsikringsselskabet nægte at indgå en forsikringsaftale for et forsikringsbeløb, der overstiger dets muligheder.
Forsikringssummen kan være samlet og ikke -aggregeret . Ikke-samlet forsikringssum - grænsen for forsikringsselskabets ansvar for hver forsikringsbegivenhed.
Samlet forsikringssum - grænsen for betalinger fra forsikringsselskabet i hele forsikringsperioden (kontraktperioden). Med den samlede forsikringssum reduceres forsikringssummen efter udbetaling af forsikringserstatningen med størrelsen af forsikringsudbetalingen for denne risiko.
Forsikringssummen i forsikringsaftalen kan fastsættes særskilt for hver risiko , der accepteres for forsikring, eller for hver forsikringsbegivenhed for at bestemme forsikringsselskabets maksimale forpligtelser. Sammen med fastlæggelsen af forsikringssummer for hver risiko eller hver forsikringsbegivenhed kan den samlede forsikringssum i henhold til kontrakten fastlægges (det kaldes nogle gange den samlede grænse for forsikringsselskabets ansvar); ved betaling af erstatning i dets størrelse ophører forsikringsselskabets forpligtelser under alle omstændigheder.
I hver forsikringsgren har etableringen af forsikringssummens størrelse og dens form som en form for forpligtelse til forsikringsudbetaling deres egne karakteristika.
Ved ejendomsforsikring er forsikringssummen bestemt af den faktiske værdi af ejendommen på tidspunktet for indgåelse af forsikringsaftalen på dens beliggenhed. Ved ejendomsforsikring bør den ikke overstige forsikringsobjektets forsikringsværdi .
I ejendomsforsikringsaftaler kan forsikringssummen i henhold til forsikringsaftalen ikke overstige ejendommens faktiske værdi, også kaldet forsikringsværdien af den forsikrede ejendom. Hvis den forsikringssum, der er fastsat i forsikringsaftalen, overstiger ejendommens forsikringsværdi, anses den i henhold til loven for ugyldig i den del af forsikringssummen, der overstiger ejendommens faktiske værdi på tidspunktet for aftalens indgåelse [2. ] . Parterne kan ikke bestride den i forsikringsaftalen angivne ejendoms forsikrede værdi, medmindre forsikringsselskabet godtgør, at han bevidst er blevet vildledt af sikrede [2] [4] .
I tilfælde af, at der indgås flere forsikringsaftaler med forskellige forsikringsselskaber for samme ejendomsforsikringsobjekt, er de alle gyldige i forsikringssummen, som ikke overstiger forsikringsværdien. Skaden påført forsikringsgenstanden i dette tilfælde erstattes i forhold til ansvaret i henhold til individuelle forsikringsaftaler. I overensstemmelse med princippet om erstatning i forsikring har det forsikringsselskab, der har erstattet skaden, ret til at henvende sig til andre forsikringsselskaber, der har tilsvarende forpligtelser over for forsikringstageren , om tingsforsikring , med forslag om at dele omkostningerne til erstatning for skade i tilfælde af forsikringsbegivenheder [5] .
Ved personforsikring fastsættes forsikringssummen efter aftale mellem forsikringsselskabet og forsikringstageren [6] [3] ; i nogle tilfælde tages der hensyn til de teoretiske leveomkostninger .
I personforsikringer skelnes der mellem livsforsikringer og andre forsikringstyper .
I livsforsikring fastsættes afhængigt af forsikringssummen som udgangspunkt størrelsen af engangsforsikringsudbetalingen, når den forsikrede overlever indtil forsikringsperiodens udløb eller ved forsikredes død. til den af ham udpegede begunstigede [7] .
I henhold til en livsforsikringsaftale, især med pensionsforsikring , kan udbetalingen af forsikringssummen ske i form af en livrente . I dette tilfælde betyder forsikringssummen størrelsen af forsikringsdækningen (leje), hvis betaling er fastsat med intervaller fastsat i forsikringsaftalen [7] .
I ulykkesforsikringsaftaler og sygeforsikringer bestemmer forsikringssummens størrelse det maksimale udbetalingsbeløb, inden for hvilket skaden påført forsikringstagerens interesser erstattes. Samtidig kan størrelsen af den forsikringsdækning, der skal betales i ulykkesforsikringsaftaler, bestemmes på forskellige måder [7] :
Grænserne for forsikringsselskabets opfyldelse af forpligtelsen bestemmes af forsikringssummens størrelse.
Størrelsen af forsikringssummen i henhold til sygeforsikringsaftaler kan fastsættes ud fra forsikringsselskabets maksimale forpligtelser for hver forsikringsbegivenhed. Dette giver mulighed for, i henhold til sygeforsikringsaftaler, som aftalt mellem den forsikrede og forsikringsselskabet, at fastsætte størrelsen af forsikringssummen på to måder: i et fast maksimumsbeløb for erstatning for lægeudgifter i hele forsikringsaftalens periode eller i en fast beløb fastsat for hver forsikringsbegivenhed, der indtræffer i forsikringsaftalens gyldighed [7] .
Antallet af forsikringsaftaler og den samlede forsikringssum i henhold til gældende personforsikringsaftaler i forhold til én forsikret person er ikke begrænset, det vil sige, at i personforsikringer er forsikring fra flere forsikringsselskaber for et hvilket som helst beløb ikke forbudt (den såkaldte dobbeltforsikring) . Ved indtræden af en forsikringsbegivenhed, som er fastsat i vilkårene i sådanne kontrakter (i modsætning til ejendomsforsikringskontrakter), påtager hvert af forsikringsselskaberne derfor forpligtelser inden for forsikringssummen for hver af forsikringskontrakterne.
I ansvarsforsikringsaftaler betyder forsikringssummen grænsen for forsikringsselskabets økonomiske forpligtelser til at erstatte skader på tredjemand ved indtræden af en forsikringsbegivenhed. Det kan etableres for forpligtelser, der kan opstå ved indtræden af alle forsikringsbegivenheder i kontraktperioden eller hver af dem separat [7] .