Kreditforsikring er en form for forsikring mod risici forbundet med kreditforhold . Banker , enkeltpersoner og juridiske enheder kan være deltagere i kreditforhold . For at beskytte mod forskellige typer kreditrisici findes der forskellige typer kreditforsikringer.
Denne form for kreditforsikring var mest efterspurgt i Rusland i 1990'erne. Den forsikrede var låntager . Forsikringsobjektet var låntagers hæftelse over for den bank, der udstedte lånet, for dets rettidige og fulde tilbagebetaling, inklusive renter [1] . Denne type forsikring blev brugt som en tilbagebetalingsgaranti for lån [2] .
Forsikringsaftalen er indgået for låneaftalens løbetid. Aftalen forudsatte, at forsikringsselskabet i tilfælde af misligholdelse af lånet til tiden betaler banken op til 90 % ( selvrisikobeløbet - fra 10 % og derover - blev bestemt af vilkårene i forsikringsaftalen) fra kundens gæld til banken, inklusive renter . Efter at den nye civillovbog i Den Russiske Føderation (kapitel 48 - "Forsikring") trådte i kraft den 1. marts 1996, var denne type forsikring forbudt - i overensstemmelse med stk. 1 i art. 932 i Den Russiske Føderations civile lovbog er ansvarsforsikring for kontraktbrud kun mulig i tilfælde, der er fastsat ved lov. Låntageransvarsforsikring for manglende tilbagebetaling af lån er ikke omfattet af nogen lovgivning, og på nuværende tidspunkt er denne type forsikring helt ophørt med at eksistere.
Denne form for kreditforsikring er designet til at beskytte et kreditinstituts interesser. Banken er den forsikrede. Forsikringsobjektet er risikoen for misligholdelse fra låntagers side [1] .
Forsikringsaftalen indgås både for individuelle lån og for hele porteføljen af låneaftaler. Forsikringssummen fastsættes på grundlag af det samlede skyldige beløb med renter. Grænsen for forsikringsselskabets ansvar for manglende tilbagebetaling af lånet er sat i intervallet fra 50 til 90 % af låntagernes samlede gæld.
Denne type forsikring har til formål at beskytte långivers interesser i tilfælde af, at låntageren eller den person, der har foretaget købet på kredit, dør [3] .
Normalt forsikrer en bank eller et lånekontor ved udstedelse af et lån den person, der har modtaget lånet . Hvis forsikrede dør uden at nå at betale lånet tilbage, så er gælden dækket af forsikringserstatningen .
Sikkerhedsforsikring er til stede i alle former for udlån, når sikkerhedsstillelse anvendes som lånesikkerhed [1] .
Behovet for at forsikre panteemnet skyldes muligheden for dets beskadigelse eller ødelæggelse. Derfor er sikkerhedsstillelse en obligatorisk betingelse i låneaftalen. Sikkerheden er forsikret på låntagers regning .
Der er flere ordninger for en sådan forsikring [1] :
Den forsikrede i realkreditudlån er låntager af kreditmidler, og begunstiget er kreditorbank i den del, der svarer til låntagers gæld i henhold til låneaftalen.
De forsikrede risici i henhold til forsikringsaftalen er:
Det statslige organ, der er involveret i udviklingen af alle typer realkreditforsikring og genforsikring af forsikringsaftaler af denne art i Rusland, er forsikringsselskabet AHML .
Denne form for kreditforsikring udføres i virksomheders eksport-importaktiviteter. Når en resident indgår en aftale om samarbejde med en ikke-resident om eksport ( import ) af varer mellem lande, opstår spørgsmålet om partnerens solvensniveau . I dette tilfælde henvender den ikke-residente sig til kreditforsikringsselskabet for at vurdere risikoen for manglende betaling fra den residente side. Ifølge almindeligt anerkendt praksis i verden er risikoen for manglende betaling i internationale handelstransaktioner, der udføres med udskudt betaling mellem udenlandske eksportører og lokale importvirksomheder , underlagt en obligatorisk kreditforsikring. I denne forbindelse henvender udenlandske entreprenører- eksportører , som er producenter eller distributører , til et af kredit- og forsikringsselskaberne (de største CSC'er: Euler Hermes , Atradius , Coface , GIEK, MEHIB, EDC, ONDDosv.) i det land, hvor det er oprettet, for at opnå en forsikringspolice og den nødvendige forsikringsdækning til fuld gennemførelse af relevante handelstransaktioner under hensyntagen til den importerende virksomheds anmodning . Først og fremmest indsamler kredit- og forsikringsselskabet oplysninger om den importerende modpart for at træffe en sådan beslutning . For at udføre en sådan kontrol anvender kredit- og forsikringsselskaber særlige verificerede oplysninger og kreditvurderingsbureauer i det land, hvor det importerende selskab er etableret .