Mikrofinansiering ( engelsk mikrofinans ) er en type aktivitet, der er forbundet med levering af finansielle tjenesteydelser , som regel til små virksomheder, der starter op, hvilket indebærer friere adgang for små virksomheder og borgere til finansieringskilder.
I økonomisk teori forstås mikrofinansiering som specifikke finansielle og kreditmæssige relationer mellem finansielle organisationer og små forretningsformer i forhold til territorial nærhed og personlig kontakt, der involverer akkumulering af finansielle ressourcer og deres forenklede bestemmelse om principperne for betaling, kortsigtet, tilbagebetaling, tillid og målrettet anvendelse til udvikling af økonomien [1] .
Målet med mikrofinansiering er at skabe et meget dynamisk og effektivt udlånssystem for små virksomheder og borgere for yderligere at stimulere produktion og distribution af varer og tjenester og at hjælpe nystartede iværksættere med at få erfaring med at skabe overskud og akkumulere kapital .
Mikrofinansiering er en fleksibel form for et klassisk banklån , der giver dig mulighed for nemt at starte en virksomhed uden tilgængelighed af startkapital og kredithistorik , og som også bidrager til løsningen af mindst tre opgaver :
Det kendetegn ved mikrofinansiering er, at det giver mulighed for at betjene kunder uanset tidligere forretningsresultater (start-ups), kunder uden kredithistorik og ingen registreret sikkerhed, hvilket gør lån mere overkommelige. Forenklede procedurer for at opnå mikrolån øger efterspørgslen efter dem dramatisk [2] .
Mikrofinansieringsinstitutioner leverer tjenester til iværksættere, der supplerer kommercielle bankers tjenester og styrker derved statens finansielle system. De betingelser, som kommercielle banker stiller, er ofte for meget for iværksættere (især når det kommer til at sikre et lån). Mikrofinansieringsinstitutioner udfører med en vis fordel og lav risiko små finansielle transaktioner, som ikke er attraktive for kommercielle banker.
Mikrofinansieringsprogrammer udfører:
Mikrofinansieringsprogrammer kan implementeres gennem statslige og kommunale støttefonde for små virksomheder, som i overensstemmelse med disse organisationers gældende charter yder lån til små virksomheder uden banklicens.
Ifølge IBRD er den gennemsnitlige indkomst for en stor mikrofinansieringsorganisation 2,5 % (justeret for inflation og fratrukket modtagne subsidier). Mikrofinansieringsindustrien støttes aktivt af FN og non-profit organisationer. Nogle investeringsorganisationer investerer i mikrofinansieringsselskaber ved at betale udbytte af overskud ( Kolibri Kapital ). Mikrofinansieringsorganisationer er mikrokredit- og mikrofinansieringsselskaber. IFC kan udstede op til 1 million, men er strengere reguleret. Centralbanken følger dem. ICC kan udstede op til 500k, det er ikke så strengt reguleret, de overvåger sig selv gennem SRO.
Hele mikrofinansieringsindustrien er vokset ud af mikrokredit. I 1976 grundlagde professor Muhammad Yunus Grameen Bank ( eng. "Grameen Bank" , nogle gange omtalt som Grameen Bank), som var engageret i at udstede mikrokreditter til fattige bangladeshere . Samme år bør betragtes som fødselsåret for mikrofinansiering. Meget senere dukkede andre finansielle tjenester til fattige op (mikroforsikring, mikroindskud osv. ). Ifølge Den Internationale Bank var der i 2005 allerede mere end 7.000 mikrofinansieringsinstitutioner ( eng. Microfinance Institutions , MFI ) i verden, som betjener omkring 16 millioner mennesker i udviklingslande og tredjeverdenslande .
Mikrofinansieringsorganisationer i Rusland såvel som i hele verden er repræsenteret af adskillige organisatoriske og juridiske former. De vigtigste kommercielle repræsentanter for mikrofinansiering på nuværende tidspunkt er kreditforbrugerkooperativer, hvis aktiviteter i Rusland er reguleret af den føderale lov af 18. juli 2009 nr. 190-FZ "On Credit Cooperation". Baseret på den føderale lovgivning er mikrofinansieringsorganisationer (MFI'er) opdelt i MFC'er og MCC'er [3] .
Den 3. november 2016 indførte Bank of Russia det første mikrofinansieringsselskab i statens register over mikrofinansieringsorganisationer (MFI'er) og ændrede sin status fra mikrokredit [4] [5] [6] [7] .
De største forbrugere af mikrofinansieringstjenester er borgere i udviklingslande og tredjeverdenslande . For eksempel blev der i Nigeria i 2008 registreret mere end 750 små regionale banker, der ydede mikrokreditter [8] . Størstedelen (op til 90%) af forbrugerne er kvinder, fordi det er dem, der oftest lider af fattigdom og bærer størstedelen af udgifterne til at opretholde en familie, især når det drejer sig om enlige forsørgere. Meget ofte bruges mikrofinansieringstjenester af mikroentreprenører - det er fattige mennesker, der har organiseret en lille (ofte personlig eller familie) virksomhed for at forsørge sig selv og deres pårørende. Mikroentreprenørers virksomhed i landlige omgivelser er normalt dyrkning, forarbejdning og salg af fødevarer. I byområder sælger mikroentreprenører normalt husholdningssmykker på gaden, leverer småvarer osv.
I november 2004 lancerede FN 's kapitaludviklingsfond , Citigroup Foundation og en gruppe eksperter fra verdens førende universiteter en erhvervskonkurrence for lavindkomstiværksættere, World Awards Program inden for mikroentrepreneurship ( engelsk Global Microentrepreneurship Award ) (GMA) program ) .
Dette initiativ havde til formål at demonstrere mikrokreditters bidrag til udviklingen af små virksomheder i fattige lande, som kan give økonomisk stabilitet for mange familier. Dette initiativ er også designet til at øge investeringerne og tiltrække sponsorer, nationale regeringer og virksomheder til at støtte mikrofinansiering. For flere detaljer, se artiklen VPM .
I Rusland opererer mikrofinansieringsorganisationer [9] på grundlag af føderal lov nr. 151-FZ af 2. juli 2010 "Om mikrofinansieringsaktiviteter og mikrofinansieringsorganisationer" (herefter benævnt føderal lov nr. 151-FZ) og føderal lov nr. 353 af 21. december 2013 -FZ "Om forbrugerkredit (lån)". Føderal lov nr. 151-FZ regulerer mikrofinansieringsorganisationers aktiviteter, fastlægger beløbet, proceduren og betingelserne for at yde mikrolån til juridiske enheder og enkeltpersoner. I henhold til føderal lov nr. 151-FZ er en mikrofinansieringsorganisation en juridisk enhed, der udfører mikrofinansieringsaktiviteter og oplysninger om hvilke, der er indført af Den Russiske Føderations centralbank i statens register over mikrofinansieringsorganisationer på den måde, der er foreskrevet i loven . Mikrofinansieringsorganisationer kan udføre deres aktiviteter i form af et mikrofinansieringsselskab eller et mikrokreditselskab.
Siden begyndelsen af 2019 har Ruslands centralbank indført en række restriktioner inden for mikrofinansiering [10] :
Ifølge markedsdeltagere førte regulering til en reduktion i antallet af aktører på MFI-markedet fra 4 til 2 tusinde i begyndelsen af 2019, og derefter vil den fortsætte med at falde.
Regulering, kontrol og tilsyn med mikrofinansieringsorganisationers aktiviteter udføres af Bank of Russia . For at sikre, at oplysninger om en mikrofinansieringsorganisation er indeholdt i det statslige register over mikrofinansieringsorganisationer, og derfor en sådan organisation har ret til at udføre mikrofinansieringsaktiviteter, er det nødvendigt at kontrollere tilstedeværelsen af en sådan organisation i den specificerede registrer dig på den officielle hjemmeside for Bank of Russia på internettet . Den 12. oktober 2017 indeholder det statslige register over mikrofinansieringsorganisationer oplysninger om 2264 mikrofinansieringsorganisationer, mens 6267 virksomheder indstillede deres arbejde (for perioden fra 2011 til 2017) [11] . Juridiske enheder, hvis oplysninger ikke er indeholdt i det statslige register over mikrofinansieringsorganisationer, er ikke berettiget til at udføre mikrofinansieringsaktiviteter.
Du kan indgive en klage eller appellere til Bank of Russia i forbindelse med aktiviteterne i mikrofinansieringsorganisationer, herunder gennem Bank of Russias internetmodtagelse . De giver penge ud i henhold til en låneaftale. Inklusiv kaution. Registeret føres af centralbanken. Der er begrænsninger på både procentdelen (højst 1 % pr. dag) og den samlede gæld (højst 150 %).
Den vigtigste tilsynsmyndighed for MFO'er er Bank of Russia, som udsteder licenser til alle mikrofinansieringsinstitutioner. Du kan indgive en klage eller klage i forbindelse med aktiviteterne i mikrofinansieringsorganisationer der, herunder via internetmodtagelsen af Bank of Russia. [12]
En klage over en MFI til Bank of Russia vil være passende, hvis virksomheden overvurderer den maksimale rentesats eller opkræver yderligere betalinger, som ikke blev annonceret ved indgåelse af en aftale med låntageren.
Du kan også indgive en klage til SRO (selvregulerende organisation), det vil sige den russiske MFO-fagforening, hvor alle virksomheder med denne profil skal tilslutte sig. SRO behandler klager over aktuelle krænkelser i virksomheders arbejde, for eksempel over, at en MFI overtræder reglerne for arbejde med persondata.
Finansombudsmanden tager imod klager over forkerte beregninger af låne- og gældsbeløb. Det hjælper borgere gratis, hvis det samlede gældsbeløb er mindre end 500 tusind rubler.
Rospotrebnadzor er et universelt organ for forbrugerbeskyttelse. Det er værd at klage der, hvis låntageren har fundet en uoverensstemmelse i reklamer eller i betingelserne i MFI-aftalen og i reelle tjenester. Dette omfatter også pålæggelse af ydelser, som klienten ikke har givet sit skriftlige samtykke til.
Federal Antimonopoly Service (FAS) beskæftiger sig også med falsk og stødende reklame, herunder vildledende om størrelsen af betalinger.
Rospotrebnadzor formulerede også hovedproblemerne på mikrofinansieringsmarkedet som helhed :
Rospotrebnadzor henledte opmærksomheden på, at udlånssektoren forbliver førende i det samlede antal klager, og mindede også borgerne om, at yderligere oplysninger altid kan fås fra hotline.
En anden specifik vanskelighed for Rusland er, at mikrofinansieringstjenester skal bringes til "outbacken". Det er kendt, at broderparten af den finansielle industri er koncentreret i store byer, mens der lokalt nogle gange ikke er nogen passende infrastruktur selv til de mest simple finansielle transaktioner. .
I Ukraine er der ingen specialiseret lov om MFO'er - sådan trådte for eksempel i kraft i Rusland i 2017, men markedet blev ikke alvorligt påvirket og reducerede ikke dets volumen med mere end 5%. Der er heller ingen særlig regulering af renten fra statens side - nu er MFI'er i den mest fordelagtige position. Helt ærligt skummer de fløden og vil fortsætte med det, indtil Finansministeriet tager reguleringen af deres aktiviteter alvorligt. .
Samtidig kan det ikke siges, at ukrainske MFI'er er uden for loven - deres arbejde er reguleret af:
De jure er MFI'er ikke-bankmæssige finansielle institutioner (i øvrigt er pantelånere blandt dem), og deres aktiviteter er under jurisdiktionen af den nationale kommission for statsregulering på området for finansielle tjenesteydelsers markeder. Oplysninger om virksomheder skal indføres i statens register over juridiske enheder og iværksættere samt i registeret over pengeinstitutter.
Hvis vi taler om online lånetjenester, som er de absolut førende med hensyn til vækstrater og mængder af udstedte lån, så er deres aktiviteter også reguleret af loven om elektronisk handel. I deres arbejde bruger de elektroniske kontrakter, der har samme retskraft som almindelige "papir". Derfor er online-tjenester og offline-virksomheder i absolut samme vilkår i forhold til lovgivningen, med undtagelse af nuancer .
Yderligere læsning