Gældskonsolidering er en form for gældssanering , der involverer at optage ét lån for at betale af på mange andre [ . Det refererer normalt til enkeltpersoner, der står over for et forbrugergældsproblem , men nogle gange kan det også henvise til et lands finanspolitiske tilgang til konsolidering af virksomheders eller statsgæld [2] . Konsolideringsprocessen kan give en lavere samlet rente for hele gældsbyrden og give bekvemmeligheden ved kun at betjene ét lån eller en gæld [3] .
Gæld refererer normalt til penge , som en part ( debitor ) skylder til en anden part ( kreditor ). Der skal som udgangspunkt betales hovedstol og renter [4] . Renter er et gebyr, som en kreditor opkræver til en debitor , som normalt beregnes som en procentdel af hovedstolen pr. år, kendt som rentesatsen , og som normalt betales periodisk med intervaller, såsom månedligt. Gælden kan være sikret med sikkerhed eller være usikret .
Mens der er variationer på tværs af lande og endda regioner i et land, består forbrugergæld primært af boliglån , kreditkortgæld og billån . Husholdningsgæld er forbrugsgæld for voksne husstandsmedlemmer plus realkreditlån , hvis det er relevant. I mange lande, især USA og Storbritannien , kan studielån udgøre en betydelig del af gælden, men de forvaltes normalt anderledes end anden gæld [5] . Den samlede gæld kan nå et niveau, hvor skyldneren er truet af konkurs , insolvens eller anden økonomisk nødsituation [6] . Mulighederne for overbebyrdede debitorer omfatter kreditrådgivning og personlig konkurs.
Andre forbrugermuligheder omfatter:
Nogle gange kan en løsning omfatte flere af de muligheder, der er foreslået ovenfor [8] .
Hovedparten af forbrugernes gæld, især dem med høje renter, tilbagebetales med ny kredit. De fleste gældskonsolideringslån tilbydes af låneinstitutter og er sikret med et andet boliglån [8] . Dette kræver, at personen stiller huset som sikkerhed, og lånet er mindre end den disponible kapital .
En samlet lavere rente er en fordel, som et gældssaneringslån tilbyder forbrugerne. Långivere har faste omkostninger til behandling af betalinger, og tilbagebetalinger kan fordeles over en længere periode. Disse konsolideringslån kommer dog med omkostninger: gebyrer, renter og "point", hvor et point svarer til en procent af det lånte beløb. I nogle lande kan disse lån give visse skattefordele [9] . Da de er sikret, kan långiver forsøge at beslaglægge ejendommen, hvis låntageren misligholder .
Personlige lån er en anden form for konsolideringslån. En person kan udstede et personligt lån til debitor, som vil dække den udestående gæld og oprette et nyt på hans egne vilkår. Disse lån, ofte usikrede, er baseret på personlige forhold snarere end sikkerhed.
Der er visse virksomheder og private advokatfirmaer i USA, der betragtes som gældssanerings- og/eller gældskonsoliderende virksomheder. De tilbyder professionelle gældskonsolideringstjenester [10] . Forbrugeren kan ansøge dem om hjælp til gæld og kun foretage én månedlig betaling. Denne betaling vil så blive betalt af disse virksomheder til de forskellige kreditorer, som forbrugeren skylder.
I USA er studielån , som er en del af Federal Direct Student Loan Program, konsolideret noget anderledes end i Storbritannien, da føderale studielån er garanteret af den amerikanske regering.
Ved føderal konsolidering af studielån købes eksisterende lån af Department of Education . Efter konsolidering fastsættes den faste rente ud fra den aktuelle rente. Genkonsolidering ændrer ikke denne sats. Hvis en studerende kombinerer lån af forskellige typer og satser i ét nyt konsolideret lån, vil det vægtede gennemsnit fastsætte den passende rente baseret på de aktuelle renter på de forskellige lån, der konsolideres sammen [11] .
I Storbritannien er studielånsrettigheder garanteret og tilbagebetalt fra den studerendes fremtidige indkomst. Studielån i Det Forenede Kongerige kan ikke medtages i konkursbehandlingen , men påvirker ikke en persons kreditscore , da betalinger trækkes fra lønninger af arbejdsgivere, svarende til indkomstskat og nationale forsikringsbidrag [12]
Det australske studielånssystem havde tidligere 35 år til at betale af på lån, hvilket i øjeblikket er 15 år. De, der for alvor er forfaldne til studielån, risikerer at blive arresteret ved grænsen [5] .
I Japan er antallet af forfaldne studielån stigende. Dette fik staten til at indføre strengere kriterier for udstedelse af lån. For at forhindre fremtidige misligholdelser er Japan begyndt at knytte lånegodkendelser til akademiske præstationer [5] .